ملاحظة المحرر: في 28 يوليو 2017، أعلنت وزارة الخزانة أنها ستغلق برنامج ميرا. وتعكس المادة أدناه الشروط اعتبارا من 30 يناير 2014.

تمت إضافة اختصار جديد إلى معجم خطط الادخار والتقاعد - ميرا. وهذا يقف لحساب تقاعد بلدي وهو تطور على حساب الاستجابة العاجلة المعروف أو حساب التقاعد الفردية.

أعلن الرئيس باراك أوباما سيارة الادخار الجديدة القابلة للخصم في حالته في الاتحاد في 28 يناير / كانون الثاني. وفي بيان أعده البيت الأبيض، أطلق عليه اسم "حساب التوفير المبدئي الجديد الآمن والآمن والمتوفر بأسعار معقولة والذي سيكون متاحا من خلال أرباب العمل ومساعدة الملايين من الأميركيين إنقاذ للتقاعد. "إن سيارة الادخار الجديدة هي واحدة من عدة بنود عرضها أوباما لتنفيذها من خلال إجراءات تنفيذية. (انظر "فور إيراس، تايم إس ماني.")

يتم تقديم ميرا من خلال نوع روث إيرا من السيارة. هناك مبلغ 15000 دولار على كم يمكن أن تتراكم في ميرا على مدى 30 عاما، وفقا لصحيفة وقائع نشرت 29 يناير من قبل البيت الأبيض. وبمجرد أن يكون الرصيد أكبر من 15 ألف دولار، فإنه يتعين نقله إلى "القطاع الخاص روث إيرا"، وفقا لصحيفة الوقائع. وهكذا، يبدو أن ميرا تستهدف العمال ذوي الدخل المنخفض الذين لا يقومون حاليا بحفظ التقاعد من خلال خطة متاحة في العمل. أصحاب الدخل يصل إلى 191،000 $، ومع ذلك، يمكن فتح ميرا.

وبالنظر إلى أن خطة ميرا هي خطة روث، من المرجح أن تطبق القوانين القائمة التي تحكم روث إيرا. وبالتالي، فإن المساهمات في الخطة ليست قابلة للخصم من الضرائب. ومع ذلك، فإن الأرباح من الاستثمارات في ميرا سوف تتراكم معفاة من الضرائب والتوزيعات من الخطة لن تخضع للضريبة. (انظر "كيف تؤثر مساهمات إيرا على الضرائب الخاصة بك")

"إنها خطة للمبتدئين"، تقول لين دودلي، النائبة الأولى لسياسة التقاعد والمزايا الدولية في مجلس المزايا الأمريكية، وهي منظمة تمثل أرباب العمل في الكونغرس و الفرع التنفيذي في واشنطن العاصمة بشأن قضايا استحقاقات الموظفين. "من المزمع أن تقفز المدخرات بداية بين مجموعة من الناس الذين ليس لديهم خطط التقاعد المتاحة بسهولة لهم. "

يرى مركز حقوق المعاشات التقاعدية، وهو محام عن الموظفين والمتقاعدين، الكثير الذي يثني عليه في الخطة. وتقول كارين فريدمان، نائبة الرئيس التنفيذي ومدير السياسات في المركز: "إن خطة ميرا هي" خطوة أولى مهمة في توفير مكان آمن وآمن حيث يمكن للأشخاص ذوي الدخل المنخفض الذين لا تشملهم خطة التقاعد الخاصة بالعمل أن يبدأوا في التقاعد من أجل التقاعد " .

و ميرا متاح فقط للموظفين من خلال مكان العمل والمشاركة طوعية للموظفين.وستكون الخطة متاحة لجميع أصحاب العمل، سواء كانوا في القطاع العام أو القطاع الخاص أو القطاع غير الربحي. لن يكون مطلوبا من أصحاب العمل إدارة الخطط - فقط لإحالة مساهمة الموظف. وسوف يكون الموظفون قادرين على إنشاء حساب مع مساهمة أولية من 25 $ فقط، ويمكن أن تجعل الاقتطاعات المرتبات العادية لمدة لا تقل عن 5 $، وإعطاء خطة نداء حتى العمال أدنى الدخل.

الكثير من التفاصيل لم يأت بعد، والمعلومات الواردة في صحيفة الوقائع تثير عددا من الأسئلة. فعلى سبيل المثال، تكون الخطة محمولة من صاحب عمل مشارك إلى آخر. ماذا لو ترك الموظف وظيفة لدى صاحب عمل الذي يوفر الوصول إلى ميرا ويذهب للعمل من أجل أن لا؟ هل سيكون الموظف غير قادر على المساهمة في ميرا بعد تغيير الوظائف؟ أيضا، بموجب قواعد الجيش الجمهوري الايرلندي، والانسحاب قبل سن 59 ½ يأتي مع عقوبة. ويفترض أن ينطبق ذلك أيضا على ميرا.

لدى ميرا خيار استثماري واحد فقط، وهو مزيج من سندات الخزينة مماثلة لخيار استثمار السندات الحكومية الذي يوجد الآن في خطة التوفير الادخار، وهي خطة ادخار التقاعد للموظفين الاتحاديين. وتضمن الحكومة رأس المال المستثمر في هذا النظام. ومع ذلك، فإن العائد على سندات الخزانة حاليا منخفض إلى حد ما. بالنسبة للمبتدئين، الذين عادة ما يكونون عرضة للخطر ومن المرجح أن تختار الاستثمارات المحافظة، حقيقة أنك لا يمكن أن تفقد مدير الخاص بك يمكن أن تجعل من وسيلة جذابة للبدء في إنقاذ للتقاعد. (<انظر> "فهم أسعار السندات والعوائد")

من المتوقع أن تطلب الخزانة من أرباب العمل المشاركين مساعدة الموظفين على إنشاء ميرا، وفقا لما ذكره آلان غليكستين، كبير مستشاري التقاعد في أبراج واتسون في دالاس بولاية تكساس. "الفكرة هي أنها سوف تجعل العملية أسهل من خلال توفير الاستقطاعات من خلال الرواتب والمساعدة في إنشاء الحساب من خلال صاحب العمل"، كما يقول. غليكستين ينظر إلى ميرا إضافة مفيدة إلى مجموعة من السيارات التقاعد التي توجد الآن. "قد يحصل بعض الناس على سنام الذين لا ينقذون حاليا في عالم حيث بدأوا في إنقاذ. "

و ميرا" قابلة للتنفيذ بموجب القواعد القائمة "، ويقول غليكستين، ولكن لا يمكن المضي قدما حتى تحدد وزارة الخزانة تفاصيل التنفيذ. يقول: "عندما توضح الخزانة كيف ستعمل، ستكون جاهزة للذهاب وستكون جاهزة للذهاب هذا العام".

كثيرون في مجتمع أصحاب العمل يرحبون بالاقتراح لأنه يتناسب بشكل مريح مع عالم خطط أصحاب العمل. يقول دادلي في مجلس المزايا الأمريكية: "من المعتزم عدم التعدي على الخطط التي يرعاها أصحاب العمل. ومن ثم، فإنها تدعي أنها تعترف بالخطط التي يرعاها صاحب العمل "هي شيء جيد ونريد أن ينمو الناس إلى تلك، كلما استطاعوا ذلك. "<

يقول إد فيريغنو، نائب الرئيس في واشنطن لمجلس الراعي الأمريكي، الذي يتخذ من شيكاغو مقرا له:" إنها فكرة جيدة جدا. وهي طريقة أخرى لتغطية المزيد من الموظفين من خلال نظام التقاعد الحالي. "هذا أمر إيجابي، يعمل على افتراض أنه لا توجد ولاية."

ومع ذلك، يرى فيريجنو أن" البيت الأبيض في صفحته الخاصة يدعو إلى القلق الشديد "، كما ينص على فرض قيود على التفضيلات الضريبية لخطط التقاعد الحالية. وتدعي صحيفة الوقائع أن ثلثي المزايا الضريبية لخطط التقاعد تذهب إلى الأسر ذات الدخل المرتفع، وكررت دعمها لمقترحات الرئيس أوباما السابقة للحد من الإعانات الضريبية للأسر ذات الدخل المرتفع. يقول فيريجنو: "إن الاستمرار في المعالجة الضريبية لخطط التقاعد لا يفعل شيئا بالنسبة للطبقة الوسطى".

ويفصل البيت الأبيض سيارة روث إيرا عن ميرا من "القطاع الخاص روث إيرا" في صحيفة وقائعها، مشيرا إلى أن الحسابات ستدار من قبل الحكومة نيابة عن الموظفين - على الرغم من أن الإدارة الفعلية يمكن القيام به من قبل وهي شركة تابعة للقطاع الخاص بموجب عقد مع الحكومة. هذه هي الطريقة التي تدار خطة الادخار التوفير.

يقول فريدمان في مركز حقوق المعاشات التقاعدية: "نحن نحب أن هذه الخطط مدعومة من الحكومة، وأنهم يكسبون نفس الفائدة من خطة التوفير في التوفير، ولن يتم استهلاك أموال العمال من الرسوم". غير أن المركز يود أن يرى إدارة أوباما والكونغرس يبذلان المزيد من الجهود لتوفير طريقة لتحسين استحقاقات التقاعد للموظفين. وقالت: "نأمل أن يكون هذا الحساب مجرد بداية لحلول شاملة لأزمة التقاعد".

إيرا السيارات المقترحة

كما ذكر البيت الأبيض في صحيفة وقائعه أنه يعتزم التوجه إلى الكونغرس للحصول على تشريع جديد لإنشاء حساب إيرا التلقائي خصم الرواتب التي يمكن أن تقدم مجموعة من الاستثمارات. وذكر البيت الابيض ان "الجيش الجمهورى الايرلندى للسيارات" يمكن ان يوفر للعمال ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ​​نوع "المزايا الضريبية" الذى يتمتع به كبار المداخيل - اى ان الفوائد المكتسبة من الاستثمار سوف تتراكم معفاة من الضرائب، وكذلك الانسحاب من الجيش الجمهورى الايرلندى.

ومن المتوقع أن يوفر اقتراح البيت الأبيض إلى الكونغرس طريقة لتحمل "الحد الأدنى من التكاليف الإدارية لإنشاء حسابات إيرا للشركات الصغيرة، بما في ذلك من خلال الحوافز الضريبية"، وفقا لصحيفة الوقائع.

خط القاع

ميرا رئيس الولايات المتحدة الأمريكية باراك أوباما ناقش في خطابه حالة الاتحاد وعود وسيلة مدعومة من الحكومة، وبأسعار معقولة للطبقة المتوسطة والطبقة الوسطى الأميركيين لإنقاذ للتقاعد. كما هو الحال مع روث إيرا، فإن المساهمات المقدمة إلى ميرا من غير المرجح أن تكون قابلة للخصم من الضرائب، ولكن الأرباح والمدفوعات ستكون معفاة من الضرائب. يمكن أن ينظر إلى ميرا على أنها خطة التقاعد للمبتدئين - توجت الأرباح في 15،000 $، وبعد ذلك الأموال يجب أن يتم تحويلها إلى القطاع الخاص روث إيرا.