ذكرت مؤسسة كايزر فاميلي أن نفقات الرعاية الصحية الخاصة ارتفعت بنسبة 230٪ خلال السنوات العشر الماضية. ويكشف مؤشر أليجيوس للرعاية الصحية أيضا أن ثلثي المستهلكين أفادوا بأن دفع تكاليف الرعاية الصحية كان أكثر الجوانب صعوبة وتحديا في إدارة مواردهم المالية. وفي الوقت نفسه، تستمر تكلفة العقاقير الطبية في الارتفاع، ويواصل أصحاب العمل تحويل المزيد والمزيد من نفقات الرعاية الصحية إلى أكتاف الموظفين.

يجب أن يكون المستشارون الماليون مستعدين لمعالجة أسئلة العملاء حول نفقات الرعاية الصحية، وتقديم استراتيجيات لتغطية هذه التكاليف مع استمرار ارتفاعها. تكاليف الرعاية الصحية في الولايات المتحدة مقارنة بالدول الأخرى. )

الوعود النقدية الاحتياطيات

واحدة من الطرق الرئيسية التي يمكن للعملاء مساعدة أنفسهم على إدارة تكلفة الرعاية الصحية هو احتفظ صندوق احتياطي نقدي خصيصا لهذا الغرض. ال ينبغي استثمار هذا الصندوق في األسواق، ولكن يجب االحتفاظ به بشكل آمن وسائل في حالة الطوارئ. وقال مات جوف، كبير موظفي الاستثمار في مجموعة جوف المالية في هيوستن، للمستشار المالي إق أنه من المهم أيضا أن تدور نفقات الرعاية الصحية في التقاعد كفئة منفصلة. "نحن نعلم أن تكاليف الرعاية الصحية من المرجح أن ترتفع أسرع من التضخم. لذلك نحسب احتياجات التقاعد بمعدل تضخم 3٪ سنويا، ثم كسر النفقات الصحية واستخدام زيادة سنوية 5٪. "

يقوم جوف أيضا بإرشاد العملاء المتقاعدين لشراء خطط إضافية لبرنامج ميديكار إذا كانوا قادرين على تحمل تكاليفها حتى يتمكنوا من الحفاظ على تغطية صحية كافية للتقاعد. توصي آن ريلي غوغل، المديرة التنفيذية لشركة ألفا فينانسيال أدفيسورس في شارلوت، ن. سي، للعملاء المؤهلين بفتح حساب التوفير الصحي (هسا). تقدم هذه الحسابات ميزة ضريبية ثلاثية للعملاء. ويمكن شطب الأموال التي تساهم بها كخصم فوق الخط؛ والمال داخلها يمكن استثمارها ولكن رغبات المالك، وينمو الضرائب المؤجلة. جميع التوزيعات التي يتم أخذها من هذا الحساب خالية من الضرائب طالما أن المال يستخدم لدفع نفقات طبية مؤهلة.

ولعل أكبر ميزة تقدمها هي أن أي أموال يتم تركها فيها في الوقت الذي يتحول فيه المالك إلى سن 65 يمكن استخدامها لأي حساب، على الرغم من أن جميع التوزيعات غير الطبية سوف تخضع للضريبة الدخل العادي. وقال غوجل المستشار المالي إق: "نحن ندعو العملاء لدفع تكاليف الرعاية الصحية الحالية مع دولار بعد الضرائب واستثمار أموال هسا. ويمكن أن يساعد هذا النمو على مواجهة تأثير تضخم الرعاية الصحية على الطريق. "

ومن الأدوات الرئيسية الأخرى التي يمكن أن يستخدمها العديد من العملاء حسابات الإنفاق المرنة (فسا) التي تسمح للموظفين بتأجيل جزء من أرباحهم إلى حساب مؤجل ضريبي على أساس ما قبل الضريبة وإجراء سحب معفاة من الضرائب لدفع تكاليف الرعاية الطبية نفقات. كيف يمكن للعملاء تمويل تكاليف الرعاية الصحية على المدى الطويل. )

أدوات المعونة طويلة الأمد

أولئك الذين يخططون لنفقات الرعاية طويلة الأجل قد يكون أفضل حالا وشراء بوليصة التأمين على الحياة التي تسارعت الدراجين فائدة من سياسة الرعاية طويلة الأجل، لأن تكلفة هذا النوع الأخير من السياسة آخذ في الارتفاع بسرعة، والعديد من شركات التأمين غادروا هذا المجال بسبب احتمال كبير أن أصحاب السياسة الخاصة بهم سوف تتكبد مطالبة كبيرة. سياسات الحياة مع هذا النوع من متسابق تسمح لصاحب السياسة للوصول إلى بعض أو كل من وفات الوفاة من أجل دفع ثمن أشياء مثل الإعاقة أو الرعاية طويلة الأجل، والاكتتاب لهذا النوع من السياسة قد يكون أكثر غفران من لمعيار سياسة الرعاية الطويلة الأجل. وإذا كان صاحب السياسة في نهاية المطاف لا يحتاج إلى هذا النوع من الرعاية، ثم يمكنهم ببساطة الوصول إلى قيمة نقدية أو استخدام استحقاق الوفاة بدلا من ذلك.

يمكن للمستشارين الماليين مساعدة العملاء على إدارة تكاليف الرعاية الصحية من خلال كسر العملية إلى ثلاث خطوات بسيطة:

1. إجراء تقدير أولي لنفقات الرعاية الصحية. يمكن للعملاء أن يضيفوا جميع تكاليفهم الخاصة التي دفعوها خلال العام الماضي واستخدموا هذا المبلغ الإجمالي كمبلغ مقطوع يمكنهم من خلاله وضع توقعات مستقبلية استنادا إلى معدل التضخم المفترض (الذي ينبغي أن يكون وهي نسبة أعلى بكثير من معدل التضخم الإجمالي).
2. إعادة تقييم الخطة كل عام. قد يجد العملاء أن هناك تغطية أرخص متوفرة مع الناقل الآخر، أو ربما بدأوا هسا أو حساب الادخار الأخرى التي توفر لهم تخفيضات ضريبية أو مزايا أخرى. وهذا يمكن أن يكون له تأثير على التدفقات النقدية طويلة الأجل لنفقات الرعاية الصحية الخاصة بهم.
3. تتبع نفقات الرعاية الصحية أثناء التقاعد. هذا يمكن أن يساعد المتقاعدين على تقليل نفقات الرعاية الصحية الخاصة بهم ومعرفة مقدار الدخل الذي يستخدمونه لدفع تكاليف الرعاية الصحية. ويمكن أن يساعدهم أيضا على معرفة مدى سرعة ارتفاع تكلفة الرعاية الصحية الشخصية.

الخلاصة

من المرجح أن تستمر تكلفة الرعاية الصحية في الارتفاع بمعدل يتجاوز بكثير المعدل الإجمالي للتضخم في المستقبل المنظور. يجب على المستشارين الماليين أن يكونوا على دراية بالبدائل المختلفة التي يكون لدى العملاء تحت تصرفهم والتي يمكن أن تساعدهم على تحمل هذه النفقات. هؤلاء المستشارين الذين يمكن أن تساعد عملائها للتخطيط بشكل فعال في هذا المجال يمكن أن تساعدهم على البقاء المذيبات وصحية. (للمزيد من المعلومات، انظر: نفقات الرعاية طويلة الأجل: ماذا يجب أن تعرف. )