العمال الذين يمولون تقاعدهم من خلال خطة صاحب العمل المؤهلة غالبا ما يواجهون خطر تطوير رؤية النفق حيث فوائدهم 401 (ك). إما أنها توفر فقط الحد الأدنى، أو أسوأ من ذلك، أنها لا توفر على الإطلاق. أساسيات خطة التقاعد 401 (ك) )

وفقا لمسح ديلويت السنوي لقياس المساهمة المحددة، شارك 75٪ من الموظفين في المتوسط ​​في خطة عمل أصحاب العمل في عام 2015. و وقال 34٪ من أصحاب العمل أنه عندما لم يشارك موظفوهم، كان السبب الأول هو عدم فهم كيفية عمل الخطة.

ليس فقط المدخرون لا يجنيون فوائد الادخار لخططهم؛ فإنها قد تكون أيضا في عداد المفقودين على بعض الميزات التي حسابات التقاعد الأخرى قد لا تحمل. إذا كان لديك الوصول إلى خطة 401 (ك)، وهنا ما يجب أن تولي اهتماما ل.

هذه العوامل أيضا توفر أسبابا إضافية لماذا يجب أن لا تخاف من توفير أكثر ما يمكن. (لمزيد من المعلومات، راجع 4 طرق لتعظيم 401 (k) .

- 2>>

هذه الفوائد 401k قد تعزز قيمة خطتك

المساهمة في 401 (ك) مهمة لرفاه التقاعد الخاص بك، لذلك فهم كيفية الاستفادة منه لصالحك هو المهم. الفوائد الأربعة التالية يمكن أن تساعدك على الحصول على المزيد من خطتك، لكنها غالبا ما تذهب دون أن يلاحظها أحد.

1. تسھیلات التکوین

تزید التأجینات الدوریة للمرتبات الانتخابیة بشکل دوري من دون أي مشاکل نسبیة لتعزیز مدخراتك التقاعدیة. على سبيل المثال، يمكنك تعيين خطتك لزيادة مساهماتك تلقائيا بنسبة 1٪ كل عام. ووفقا لدراسة ديلويت، قدمت 62٪ من الخطط مساهمات تدريجية في عام 2015، إما تلقائيا أو كميزة اختيارية. ولكن من المستغرب أن 7٪ فقط من أصحاب العمل قالوا إن أكثر من 50٪ من موظفيهم كانوا يستخدمونها بنشاط.

إذا كنت تبحث عن وسيلة لزيادة المدخرات الخاصة بك دون الحاجة إلى جعل دينت الرئيسية في دفع المنزل الخاص بك، خطوة المتابعة المساهمات هي حل جيد. إذا حصلت على زيادة بنسبة 2٪ كل عام، على سبيل المثال، فإن الالتزام بنصف هذا المبلغ إلى 401 (k) يسمح لك بحفظ المزيد بينما لا تزال ترى عثرة في الراتب الخاص بك. (لمزيد من المعلومات، راجع 5 أشياء لطلب إذا كنت لا تستطيع الحصول على رفع .)

2. 401 (k) قروض للمشتريات المنزلية

تتيح لك دائرة الإيرادات الداخلية اقتراض ما يصل إلى 50٪ من رصيدك المكتتب في 401 (ك)، بحد أقصى 50.000 دولار أمريكي. وبصفة عامة، على أن يتم دفعها في غضون خمس سنوات، أو في تاريخ الفصل الخاص بك إذا تركت عملك قبل السنوات الخمس. إذا كنت تستخدم هذا المال في شراء منزل، ومع ذلك، فإن قاعدة خمس سنوات هو أكثر مرونة قليلا.

على سبيل المثال، قد يمنحك صاحب العمل 10 أو 15 سنة لتسديد قرض بقيمة 401 (ك) مرتبط بشراء منزل.ميزة أخرى لاستخدام 401 (ك) مقابل التنصت على حساب التقاعد الفردي (إيرا) هو المبلغ الذي يمكنك سحبه. أكثر ما يمكنك سحبه من الجيش الجمهوري الايرلندي دون دفع غرامة هو $ 10، 000. إذا كنت قد تم إنقاذ باطراد في 401 (ك)، قد يكون لديك المزيد من النقود بشكل كبير لرسم.

3. روث 401 (k) الخيار

عموما، فإن المال الذي تساهم به في 401 (k) خاضع للضريبة بمجرد البدء في أخذ التوزيعات عند التقاعد. إذا اخترت تسمية روث، فإن تلك السحوبات سوف تصبح خالية من الضرائب. وفقا لتقرير فانغوارد كيف أمريكا سافيس 2016، 60٪ من 401 (ك) خطط تقدم خيار روث. إذا كنت تشعر بالقلق إزاء احتمال زيادة الالتزام الضريبي الخاص بك في التقاعد، والذهاب إلى الطريق روث يمكن أن تقلل على ما كنت مدين لعم سام.

4. المشقة الانسحاب

ما إذا كان يجب الاستفادة من هذه الفائدة الرابعة هي مسألة نقاش. فمن الأفضل للحفاظ على المدخرات التقاعد الخاص بك أين هم. ولكن بالمقارنة مع مصادر نقدية أخرى في قرصة حقيقية، فإن 401 (ك) يمكن أن يكون الخيار أكثر فعالية من حيث التكلفة. ومن المرجح أن يكون ذلك. ويسمح 84٪ من خطط 401 (ك) ضخمة للموظفين على اتخاذ شكل من أشكال الانسحاب المشقة، وفقا لفانجارد. وتظهر البيانات أن ما يقرب من 3٪ فقط من العمال يستخدمون هذه الميزة.

في حين أن سحب المشقة ليس بالضرورة أفضل بديل لصندوق طوارئ كبير، فإن سحب النقود من حساب التقاعد الخاص بك قد يكون أفضل من تشغيل ديون بطاقة الائتمان أو الرسم على الأسهم منزلك. (للمزيد من المعلومات، راجع عندما يكون سحب المشقة 401 (ك) صعبا. )

فيما يلي طريقة جيدة لتحديد ما إذا كان غزو 401 (k) منطقيا عندما تكون في ارتباط. ويخضع سحب المشقة لضريبة دخل منتظمة وعقوبة سحب مبكرة تبلغ 10٪ إذا كنت تحت سن 59 عاما. قارن ما كنت مدينون في الضرائب إلى كم بطاقة الائتمان أو القرض سوف يكلفك في الفائدة على المدى الطويل لمعرفة أي واحد في نهاية المطاف هو الخيار أكثر بأسعار معقولة.

الخلاصة

A 401 (k) هو أداة قوية لخلق منصة مالية قوية للتقاعد الخاص بك. إنقاذ القليل جدا من الخوف من أنك لن يكون لديك نقدية احتياطية في حالة الطوارئ هو شورتشانجينغ نفسك. إن قضاء بعض الوقت في البحث في النقاط الدقيقة لخطتك يمكن أن يساعدك على صياغة إستراتيجية للحصول على أقصى استفادة من 401 (k) على المدى الطويل.