لقد كتب الكثير في السنوات الأخيرة عن عدم استعداد المتقاعدين من قبل الأمريكيين. ووفقا لمعهد وطني لأمن التقاعد، فإن ثلثي الأسر المعيشية التي تتراوح أعمارها بين 55 و 64 سنة ولديها عازب واحد على الأقل لديها مدخرات تقاعدية أقل من مرة واحدة من دخلها السنوي. وهذا أقل بكثير مما يحتاجون إليه للحفاظ على مستوى معيشتهم في التقاعد. كما أشارت دراسة نيرس إلى أنه حتى عام 2011 كان بالكاد يصل إلى نصف العاملين في الولايات المتحدة إمكانية الوصول إلى خطة تقاعد في مكان العمل مثل 401 (k).

يجد العديد من المستشارين الماليين أن العملاء المحتملين يسعون للحصول على مشورتهم في السنوات العشر الأخيرة قبل التقاعد. ما نوع المشورة التي يمكن أن يقدمها المستشار المالي للعميل الذي يقف وراء مدخراته التقاعدية، وخاصة في تلك السن؟ جين زيرس بدوره 50: التخطيط للتقاعد الآن في التركيز .

خذ مخاطر الاستثمار الحصيفة

قد يكون على المتقاعدين الذين يتقاعدون على مدخراتهم التقاعد مخاطر مع استثماراتهم. ومع وجود متوسط ​​عمر أطول، يجب أن يكون لدى معظم المتقاعدين مخصصات للمخزون في محفظتهم على أي حال. إن التخصيص الدقيق للمخزونات، وكذلك تخصيص الأصول بشكل عام، سيعتمد على وضعك ومدى المخاطر التي يمكن أن تتحملها.

لا أحد يقترح أن شخصا ما في أواخر الخمسينيات أو الستينات يستثمر مثل 20 شيئا. ولكن إذا وجدت نفسك وراء حيث تحتاج إلى أن تكون قد تحتاج إلى الاستثمار قليلا أكثر بقوة من شخص عمرك التي لديها وفورات كافية للتقاعد. المستشار المالي الخاص بك يمكن أن تساعد الضربة الخاصة بك التوازن الصحيح بين النمو الذي تحتاجه ومستوى معقول من الحفاظ على رأس المال. (للمزيد من المعلومات، راجع: ما هي المخاطر التي تهدد أمن التقاعد؟ )

التوفير في مدخرات التقاعد

بالنسبة للعديد من الموظفين في غضون عشر سنوات أو نحو ذلك، فإن هذه السنوات هي ذروة الربح. على الرغم من أنك لم يكن لديك الأطر الزمنية الطويلة حتى التقاعد الذي ميلينيالز أو حتى جين X تفعل، وهذه الادخار الوظيفي في وقت متأخر المسألة.

إذا كنت تبلغ من العمر 50 عاما أو أكثر، يمكنك الاستفادة من التوفير في خطة 401 (ك) أو خطة استحقاقات محددة مماثلة في العمل وكذلك مع حساب الاستجابة العاجلة. وتبلغ المساهمات المقتطعة لخطط 401 (ك) مبلغا إضافيا قدره 000 6 دولار سنويا، وهو ما يجعل مجموع اشتراكاتك القصوى 000 24 دولار سنويا. حتى لو كنت من ذوي الخبرة العالية وتجاوز مساهماتك أقل من الحد الأقصى بسبب خطة شركتك فشل اختبارات التمييز الخاصة بك لا يزال يسمح لك لجعل المساهمة اللحاق الكامل. وتبلغ الاشتراكات المتأخرة لحسابات الاستجابة العاجلة 000 1 دولار في السنة، ويشمل ذلك حسابات الاستجابة العاجلة التقليدية وروث. <لمزيد من المعلومات، انظر: حدود المساهمة الجديدة لعام 2015: المستشارين نلاحظ .

بالإضافة إلى ذلك، هناك خيارات أخرى لزيادة مدخراتك التقاعدية.النظر في خطة التأمين الصحي عالية الاستقطاع والاستفادة من القدرة على المساهمة في حساب حساب التوفير الصحي (هسا). العديد من أصحاب العمل يقدمون خططا عالية للخصم، وهي متاحة بشكل خاص أيضا. لعام 2015 يمكن للأفراد المساهمة $ 3، 350 إلى هسا والأسر يمكن أن تسهم $ 6، 650. بالنسبة لأولئك 55 وأكثر من $ 1، 000 يمكن أن تسهم أيضا. إن مساهمات هسا هي قبل الضرائب مثل المساهمات التقليدية (401 (ك)) التي تقدم إجازة ضريبية الآن. ويخرج المال من الضرائب طالما أنه يستخدم لتغطية النفقات الطبية المؤهلة التي تشمل أقساط الرعاية الطبية فضلا عن معظم الإجراءات الطبية وطب الأسنان وغيرها.

الفرصة هنا هي أن المساهمات هسا يمكن أن يتم نقلها من سنة إلى أخرى على عكس المساهمات في حساب التوفير المرن (فسا) التي لديها "استخدامها أو فقدت" شرط السنوي. يمكن استثمار المال هسا في مجموعة متنوعة من المركبات الاستثمارية في العديد من أمناء الحفظ، ويمكن استخدامها لتمويل التكاليف الطبية في التقاعد. والمفتاح هو أن تكون قادرة على دفع النفقات الطبية من جيبك من مصادر أخرى أثناء العمل. قامت شركة فيديليتي انفستمنتس مؤخرا بتنقيح تقديراتها للتكاليف الطبية لزوجين يبلغان من العمر 65 عاما تقاعدا إلى 245 ألف دولار أمريكي، مقارنة مع تقديراتهما البالغة 220 ألف دولار أمريكي لعام 2014. وهذه نفقات كبيرة للمتقاعدين، ويمكن أن يكون هسا سلاحا قويا في مكافحة هذه التكاليف . مقارنة حسابات الادخار الصحي والإنفاق المرن .

البحث عن الحسابات الضريبية المؤجلة

زيادة مدخرات التقاعد المؤجلة الضريبية مهمة، ولكن لا تتوقف عند ذلك إذا كنت تعمل وراء. وينبغي أن يكون الادخار والاستثمار في الحسابات الخاضعة للضريبة جزءا من الخطة أيضا. ما وراء الأداء الاستثماري وهذا يساعد مع التنويع الضريبي بمجرد التقاعد أيضا. يتم فرض ضرائب على الأرباح المحققة من الاستثمارات الخاضعة للضريبة المقدرة والتي يحتفظ بها لمدة سنة على الأقل بمعدلات ضريبة الأرباح الرأسمالية التفضيلية والتي تصل إلى 15٪. يتم فرض ضريبة على التوزيعات من حسابات التقاعد المؤجلة الضريبية مثل 401 (k) أو حساب الاستجابة العاجلة كدخل عادي بأعلى معدل هامشي.

العمل في التقاعد

بالتأكيد إذا كان العميل قادرا يمكن أن تخطط للعمل لفترة أطول. كل عام يعملون وتأخير التقاعد له تأثير. ولن يقوموا بسحب حسابات التقاعد والسماح لهم بمواصلة النمو. وستظل قادرة على المساهمة في 401 (ك). المساهمات لا تزال أكبر عامل في كمية بيست عشك. ولن يحصلوا على إعانات الضمان الاجتماعي في وقت مبكر، مما يسمح لهم بمواصلة نموهم حتى سن التقاعد الكامل أو حتى بلوغهم الحد الأقصى للسن عند بلوغهم سن 70 عاما. (للمزيد من المعلومات، انظر: الحد الأدنى للعمل أثناء التقاعد >.) في بعض الحالات قد يكون الحل تقاعد مرحلي. قد يكون هذا برنامج رسمي مع صاحب العمل حيث يعمل العميل ساعات أقل وبقدرة أقل ثم أثناء العمل بدوام كامل. وتختلف هذه الحالات وقد يشمل بعضها فوائد. ومرة أخرى، تخدم الأموال الغرض المزدوج المبين في الفقرة السابقة. ويمكن أن يشمل شكل آخر من أشكال التقاعد التدريجي مسارا وظيفيا مختلفا يشمل العمل الحر.

معاشات الشركات الصغيرة

بالنسبة للعملاء الذين يملكون أعمالا صغيرة أو الذين يتمتعون بمهنية عالية، مثل الأطباء أو المحامين الذين يعملون في مجموعة أو منفردين، يمكن أن تكون خطة المعاشات التقاعدية حلا جيدا. ويمكن أن يكون ذلك إما معاشا تقاعديا محددا للاستحقاقات أو خطة معاشات تقاعدية ذات رصيد متزايد. إذا كان الوضع العميل يستوعب هذا، يمكن للمعاش التقاعد يكون وسيلة رائعة بالنسبة لهم لوضع كميات كبيرة بعيدا لتقاعدهم حتى لو كانوا في أواخر 50s أو 60s بهم.

نصائح للجنرال X المدخرين في عمر 50 ) الخط السفلي

يمكن للمستشارين الماليين مساعدة عملائها تحديد مكان وجودهم من حيث الاستعداد للتقاعد واقتراح الاستراتيجيات للمساعدة في تعويض أي نقص بغض النظر عن عمر العميل. في حين أن المستشارين الماليين ليسوا عمال معجزة، تدريبهم والمعرفة يمكن أن تساعد في تطوير الحلول المناسبة لعملائها. (للمزيد من المعلومات، راجع:

كيفية الحصول على المزيد من العملاء .