ملاحظة المحرر: في 28 يوليو 2017، أعلنت وزارة الخزانة أنها ستغلق برنامج ميرا. وتعكس المادة أدناه الشروط اعتبارا من 30 نوفمبر 2015.

غالبية الأمريكيين لا يعولون على الضمان الاجتماعي وحده لتمويل سنوات التقاعد. ووفقا لاستطلاع أجرته مؤسسة غالوب في مطلع هذا العام، فإن 36٪ فقط من المستجيبين يعتقدون أن البرنامج سيكون مصدرا رئيسيا للدخل عندما يغادرون القوى العاملة في نهاية المطاف.

لسوء الحظ، فإن بناء عش بيضة واحدة هو اقتراح صعب في بعض الأحيان. ما يقرب من نصف العمال في الولايات المتحدة ليس لديهم 401 (k) أو خطة التقاعد الأخرى من خلال صاحب العمل. وتعني تكلفة وتعقيد إنشاء حساب فردي للتقاعد أن ذلك ليس دائما خيارا قابلا للتطبيق. ما هو أكثر من ذلك، وقد اكتسبت الجيش الجمهوري الايرلندي، إلى حد ما أم لا، سمعة في بعض الدوائر بأنها ببساطة محفوفة بالمخاطر للغاية.

أدخل حساب التوفير للتقاعد في ميرا، الذي أطلقته الحكومة الفيدرالية للتو على مستوى البلاد هذا الشهر. للوهلة الأولى يبدو الكثير تماما مثل روث الجيش الجمهوري الايرلندي، والتي تمكنك من ركلة في الدولارات بعد الضرائب ومن ثم سحب الأموال معفاة من الضرائب في التقاعد. (لمزيد من المعلومات، راجع مرحبا، ميرا: التقاعد الادخار للمبتدئين .)

الفرق هو أن ميرا أبسط قليلا. في حين أن إيرا في بعض الأحيان يخلط المستثمرين المبتدئين مع قائمة واسعة من الأسهم والسندات والصناديق المشتركة، وهذا الحساب الجديد يستثمر فقط في سندات الخزانة الأمريكية آمنة للغاية. ولأن أدوات الدين هذه مدعومة بالإيمان والائتمان الكامل للحكومة، فمن المستحيل فعليا أن تخسرها القيمة.

الحكومة تسميها "حساب الادخار التقاعد المبدئي" لسبب ما. لا توجد رسوم إعداد، وخلافا لبعض مقدمي إيرا القطاع الخاص، فإنه لا يتطلب منك الحفاظ على الحد الأدنى من التوازن. وبمجرد وصول رصيدك إلى 15000 دولار - أو 30 عاما بعد إنشاء الحساب، إذا كان ذلك يأتي عاجلا - يتم تحويل أموالك تلقائيا إلى روث إيرا الخاص.

هناك قيود على من يمكنه إنشاء حساب. وبالنسبة لعام 2015، لا يمكن أن يشارك سوى واحد فقط من أرباب الأسر المعيشية الذين يتقاضون أقل من 131 000 دولار. إذا كنت متزوجا وأرسلت بالاشتراك، فإن الحد الأقصى يصل إلى 193 ألف دولار.

القيود

هناك ثلاث طرق يمكن للمستثمر أن يساهم في حساب ميرا:

• إعداد وديعة مباشرة العادية التي يضع تلقائيا بعض الراتب الخاص بك في الحساب
• إنشاء إما مساهمة لمرة واحدة أو سلسلة من المساهمات من حسابك المصرفي أو اتحاد الائتمان
• توجيه كل أو جزء من استرداد الضرائب الاتحادية إلى الحساب

الحد السنوي على مساهمات حساب الاستجابة العاجلة أيضا على مركبات الادخار الجديدة هذه. الحد الأقصى لعام 2015 هو $ 5، 500 - $ 6، 500 إذا كنت فوق سن 50. لذلك إذا كنت عاملا أصغر سنا وأيضا وضع $ 3، 000 في إيرا منفصلة، ​​يمكنك ركلة فقط في $ 2، 500 نحو ميرا الخاص بك الحساب.

القواعد المتعلقة بالسحب هي أيضا مماثلة لقواعد إيرا روث. من أجل إخراج ضريبة مالية بدون عقوبة، يجب أن يكون لديك حساب لمدة خمس سنوات على الأقل والوصول إلى سن 59½. ومع ذلك، إذا كنت تستخدم الأموال لبعض النفقات المؤهلة، مثل التعليم العالي أو شراء منزل الأول، يمكنك الحصول على جميع أنحاء قاعدة السن.

اختيار ذكي؟

هل حساب ميرا بديل جيد لراث إيرا التقليدية أو؟ بالنسبة لأولئك الذين لديهم القليل من المال نسبيا لوضع بعيدا، قد يكون الجواب نعم. وغياب الرسوم ومتطلبات الحد الأدنى من الرصيد هو مزيج جذاب (على الرغم من أن بعض مقدمي الخدمات من القطاع الخاص، مثل E * تريد و تد أميريتراد، يقدمون حسابات بدون حد أدنى).

يمكن للحسابات أيضا أن تستأنف المستثمرين الذين يخفون المخاطر بشكل خاص. أنواع أكثر حذرا يمكن أن ينام جيدا في الليل مع العلم أن ميزانهم من المؤكد تقريبا لن تنخفض، حتى في تراجع السوق. وذلك لأن الولايات المتحدة قد تعثرت مرة واحدة فقط في السنوات ال 200 الماضية، وحتى ذلك الحين كان هناك سوى تأخير مؤقت في دفع بعض السندات. عموما، هذا هو قريب جدا من سجل حافل الكمال.

ومع ذلك، فإن الأمن له سعر: عوائد سنوية فاترة جدا. تتلقى الأموال في حسابك نفس سعر الفائدة الذي يدفعه صندوق الاستثمار الحكومي للأوراق المالية. على مدى فترة 10 سنوات، ولدت عائدات سنوية تزيد قليلا عن 3٪.

تدفع حسابات التوفير الجديدة ميرا نفس سعر الفائدة مثل صندوق الاستثمار للأوراق المالية الحكومية الذي يمكن للموظفين الاتحاديين اختياره من خلال خطة التوفير الادخار. (للمزيد من المعلومات، راجع خطة التوفير في الادخار تساعد العمال الاتحاديين على التقاعد ). وفي الفترة من 2005-2014، بلغ متوسط ​​هذا المعدل 3٪ سنويا.

سكيتش حول الاستثمار في الأسهم التي قد تعثر في القيمة عند ضرب سن التقاعد؟ بديل واحد هو فتح التقليدية أو روث إيرا وتوجيه أموالك إلى صندوق الهدف الهدف المتبادل، والتي سوف تتحول تلقائيا نسبة من الأسهم الخاصة بك إلى أدوات الدخل الثابت كما كنت أكبر سنا.

الفائدة من حساب ميرا بالتأكيد يدق ما تقدم معظم حسابات الادخار، لكنه لن يتجاوز معدل التضخم كثيرا.

الخلاصة

يبدو أن حسابات ميرا الجديدة تفي بوعدها بأن تكون "بسيطة وآمنة وبأسعار معقولة. "مجرد أن تكون مستعدة لعوائد سنوية ناضجة.