حتى لو تمكنت حتى الآن من تجنب الاجتماع من خلال اجتماع فوائد الشركة، ربما كنت على الأقل على دراية غامضة بمفهوم 401 (ك). وقد سمع حتى أولئك العمال الذين يمتلكون الإدراك الأكثر صرامة للاستثمار هذا المصطلح، ولديهم فهم عام بأن 401 (k) هي وسيلة ادخار من المفترض أن تعتني بها في سنوات التقاعد.

بشكل أكثر رسمية، فإن 401 (k) هي مساهمة محددة ، مما يعني أن المدفوعات فيها ثابتة وغير تعسفية. (999 <>> لكل راتب، قد يتطابق صاحب العمل مع نسبة مئوية من هذا المبلغ) راجع ما هي المباراة الجيدة 401) k (؟ درجة من الاستقلال المالي بدلا من التسول لتناول وجبات الطعام. (بالمناسبة، فإنه يكرر تكرار أنك يجب أن تقبل صاحب العمل مطابقة إلى الحد الأقصى المسموح به، وإلا، كنت رفض المال مجانا.) - <>

الرسوم المخفية

لسوء الحظ، فإن ساذجة المستثمر هي أن الملايين من الناس لا تتوقف أبدا عن السؤال كم من مزود 401 (k) - شركة صناديق الاستثمار المشترك التي تضع سلال من الحيازات التي المال يذهب - هو جعل من النقدية التي تعطي لهم للاستثمار. خدماتهم ليست مجانية. تقوم شركة 401 (k) الخاصة بك بجمع رسوم كل شهر. ويمكن أن يشكل الحجم التراكمي لتلك الرسوم عوائدك النهائية. والسؤال هو كم؟

وبفضل تفويض وزارة العمل الأمريكية لعام 2012، يطلب من مقدم الخدمة 401 (k) الخاص بك الآن الكشف عن جميع أتعابها في بيان نشرة الإخبارية الذي يرسله لك كل عام. لذلك الرسوم لم تعد من الصعب تحديد موقع، وأنه يدفع إلى إيلاء الاهتمام لهم.
- 2 <>

تسمية الرسوم

إن أكثر الرسوم راسخة من هذه الرسوم يكون لها اسم أو على أي حال سلسلة من الحروف والأرقام: 12b-1 تسمي الرسوم بعد القسم ذي الصلة من قانون الاستثمار لعام 1940، الذي تم سنه قبل عقود من تلك الاستثمارات قد تم الترويج لها وإضفاء الطابع الديمقراطي عليها بقدر ما هي اليوم. وبصفة عامة، تودع الرسوم تحت بند "رسوم التسويق" (12b-1) للوسطاء الذين يبيعون خطط العمل المحددة (401 (ك)) لصاحب العمل. وتمثل هذه الرسوم، التي يحددها القانون بنسبة 1٪ من الأصول، عمولة، أي نفقات (على أنها متميزة عن الاستثمار في عائدات الصندوق المحتملة).

لاحظ أن الرسوم 12b-1 منفصلة عن إدارة الاستثمار الرسوم، والتي هي قطع 401 (ك) شركة تأخذ لنفسها. على سبيل المثال، شركة فيديليتي انفستمنتس هي أكبر مزود أميركي ل 401 (k) s. يبدأ رسم استشارة نموذجي لحساب محفظة الإخلاص عند 1.7٪ وينخفض ​​من هناك، بمقدار النصف، اعتمادا على كم كنت وضعت في. لذلك هناك طريقة مؤكدة لتجنب بعض الرسوم على الأقل: لديها توازن كبير .

أنواع الرسوم

هناك أساسا أربع فئات رئيسية من الرسوم.لتوضيح هذه النقطة، إليك ملخص نموذج الحساب، وليس من مقدم خدمة

k ، ولكن بدلا من شركة تابعة لجهة خارجية تدير الخطط وتحتفظ بالسجلات. إذا كانت شركتك تتعامل مع شركة الطرف الثالث هذه، فستشاهد هذا الجدول (أو ما يعادلها بالتناسب) في كشفك ربع السنوي:

المصاريف
الإدارية	25. 00
الاستثمار	4. 35
الأصول	2. 31
المراجعة	13. 25
المجموع	44. 91

وذلك بمساهمة قدرها 3207 دولارا. 70. ومن الغريب أن هذا هو 1. 4٪ إلى قرش، مما يجعلها تبدو كما لو تم إعادة تجهيز النفقات إلى نسبة.
هل من المعقول أن فقط 98. 6٪ من مساهماتك تجد طريقها إلى الاستثمارات المعينة؟ هذا ليس سؤالا البلاغية.

هل الرياضيات

على الرغم من الشكاوى حول "رسوم خفية،" الرسوم ليست "مخفية" بقدر ما يتم الكشف عنها بحكمة - وذلك بفضل قاعدة وزارة العمل. والحقيقة الرياضية التي لا مفر منها هي أن نسب النفقات موجودة في نطاق ضيق. في مسح واحد، تراوحت نسب النفقات لصناديق الأسهم من 1.55٪ إلى 0.5٪. القيام بحساب تقريبي على حساب صندوق الاستثمار المشترك باستخدام هذين الرقمين، فإن الصندوق مع رسوم أقل كسب 11٪ أكثر من 10 سنوات و 37٪ أكثر إذا عقد لمدة 30 عاما. العثور على صندوق 401 (ك) مع رسوم أقل يمكن أن توفر لك المال.

راجع أفضل الاستراتيجيات لتعظيم 401 (k) و 5 علامات أن لديك لوزي 401 (ك) خطة .

الخلاصة

يجب أن تكون الرسوم، بغض النظر عن الكيفية التي يتم بها الكشف عنها، إلا معيارا تختاره لاستثماراتك 401 (k). كل صندوق يختلف وأهم عامل في كم كنت جعل هو عائدها الكلي. انظروا إلى فئة الأصول، والكفاءة النسبية للإدارة وسجل حافل أولا. كل واحد منهم سيكون لها تأثير أكبر بكثير على عوائد طويلة الأجل من الرسوم. و لا تنسى أن تدرس ما إذا كنت أكثر راحة مع صندوق مؤشر أو صندوق تدار بنشاط (راجع صناديق إدارة مدارة بشكل فعال مقابل إدارة نشطة: أيهما أفضل؟ ).