عندما يتعلق الأمر بصناديق التقاعد، فإن السؤال ليس ما إذا كنت يجب أن تستثمر أم لا؛ سيخبرك أي مستشار بأن الجميع تقريبا، بغض النظر عن وضعهم، يجب أن يحولوا جزءا من أرباحهم إلى حساب تقاعد.

بدلا من ذلك، السؤال هو ما إذا كنت يجب أن تستثمر في حساب التقاعد الفردية التقليدية (إيرا) أو روث إيرا. بالنسبة للعديد من المستثمرين، قد يتغير الجواب على هذا السؤال مع مرور الوقت لعدة أسباب شخصية أو مالية. وبالتالي، فإنه ليس من غير المألوف أن تجد نفسك في وضع حيث قد تنظر في إعادة تشاراكترزينغ إلى إيرا التقليدية. إذا بدا مثل هذه العملية شاقة، فأنت لست وحدك. في ما يلي بعض النصائح التي ستساعدك في تقسيم تعقيدات هذه التحويلات.

لماذا جعل هذه الخطوة؟

قبل النظر في تحويل الأموال من إيرا التقليدية إلى روث، والتعرف على الاختلافات الأساسية بينهما. فمن السهل أن تتوقف على الجوانب الفنية لما يفصل روث إيراس عن تلك التقليدية، ولكن الكثير من كيفية اختلافها يأتي إلى كيفية فرض الضرائب عليهم. يتم إيداع الأموال في حسابات التقاعد الفردية التقليدية قبل دفع الضرائب، في حين يتم استثمار الأموال في روث إيرا بعد يتم دفع الضرائب.

الاختلافات الضريبية لا تنتهي هناك. تسمح لك إيرا التقليدية بتأجيل الضرائب حتى التقاعد، في حين أن روث إيرا تتطلب منك دفع الضرائب مقدما. يمكنك خصم إيراس التقليدية من الضرائب الخاصة بك، في حين روث إيرا ليس خصم الضرائب. لمزيد من الاختلافات المتعلقة بالضرائب بين إيرا إيرا و إيرا التقليدية، راجع إيرا التقليدية و روث: ما هو أفضل للضرائب؟

تعلم لغة

في هذه الصناعة، لإعادة وصف يعني تحويل نوع واحد من حساب التقاعد إلى آخر. يجب أن يكون هناك سبب ملحة أو جوهرية لإعادة المشاركة، ويقع معظم المستثمرين في واحدة من فئات قليلة. وعلى الجانب المالي، قد تكون أصول الحساب قد انخفضت للأسف بعد التحويل. ويصبح هذا الوضع خسارا خطيرا عندما ينخفض ​​المبلغ بشكل كبير، بعد أن يتم تقييم الصندوق بمعدل أعلى، مما يترك مستثمرا عالقا بفاتورة ضريبية ضخمة على المبلغ الأصلي المقرر. ويسمح إعادة تصنيف هذه الأموال للفرد بتجنب أي مسؤولية ضريبية يتحملها التحويل. للقيام إعادة التعريف الجزئي يعني ببساطة أنك تحويل جزء فقط من حساب إيرا واحد لنوع آخر.

من الناحية الشخصية، قد تعني التغييرات في العمل أو الأسرة أو الصحة أن المستثمر يشعر بأن نوع آخر من الحسابات سيثبت فائدة أكبر على المدى الطويل. وأخيرا، فإن بعض المستثمرين يعيدون تصنيفهم لأن مساهمتهم الأصلية ثبت أنها غير مؤهلة للتحويل إلى النمط الأصلي للجيش الجمهوري الايرلندي.

الأرباح والخسائر

حتى إذا كنت معتادا على ملء استمارات الضرائب الخاصة بك، فسيلزمك التفكير في الاستعانة بمهني ضريبي لحساب أرباحك وخسائرك استنادا إلى الصيغة المعينة "دائرة الإيرادات الداخلية" (مصلحة الضرائب الأمريكية) ) يوفر. أساسا، الصيغة تحسب الأرباح (أو الخسائر) على وجه التحديد على المبلغ بالدولار الذي يعيد مشاركته. إذا أعدت إعادة حساب القيمة الكاملة للحساب، فهذه الخطوة غير ضرورية نظرا لأن التحويلات الكاملة معفاة من القاعدة. ومع ذلك، العديد من المستثمرين فقط تحويل جزء من روث إيرا إلى إيراس التقليدية. في هذه الحالة - يعادل التحويل الجزئي إعادة تصنيف جزئي - يطلب منك إرسال هذا الحساب إلى مصلحة الضرائب الأمريكية.

عملية بسيطة

لا يجب أن تكون إعادة تحويل التحويل معقدة كما يبدو. في الأساس، يجب تحويل أصولك من حساب إيرا الأولي إلى حساب جديد في حساب الاستجابة العاجلة. فإنه يدفع للاستفسار مع المؤسسة المالية الخاصة بك: بعض سوف يضع من خلال إعادة الوصف الخاص بك ببساطة عن طريق معالجة التغيير الخاص بك القديم حساب روث إيرا إلى واحد التقليدية. قبل المضي قدما في هذه العملية، سوف تحتاج إلى تثقيف نفسك حول نوع الوثائق التي يتطلبها الإجراء في مؤسستك. لمزيد من المعلومات حول الجوانب الفنية للعملية، راجع إعادة مشاركة مساهمة إيرا أو تحويل روث .

ماذا عن مصلحة الضرائب الأمريكية؟

يتم اإلبالغ عن مساهامت إيرا إلى دائرة اإليرادات الداخلية في استمارة مصلحة الضرائب رقم 5498 - سيعرف موظف حساب إيرا الخاص بك كيفية ملء هذا النموذج بشكل صحيح. إذا كنت قد ذهبت إلى إعادة تصنيف جزئي، فسوف تبلغ عن المعلومات المالية على نموذج 8606 إرس. نضع في اعتبارنا أن هذا النموذج غير مطلوب لإعادة الوصف الكامل.

الخلاصة

القرارات المتعلقة بحسابات التقاعد هي أرض يمكن التنبؤ بها لندم المشتري. في بعض الأحيان الناس يريدون إعادة تشاراكتريز إلى إيرا التقليدية لأنها قد تحولت في الاتجاه الآخر، وأتمنى الآن أنها لم تفعل ذلك. ومع ذلك، في حين أن التحرك السيئ في سوق الأسهم قد يكون غير محزن، فهذا ببساطة ليس كذلك عندما يتعلق الأمر بالاستثمار في حساب الاستجابة العاجلة.

إذا قمت بنقل أموال التقاعد الخاصة بك من إيرا التقليدية إلى روث إيرا ودفعت ضريبة الدخل الكبيرة التي ينطوي عليها مثل هذه الخطوة - والندم المشتري قد وضعت في - كنت في الحظ. وعلى الرغم من أن الحكومة الفيدرالية لن تكشفك عن العديد من القرارات المالية الأخرى، فإنها تقدم فترة سماح لأولئك الذين تحولوا إلى روث إيرا في الفترة الضريبية السابقة. سيكون لديك حتى 15 أكتوبر من السنة الضريبية التالية للتراجع عن التحويل دون عقوبة ووضع المال الخاص بك مرة أخرى في إيرا التقليدية.