يشير مصطلح "التمويل الشخصي" إلى كيفية إدارة أموالك وكيفية التخطيط لمستقبلك. جميع القرارات والأنشطة المالية الخاصة بك لها تأثير على صحتك المالية الآن وفي المستقبل. وكثيرا ما نسترشد بقواعد محددة - مثل "لا تشتري منزلا يكلف أكثر من 2. 5 سنوات من الدخل" أو "يجب عليك دائما توفير ما لا يقل عن 10٪ من دخلك نحو التقاعد. "في حين أن العديد من هذه الأفكار هي اختبار الوقت ومفيدة حقا، من المهم أن ننظر في ما يجب القيام به - بشكل عام - للمساعدة في تحسين عاداتنا المالية والصحة. هنا، نناقش خمسة قواعد واسعة للتمويل الشخصي التي يمكن أن تساعد في الحصول على المسار الصحيح لتحقيق أهداف مالية محددة.

AD:

1. هل الرياضيات - الثروة الصافية والميزانيات الشخصية

المال يأتي في والمال يخرج. بالنسبة لكثير من الناس، وهذا هو حول عميق كما يحصل فهمهم عندما يتعلق الأمر المالية الشخصية. بدلا من تجاهل اموالك وتركهم للصدفة، قد يساعدك عدد قليل من الطحن على تقييم صحتك المالية الحالية وتحديد كيفية الوصول إلى أهدافك المالية قصيرة وطويلة الأجل.

AD:

كنقطة بداية، من المهم حساب القيمة الصافية - الفرق بين ما تملكه وما مدينون به. لحساب القيمة الصافية الخاصة بك، تبدأ من خلال جعل قائمة الأصول الخاصة بك (ما كنت تملك) والتزاماتك (ما مدينون لك). ثم طرح المطلوبات من الأصول للوصول إلى الرقم الخاص بك صافي القيمة. تمثل قيمتها الصافية أين أنت ماليا في تلك اللحظة، ومن الطبيعي أن يتقلب الرقم بمرور الوقت. حساب القيمة الصافية الخاصة بك مرة واحدة يمكن أن تكون مفيدة، ولكن القيمة الحقيقية تأتي من جعل هذا الحساب على أساس منتظم (على الأقل سنويا). تتبع صافي القيمة الخاصة بك مع مرور الوقت يسمح لك لتقييم التقدم المحرز الخاص بك، وتسليط الضوء على النجاحات الخاصة بك وتحديد المجالات التي تحتاج إلى تحسين.

AD:

من المهم بنفس القدر وضع ميزانية شخصية أو خطة إنفاق. أنشئت على أساس شهري أو سنوي، والميزانية الشخصية هي أداة مالية هامة لأنها يمكن أن تساعدك:

• خطة للنفقات.
• تقليل النفقات أو إزالتها.
• حفظ للأهداف المستقبلية.
• تنفق بحكمة.
• خطة لحالات الطوارئ.
• إعطاء الأولوية للإنفاق والادخار.

هناك العديد من الطرق لإنشاء ميزانية شخصية، ولكن كل ذلك ينطوي على وضع توقعات للدخل والنفقات. فئات الإيرادات والمصروفات التي تدرج في ميزانيتك سوف تعتمد على الوضع الخاص بك ويمكن أن تتغير مع مرور الوقت. وتشمل فئات الدخل الشائعة:

• النفقة
• المكافآت
• إعالة الطفل
• إعانات العجز
• الفوائد وتوزيعات الأرباح
• الإيجارات والإتاوات
• دخل التقاعد
• الرواتب / الأمن
• نصائح
• فئات النفقات العامة تشمل:

رعاية الأطفال / رعاية المسنين

• مدفوعات الديون - قرض سيارة، قرض الطالب، بطاقة الائتمان
• التعليم - التعليم، الرعاية النهارية، (999)> طعام - محلات البقالة، طعام
• تقديم - أعياد الميلاد، العطلات، التبرعات الخيرية
• الإسكان - الرهن العقاري أو الإيجار، صيانة
• التأمين - الصحة،
• الطبية / الرعاية الصحية - الأطباء، طبيب الأسنان، والأدوية وصفة طبية، والنفقات المعروفة الأخرى
• الشخصية - الملابس والعناية بالشعر وصالة ألعاب رياضية والمستحقات المهنية
• الادخار والتقاعد والتعليم وصندوق الطوارئ، (i.ه. (999)> وسائل النقل - الغاز، سيارات الأجرة، مترو الانفاق، الرسوم، مواقف السيارات
• المرافق - الهاتف، الكهرباء، المياه، الغاز، خلية، كابل، انترنت
• وبمجرد الانتهاء من جعل التوقعات المناسبة، طرح النفقات الخاصة بك من دخلك. إذا كان لديك المال المتبقي، لديك فائض ويمكنك أن تقرر كيفية إنفاق أو حفظ أو استثمار المال. إذا كانت النفقات الخاصة بك تتجاوز دخلك، ومع ذلك، سيكون لديك لضبط ميزانيتك عن طريق زيادة الدخل الخاص بك (إضافة المزيد من ساعات العمل أو التقاط وظيفة ثانية) أو عن طريق خفض النفقات الخاصة بك.
• لفهم حقا أين كنت ماليا، ومعرفة كيفية الحصول على حيث تريد أن تكون، والقيام الرياضيات: حساب كل من صافي قيمتها وميزانية شخصية على أساس منتظم. قد يبدو هذا واضحا إلى حد ما لبعض، ولكن فشل الناس في وضع والتمسك ميزانية مفصلة هو السبب الجذري للإنفاق المفرط والديون الساحقة.
• 2. إدراك وإدارة التضخم في نمط الحياة
• معظم الأفراد سوف تنفق المزيد من المال إذا كان لديهم المزيد من المال للإنفاق. مع تقدم الناس في حياتهم المهنية وكسب رواتب أعلى، هناك تميل إلى أن تكون زيادة مقابلة في الإنفاق، وهي ظاهرة تعرف باسم التضخم نمط الحياة. على الرغم من أنك قد تكون قادرة على دفع الفواتير الخاصة بك، يمكن أن تضخم نمط الحياة تضر على المدى الطويل لأنه يحد من قدرتك على بناء الثروة: كل دولار إضافي تنفقه الآن يعني أقل من المال في وقت لاحق وأثناء التقاعد (انظر
• كيفية إدارة التضخم في نمط الحياة

).

أحد الأسباب الرئيسية التي تسمح للناس بتضخم نمط الحياة لتخريب مواردهم المالية هو رغبتهم في مواكبة جونزيس. ليس من غير المألوف أن يشعر الناس بالحاجة إلى مطابقة عادات أصدقائهم وزملائهم في إنفاقهم. إذا زملائك يقودون بمو، عطلة في المنتجعات الحصرية وتناول الطعام في المطاعم باهظة الثمن، قد تشعر بالضغط على أن تفعل الشيء نفسه. ما هو السهل أن نغفل هو أنه في كثير من الحالات جونز هي في الواقع خدمة الكثير من الديون - على مدى عقود من الزمن - للحفاظ على مظهرهم الأثرياء. على الرغم من غنيتهم ​​"الوهج" - القارب، والسيارات الفاخرة، والإجازات باهظة الثمن، والمدارس الخاصة للأطفال - جونز قد يكون راتب العيش إلى راتب، وليس إنقاذ سنت واحد للتقاعد.

مع تطور وضعك المهني والشخصي مع مرور الوقت، بعض الزيادات في الإنفاق طبيعية. قد تحتاج إلى ترقية خزانة الملابس الخاصة بك لباس مناسب لمنصب جديد، أو، كما تنمو عائلتك، قد تحتاج إلى منزل مع مزيد من غرف النوم. ومع المزيد من المسؤوليات في العمل، قد تجد أنه من المنطقي لتوظيف شخص ما جز العشب أو تنظيف المنزل، وتحرير الوقت لقضاء مع العائلة والأصدقاء وتحسين نوعية حياتك.

3. التعرف على احتياجات مقابل مقابل - و تنفق بعناية ما لم يكن لديك مبلغ غير محدود من المال، فمن مصلحة قصارى جهدكم أن تكون على بينة من الفرق بين الاحتياجات والرغبات حتى تتمكن من اتخاذ خيارات أفضل للإنفاق. "الاحتياجات" هي الأشياء التي يجب أن يكون لديك من أجل البقاء على قيد الحياة: الغذاء والمأوى والرعاية الصحية والنقل وكمية معقولة من الملابس (كثير من الناس تشمل الادخار حسب الحاجة، سواء كان ذلك مجموعة من 10٪ من دخلهم أو ما يستطيعون تحمله لتخصيص كل شهر).على العكس من ذلك، "يريد" هي الأشياء التي ترغب في الحصول عليها، ولكن أنك لا تحتاج إلى البقاء على قيد الحياة. يمكن أن يكون من الصعب تحديد النفقات بدقة كما يحتاج أو يريد، وبالنسبة للكثيرين، يحصل الخط غير واضح بين الاثنين. عندما يحدث هذا، يمكن أن يكون من السهل ترشيد بعيدا شراء لا لزوم لها أو باهظة من خلال استدعائه الحاجة. السيارة مثال جيد. تحتاج إلى سيارة للوصول إلى العمل واتخاذ الأطفال إلى المدرسة. كنت ترغب في سيارات الدفع الرباعي الطبعة الفاخرة التي تكلف ضعف بقدر سيارة أكثر عملية (وتكلفك أكثر في الغاز). هل يمكن أن تحاول واستدعاء سيارات الدفع الرباعي "الحاجة" لأنك تفعل، في الواقع، تحتاج إلى سيارة، لكنها لا تزال تريد. أي فرق في السعر بين مركبة أكثر اقتصادا وسيارات الدفع الرباعي الفاخرة هو المال الذي لم يكن لديك لقضاء.

يجب أن تحظى احتياجاتك بالأولوية القصوى في ميزانيتك الشخصية. فقط بعد تلبية الاحتياجات الخاصة بك يجب تخصيص أي دخل تقديرية تجاه الرغبات. ومرة أخرى، إذا كان لديك المال المتبقي كل أسبوع أو كل شهر بعد دفع ثمن الأشياء التي تحتاج حقا، لم يكن لديك لقضاء كل شيء.

4. بدء الادخار في وقت مبكر

غالبا ما يقال إنه لم يفت الأوان لبدء الادخار للتقاعد. قد يكون ذلك صحيحا (من الناحية الفنية)، ولكن كلما بدأت في وقت مبكر، وأفضل حالا عليك أن تكون على الأرجح خلال سنوات التقاعد الخاص بك. هذا بسبب قوة التفاقم - ما دعا ألبرت أينشتاين "عجب الثامنة من العالم. "

ينطوي مضاعفة على إعادة استثمار الأرباح، وهو الأكثر نجاحا مع مرور الوقت: كلما تم إعادة استثمار الأرباح الأطول، كلما زادت قيمة الاستثمار، وكلما زادت الأرباح (افتراضيا).

لتوضيح أهمية البدء مبكرا، افترض أنك تريد إنقاذ $ 1000، 000 بحلول الوقت الذي تتحول فيه 60. إذا كنت تبدأ في الحفظ عندما تبلغ من العمر 20 عاما، سيكون لديك للمساهمة 655 $. 30 في الشهر - أي ما مجموعه 314 $، 544 أكثر من 40 عاما - أن يكون مليونيرا بحلول الوقت الذي ضرب 60. إذا انتظرت حتى كنت 40، فإن مساهمتك الشهرية عثرة تصل إلى 2 $، 432. 89 - أي ما مجموعه 583 $ ، 894 أكثر من 20 عاما. انتظر حتى 50 وكان عليك أن تأتي مع $ 6، 439. 88 كل شهر - يساوي 772 $، 786 على مدى 10 عاما. (تستند هذه الأرقام إلى معدل استثمار قدره 5٪ ولا يوجد استثمار أولي، ويرجى الأخذ في الاعتبار، فهي لأغراض التوضيح فقط ولا تأخذ في الاعتبار العوائد الفعلية أو الضرائب أو عوامل أخرى). وكلما بدأت، كلما كان من الأسهل الوصول إلى أهدافك المالية على المدى الطويل. سوف تحتاج إلى توفير أقل كل شهر، والمساهمة أقل عموما، للوصول إلى نفس الهدف في المستقبل.

5. بناء وصون صندوق الطوارئ

صندوق الطوارئ هو فقط ما يوحي الاسم: المال الذي تم تخصيصه لأغراض الطوارئ. ويهدف الصندوق لمساعدتك على دفع ثمن الأشياء التي لن تدرج عادة في ميزانيتك الشخصية: نفقات غير متوقعة مثل إصلاح السيارات أو رحلة طارئة إلى طبيب الأسنان. ويمكن أيضا أن تساعدك على دفع النفقات العادية الخاصة بك إذا توقف دخلك. على سبيل المثال، إذا كان المرض أو الإصابة يمنعك من العمل أو إذا فقدت وظيفتك.

على الرغم من أن المبدأ التوجيهي التقليدي هو توفير نفقات المعيشة لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر في صندوق الطوارئ، إلا أن الواقع المؤسف هو أن هذا المبلغ سيكون أقل من ما يحتاجه الكثير من الناس لتغطية نفقات كبيرة أو خسارة في الإيرادات. وفي ظل البيئة الاقتصادية غير المؤكدة اليوم، ينبغي أن يهدف معظم الناس إلى إنقاذ ما لا يقل عن ستة أشهر من تكاليف المعيشة - أكثر إن أمكن. وضع هذا كبند النفقات العادية في ميزانيتك الشخصية هو أفضل وسيلة لضمان أن كنت إنقاذ لحالات الطوارئ وعدم إنفاق هذا المال تافهة.

ضع في اعتبارك أن إنشاء نسخة احتياطية لحالات الطوارئ هي مهمة مستمرة (راجع

إنشاء صندوق طوارئ

): خلاف ذلك، بمجرد أن يتم تمويله، ستحتاج إليه لشيء ما. فبدلا من أن تخدع عن ذلك، نكون سعداء بأنكم قد أعدتم ماليا وأن تبدأوا عملية بناء الصندوق مرة أخرى.

الخلاصة

قواعد التمويل الشخصي يمكن أن تكون أدوات ممتازة لتحقيق النجاح المالي. ولكن من المهم النظر في الصورة الكبيرة وبناء العادات التي تساعدك على اتخاذ خيارات مالية أفضل، مما يؤدي إلى صحة مالية أفضل. وبدون عادات عامة جيدة، سيكون من الصعب االلتزام بأفكار مفصلة مثل "ال تسحب أبدا أكثر من 4٪ سنويا للتأكد من أن تقاعدك يستمر" أو "حفظ 20 مرة من إجمالي دخلك للتقاعد المريح. "