قروض الرهن العقاري ذات معدل قابل للتعديل (أرمز) تقدم للمقترضين سعر فائدة أقل من الرهن العقاري التقليدي التقليدي، ولكن هذا المعدل لا يدوم إلى الأبد، مما يعني أن هذا المنتج الرهن العقاري لن يعمل للجميع . بعد كل شيء، كان الرهن العقاري معدل قابل للتعديل في صالح العديد من المخططين الماليين منذ الانهيار السكن الذي بشرت في عصر من الرهن والحبس والمبيعات قصيرة. في ذلك الوقت، واجه المقترضون صدمة ملصقا عندما أدمنتهم تعديلها، وزيادة مدفوعاتهم بشكل كبير. وكان على الكثيرين أن يهربوا من منازلهم لأنهم لا يستطيعون دفع المبلغ الجديد. آخر تدق ضد أرمز هو أسعار الفائدة المنخفضة. وكانت أسعار الفائدة تحوم على مستويات قياسية منذ انكماش عام 2008، مما يترك الكثيرين يتساءلون عما إذا كان ينبغي أن يذهبوا مع الرهن العقاري معدل قابل للتعديل على الإطلاق. في حين أن كل هذا قد يرسل معظم المشترين المنزل يتوجهون إلى التلال، والأسلحة تفعل معنى لمجموعة معينة من المقترضين. سواء كنت مرشحا جيدا للرهن العقاري معدل قابل للتعديل يعتمد على الكثير من العوامل من الوقت الذي تخطط للبقاء في المنزل إلى إمكانات أرباحك المستقبلية. (اقرأ المزيد، هنا: الوقود بنك الاحتياطي الفدرالي و سوبريم الانهيار.)

أرمز جذابة لأصحاب المنازل على المدى القصير

واحدة من عيوب الرهن العقاري معدل قابل للتعديل هو أن سعر الفائدة الذي تدفعه ليست ثابتة للقرض بأكمله مثل الرهن العقاري التقليدي. عندما يقوم المقترضون بإصدار قرض ثابت، يعرفون أنهم سيدفعون نفس سعر الفائدة على مدى فترة القرض. مع أرم، يتغير سعر الفائدة على مدى فترة. لنفترض أنك أخذت أرم لمدة سنة واحدة بسعر فائدة أقل من الرهن العقاري الثابت. وهذا يعني أن تحصل على التمتع أن انخفاض سعر الفائدة لمدة سنة ثم القرض سيتم إعادة تعيين كل عام لتتناسب مع سعر الفائدة السائد. وهذا أمر جيد إذا كانت أسعار الفائدة منخفضة كما كانت في السنوات القليلة الماضية، ولكن إذا ارتفعت الأسعار، فمن المرجح أن ينتهي بك الأمر إلى دفع أكثر مما كنت مع قرض معدل ثابت التقليدية. (اقرأ المزيد، اقرأ: الرهون العقارية: سعر ثابت مقابل معدل قابل للتعديل .

أرمز تأتي في شروط مختلفة من سنة واحدة لطالما سبع سنوات، وهذا هو السبب أرم قد لا يكون منطقيا لمن يخطط للحفاظ على وطنهم لأكثر من سبع سنوات. ومع ذلك، إذا كنت تعرف أنك ذاهب للتحرك في فترة قصيرة، أو كنت لا تخطط لعقد على المنزل لعقود قادمة، ثم الرهن العقاري معدل قابل للتعديل سوف تجعل الكثير من المعنى. خذ هذا المثال لقياس مدخراتك المحتملة: لنفترض أنك تأخذ أرم لمدة سبع سنوات بمعدل فائدة قدره 3. 5٪. أما الرهن العقاري الثابت لمدة 30 عاما، في المقابل، فسيعطيك معدل فائدة قدره 4. 25٪. إذا كنت تخطط لنقل وبيع المنزل قبل إعادة تعيين أرم لمدة خمس سنوات وأنت تسير لانقاذ الكثير من المال على الفائدة، ولكن إذا قررت في نهاية المطاف البقاء في المنزل لفترة أطول، ومعدلات أعلى عند تعديل القرض الخاص بك ثم الرهن العقاري سوف يكلف أكثر.إن التنبؤ بالمستقبل ليس من السهل القيام به، ولكن إذا كنت تشتري منزلا مع الأخذ بعين الاعتبار الترقية إلى منزل أكبر بمجرد بدء الأسرة، أو كنت تعتقد أنك ستنتقل للعمل، فإن الذراع قد يكون مناسبا لك . (ريلاتد ريادينغ: 6 تيبس فور يور هوم فاست .

- 3>>

أنت تتوقع زيادة في أرباحك المحتملة

سبب كبير الناس في ورطة مع الرهون العقارية معدل قابل للتعديل هو أنه عندما إعادة تعيين معدل الفائدة، ودفع القرض زادت كثيرا كل شهر، و فإنها لم تعد قادرة على دفع مدفوعاتها الشهرية. وبالنسبة للأشخاص الذين لديهم دخل مستقر ولكنهم لا يتوقعون أن يزداد دخلهم في وقت قريب، فإن الرهن العقاري ذو المعدل الثابت يكون أكثر منطقية. ومع ذلك، إذا كنت تتوقع أن ترى زيادة في الدخل الخاص بك، والذهاب مع أرم يمكن أن توفر لك من دفع الكثير من الاهتمام على المدى الطويل. دعونا نقول كنت تبحث عن منزلك الأول وكنت تخرجت للتو من كلية الطب، كلية الحقوق أو حصل على ماجستير في إدارة الأعمال. فرص عالية أن كنت تسير لكسب المزيد في السنوات المقبلة، وسوف تكون قادرة على تحمل دفعات متزايدة بمجرد تعديل القرض الخاص بك. في هذه الحالة، سوف أرم العمل بالنسبة لك. ما هي قيمة برنامج الماجستير في إدارة الأعمال؟ )

كنت تخطط على دفع قبالة القرض قبل أرم إعادة تعيين

أخذ الرهن معدل قابل للتعديل جذابة جدا للمقترضين الرهن العقاري الذين لديهم أو سيكون لديهم النقدية لسداد القرض قبل ركلات سعر الفائدة الجديدة في. في حين أن هذا لا يشمل الغالبية العظمى من الأميركيين، وهناك حالات حيث قد يكون من الممكن لسحب تشغيله.

أخذ المقترض الذي يشتري بيتا واحدا وبيع آخر في نفس الوقت كمثال واحد. وقد يجبر هذا الشخص على شراء المنزل الجديد في حين أن العقد القديم هو في العقد، ونتيجة لذلك سوف يستغرق واحد أو عامين من أرم في حين أن المقترض ينتظر دفع من بيع منزلهم. وبمجرد أن المقترض لديه المال، فإنها يمكن أن تتحول دفع تعويض أرم مع العائدات من بيع المنزل.

سيناريو آخر يكون فيه أرم معقولا إذا كنت تستطيع تسريع الدفعات كل شهر بما يكفي لدفعه قبل إعادة تعيينه. إن استخدام هذه الاستراتيجية يمكن أن يكون محفوفا بالمخاطر لأن الحياة تحدث، وفي حين قد تكون قادرا على تحمل تكاليف تسريع المدفوعات الآن إذا كنت مريضا أو المرجل يذهب، قد لم يعد خيارا. (اقرأ المزيد، هنا: 5 طرق لتسديد رهنك دون الحاجة للكسر.)

الخلاصة

حصلت الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل على راب سيء منذ الأزمة المالية لعام 2008، مبيعات. ومع ذلك، حتى في بيئة حيث أسعار الفائدة بالقرب من أدنى مستوياته في كل وقت، والناس أكثر نفوذ المخاطرة، وهناك مكان ل أرم. هذا لا يعني الرهن العقاري معدل قابل للتعديل هو المنتج المناسب للجميع، وإنما هو خيار جيد للبعض. إذا كنت لا تخطط للبقاء في منزلك لفترة طويلة جدا، نتوقع أن نرى زيادة كبيرة في أرباحك المحتملة أو لديك وسيلة لسداد القرض قبل إعادة تعيينه من الرهن العقاري معدل قابل للتعديل قد يكون خيارا مثاليا ل أنت.للتخفيف من أي قضايا مفاجئة، قبل أن تأخذ الرهن العقاري معدل قابل للتعديل تأكد من فهم شروط القرض الخاص بك، ومعدل الفائدة وعندما المعدل سوف تعيد.