إذا كنت واحدا من أولئك الذين خلقوا مهنة في مكان العمل، والحصول بانتظام على رواتبهم، وتلقي الفوائد ودفع الضرائب، والتخطيط للتقاعد هو واضح: حفظ قدر كبير من الراتب قدر الإمكان لديك المال للعيش على مرة واحدة كنت محاولة مكتب أديو.

ومع ذلك، إذا قضيت عقود على أنها إقامة في المنزل أمي، أبي أو غيرها كبيرة ولم تقضي بعض الوقت في عالم العمل الرسمي، كيف يمكنك حفظ للمستقبل هو مختلف تماما.

أولا، دعونا نكون واضحين: فقط لأنك لم تكن موظفا من قبل شركة أو لم تدير عملك الخاص لا يعني أنك لم تنجح. كنت قد رفعت الأطفال، وعملت لزوجك في قدرة غير رسمية في المنزل أو رعاية لأحد الوالدين المريض. لا تزال هذه الوظيفة - ويحق للزوجين الحصول على إعانات الضمان الاجتماعي على حساب شريك حياتهم - ولكن التخطيط الآخر أقل تلقائية بكثير.

وهذا لا يجعل التخطيط للتقاعد أقل أهمية بالنسبة للزوج غير المدفوع الأجر. سألنا بعض المستشارين الماليين عن اقتراحاتهم.

إنشاء حساب إيرا زوجي

فكرة واحدة: إنشاء إيرا الزوجية لشخص الإقامة في المنزل. ومن المفترض أن يقدم أصحاب الحساب مساهمات في حساب الاستجابة العاجلة مع دخل مكتسب. ولكن إيرا الزوجية مختلفة. ويمكن أن يقبل أي نوع من صناديق الأسرة، من أي مصدر - بما في ذلك الزوج العامل. يقول المخطط المالي المعتمد مارك كاروثرز من كونجرز، نيويورك، "إذا كان الزوجان يودعان معا، فيمكنهما تمويل حساب إيرا يصل إلى 5 أو 500 أو 6 أو 500 دولار إذا كان عمره أكثر من 50 عاما (مبلغ 000 1 دولار ) [سنويا]. يمكن أن يكون هذا إيرا التقليدية أو روث، اعتمادا على دخل الأسرة. "

بخلاف استثناء الدخل المكتسب، لا يختلف حساب الاستجابة العاجلة الزوجي عن حساب الاستجابة العاجلة العادي. على الرغم من أن الزوج قد يساهم في ذلك، وهذا ليس حسابا باسم كل من الناس. وللزوج غير العامل سيطرة كاملة على الحساب ويجب أن يذكر المستفيدين، ضمن مسؤوليات أخرى.

إعداد حساب الوساطة

إنشاء حساب الوساطة غير الضريبي هو خيار أيضا. يمكن لأموال العائلة تمويل حساب الوساطة تماما كما يفعل حساب الاستجابة العاجلة. ويقول كاروثرز: "يمكن لصناديق الاستثمار المتداولة أو الأسهم الفردية أن تتصرف بشكل فعال مثل سيارات النمو المؤجلة الضريبية إذا تم تنفيذ استراتيجية شراء وشراء." في الأساس، هذا يعني إذا قمت بشراء الأسهم والاحتفاظ بها حتى التقاعد، وهذا الاستثمار لا يزال ينمو على نحو مماثل للطريقة التي سيكون في الجيش الجمهوري الايرلندي. في معظم الأحيان، فإنك لن تؤدي ضريبة الأرباح الرأسمالية حتى كنت فعلا بيع الاستثمار. كنت ترغب في إعادة استثمار أي الدخل المتولدة من الأسهم، وكذلك.

يمكنك أيضا النظر في تمويل الحساب مع المركبات الخالية من الضرائب، مثل السندات البلدية. (انظر أساسيات السندات البلدية).

خذ التأمين على الحياة

إذا كان الزوج العامل قد سافر، فقد يكون فقدان الدخل كارثيا. ريتشارد رييس، مخطط مالي معتمد مقره في ميتلاند، فلا.، توصي التأمين على الحياة "لحماية الزوج غير العامل في حالة وفاة الزوج العامل. فهم أنه على الرغم من أن الزوج غير العامل قد يكون لديه الخبرة اللازمة والتعليم للحصول على العودة إلى القوى العاملة، قد يستغرق بعض الوقت وحتى لو كان ذلك ممكنا، شخص ما الآن يجب أن تكون مسؤولة عن الكثير من المهام التي غير - زوج العمل هو المسؤول عن. "

ويواصل:" يجب على الزوج العامل أن يحصل على ما لا يقل عن مليون دولار لكل 000 50 دولار من الراتب. وينبغي له أيضا أن يحمل التأمين على الحياة على الزوج غير العامل لأنه إذا حدث شيء ما، يتعين على الزوج العامل أن يستأجر شخصا للقيام بذلك الحمل. "

ولكن كن حذرا حول القضايا المحتملة الناشئة عن التأمين على الحياة. يقول المستشار المالي إريك كولون، مع إدارة الثروات كونكورد في والثام، ماس، "على الرغم من أن عائدات [التأمين] معفاة من الضرائب لأي مستفيد، فإنه يخلق العقارات الفورية أو إضافة إلى حوزة الزوج المتوفى، والتي قد إنشاء قضية ضريبة العقارات، اعتمادا على مستوى منفعة أو حجم الحوزة. "وهذا ينطبق بشكل رئيسي إذا كان المتوفى هو صاحب هذه السياسة. لذلك، لتجنب المشكلة، جعل الزوج غير العامل المستفيد من السياسة: أن يزيلها من ملكية الزوج العامل، ولن يؤدي إلى فرض ضرائب على الهدية، حيث يمكن للزوجين نقل الأصول إلى بعضهم البعض معفاة من الضرائب. أو وضع وثيقة التأمين في ثقة لا رجعة فيها؛ التي أيضا يزيل بشكل فعال من الحوزة.

لمزيد من التفاصيل، راجع كيف يمكن للتأمين على الحياة أن يساعد في تخفيض الضرائب العقارية .

حافظ على الضمان مع الضمان الاجتماعي

بمجرد أن يبدأ العامل في تلقي استحقاقات الضمان الاجتماعي، يتلقى زوجه غير العامل مزايا الزوجية. "هذا هو عادة 50٪ من فائدة الزوج العامل، على افتراض أن كلا من الاستفادة من الاستفادة في سن التقاعد الكامل (66 أو 67 بالنسبة لمعظم)"، ويوضح المخطط المالي المعتمد اريك شيفر، مع إيفرماي إدارة الثروة في أرلينغتون، فا. "عندما أحد الزوجين يمر بعيدا، وفقدان الفائدة الزوجية. وفي حالة وفاة الزوج العامل السابق أولا، ينتخب الزوج الباقي على قيد الحياة عموما منافعه ويحمل قطعة الزوج. وإذا كان الزوج العامل ينجو من الزوج غير العامل، فإنه غير مؤهل لجمع استحقاق الزوج. "لمزيد من المعلومات، راجع ما هي ائتمانات الضمان الاجتماعي وكيف يمكنني كسبها؟

إذا كان الزوجان على بعد بضعة عقود من التقاعد، فإن الزوج غير العامل قد ينظر في الحصول على وظيفة بدوام جزئي فقط لكسب بعض من مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة به. "في عام 2015، يجب أن تكسب $ 1، 220 في الأرباح المغطاة للحصول على واحد الضمان الاجتماعي أو ميديكار الائتمان العمل و $ 4، 880 للحصول على الحد الأقصى أربعة أرصدة للسنة؛ هناك حاجة إلى 40 ساعة معتمدة للمطالبة بنفعك "عند بلوغ سن التقاعد، ويوضح رييس:" على الرغم من أن لديك القدرة على المطالبة بمنفعة الزوج أو منفعة الناجين، فإنه من الأفضل دائما أن تبقى الحالية.سوف تكون قادرة على الاستفادة من بعض أشكال استراتيجية المطالبة في المستقبل على أساس القواعد لدينا اليوم. "

كانت هناك تغييرات حديثة في الخيارات للأزواج الذين يطالبون بالضمان الاجتماعي التي ألغت بعض الاستراتيجيات الشعبية. انظر هل أفقد الحق في الحصول على إعانات الضمان الاجتماعي الزوجية قبل أن أحصل على استحقاقاتي؟ و ملف الضمان الاجتماعي وتعليق إستراتيجية المطالبة تنتهي: الآن ماذا؟

تأكد من كل شيء مخطط

قبل كل شيء، تأكد من أن لديك خطة مالية في المكان. لا تنتظر للتقاعد لضرب الباب الخاص بك قبل البدء في التفكير في ذلك. و لا تخطط فقط للتقاعد. عامل ما سيحدث إذا توفي أحد الزوجين، ولا سيما الزوج الذي لديه تاريخ عمل أكثر اتساعا. يقول شايفر: "إن تحديد الدخل والنفقات المستقبلية والنظر في أوضاع ما إذا كانت بعض مصادر الدخل قد خفضت أو توقفت ستمنح المتقاعد في المستقبل الفرصة لتحديد الثغرات المحتملة في الخطة.

"بالنظر إلى احتمال فقدان الدخل من مدفوعات الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية، فإننا كثيرا ما نعتبر التأمين على الحياة أو مدخرات إضافية لضمان أن الزوج الباقي على قيد الحياة لن ينفد من المال في المستقبل". "عند الاقتضاء، يمكن للتأمين أن يوفر دفعة للموارد المتاحة في حالة تخفيض الدخل بسبب فقدان الزوج. "

تحقق من المستفيدين

وأخيرا، تأكد من صحة جميع معلومات المستفيد. عندما يمر أحدكم، لا تريد أن يذهب الآخر من خلال مشاحنات في محاولة للوصول إلى حساباتك لأنك لم تسمي له أو لها كمستفيد. قم بإعداد قائمة بجميع أصولك واتصل بالشركة التي تدير كل منها وتحقق من معلومات المستفيد. لمزيد من المعلومات حول هذا الموضوع، راجع ماذا يحدث لحساب التقاعد إذا مات أحد الزوجين؟

الخلاصة

من المحتمل أن يكون زوج الإقامة في المنزل أكثر ساعات عمل من أي شخص لديه وظيفة بدوام كامل. تأكد من أنه هو أو هي أنشئت لانقاذ للتقاعد بنفس الطريقة التي الزوج مع وظيفة مدفوعة الأجر.