حسابات التوفير الصحية هي حسابات التوفير المدعومة من الضرائب والمصممة لمساعدة الأشخاص الذين لديهم خطط صحية عالية الاستقطاع (هدبس) على دفع النفقات الطبية الخاصة. وبينما كانت هذه الحسابات متاحة منذ عام 2004، فإن عددا قليلا جدا من الأمريكيين يستفيدون منها. ووفقا لتقرير صدر في يوليو / تموز 2015 عن معهد بحوث استحقاقات الموظفين، كان لدى 17 مليون شخص خطط تأمين صحي مؤهلة ل هسا في عام 2014، ولكن 13 مليون فقط من هذا العدد فتحوا خطة الصحة العامة.

وعلاوة على ذلك، كان لدى الأشخاص ذوي الإعانات الصحية متوسط ​​رصيد قدره 1 دولار أمريكي، 933 دولار فقط، بالنظر إلى أن المساهمة السنوية المسموح بها في عام 2016 هي 3، 350 دولارا للذين لديهم خطط صحية ذاتية فقط و 6 دولارات، 750 بالنسبة لأولئك الذين لديهم تغطية عائلية. ما هو أكثر من ذلك، يمكن أن يتم نقل الرصيد من سنة إلى أخرى، ويمكن أن تتحرك معك من وظيفة إلى وظيفة. أنت غير ملزم قانونا "باستخدامه أو فقده"، كما هو الحال مع حساب الإنفاق المرن (فسا). (انظر مقارنة حسابات الادخار الصحي والإنفاق المرن ). وبالإضافة إلى ذلك، لم يكن هناك سوى 6 في المائة من حسابات الضمان الصحي في حسابات الاستثمار. وجدت إبري أن لا أحد تقريبا يساهم الحد الأقصى، وتقريبا الجميع يأخذ توزيعات الحالية لدفع النفقات الطبية.

كل هذا يعني أن المستهلكين الذين لديهم هسا، وكذلك المستهلكين المؤهلين ل هسا ولكن لم يفتحوا أحد، يفتقدون خيارا لا يصدق لتمويل سنواتهم اللاحقة. حان الوقت لبدء اتجاه جديد.

لماذا استخدام هسا للتقاعد؟

ميزة الضرائب الثلاثية ل هسا، والتي تشبه ميزة خطة 401 (ك) التقليدية أو الجيش الجمهوري الايرلندي، يجعلها أرفع طريقة لإنقاذ للتقاعد.

1. مساهماتك في هسا (والتي يمكن إجراؤها عن طريق الاستقطاعات الرواتب، وكذلك من الأموال الخاصة بك) هي خصم الضرائب، حتى لو كنت لا إيتميز. وبالإضافة إلى ذلك، فإن أي مساهمات يقدمها صاحب العمل لا يجب أن تحسب كجزء من الدخل الخاضع للضريبة.

2. ينمو رصيد حسابك بدون ضرائب. أي فائدة، أرباح أو أرباح رأس المال تكسب غير قابلة للتجزئة.

3. والانسحاب من النفقات الطبية المؤهلة معفاة من الضرائب. هذه هي الطريقة الرئيسية التي يتفوق فيها هسا على التقليدية 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي كمركبة تقاعد لأنه بمجرد البدء في سحب الأموال من تلك الخطط، فإنك تدفع ضريبة الدخل على هذا المال، بغض النظر عن كيفية الأموال مستخدم. أيضا أفضل: على عكس 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي، و هسا لا يتطلب من صاحب الحساب لبدء سحب الأموال في سن معينة. یمکن أن تظل الأموال دون تمییز طالما رغبت في ذلك، علی الرغم من أنك قد لا تساھم بعد أن تصل إلی 65 وھي مؤھلة للحصول علی ميديكار.

للتأهل للحصول على إعانة صحية، يجب أن يكون لديك خطة صحية عالية الاستقطاع ولا يوجد أي تأمين صحي آخر. هناك قلق كبير لدى المستهلكين حول التخلي عن منظمة موفر الرعاية المفضل (بو) أو خطة منظمة الصيانة الصحية (همو) واختيار خطة صحية عالية الخصوم بدلا من ذلك أنهم لن يكونوا قادرين على تحمل نفقاتهم الطبية.في 2015 و 2016، و ههب لديه خصم لا يقل عن 1، 300 $ لتغطية الذاتي فقط و $ 2، 600 لتغطية الأسرة. اعتمادا على التغطية الخاصة بك، يمكن أن النفقات الخاصة بك السنوية من الجيب تشغيل تصل إلى 6 $، 450 في عام 2015 أو $ 6، 550 في عام 2016 لتغطية الذاتي فقط - أو 12 $ 900 في عام 2015 و 13 $ و 100 في عام 2016 لتغطية الأسرة - تحت هغب. (انظر 20 طرق الحفظ في الفواتير الطبية ) يمكن أن يكون هذا أحد الأسباب التي تجعل هذه الخطط شائعة بشكل مفاجئ بين الأسر الغنية التي ستستفيد من المزايا الضريبية ويمكنها تحمل المخاطر (راجع الدخل المرتفع الفوائد من حساب التوفير الصحي ).

ومع ذلك، وفقا لفيديليتي، خطة أقل خصم مثل بو يمكن أن يكلفك أكثر من 2 000 دولار سنويا في أقساط أعلى لأنك تدفع المال الاضافي بغض النظر عن حجم النفقات الطبية الخاصة بك في تلك السنة . مع هدب، الانفاق الخاص بك عن كثب مباريات احتياجات الرعاية الصحية الفعلية الخاصة بك. (بطبيعة الحال، إذا كنت في حالة تعرف فيها أن تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بك من المرجح أن تكون عالية - امرأة تخطط للولادة، على سبيل المثال، أو شخص لديه حالة طبية مزمنة - قد لا تكون عالية خصم أفضل خيار بالنسبة لك.) أيضا، هدبس تغطي تماما بعض خدمات الرعاية الوقائية. لذلك قد يكون برنامج هشب أكثر ملاءمة للميزانية مما تظنه ​​- خاصة عند النظر في مزاياه للتقاعد. دعونا نلقي نظرة على كيف يمكن أن يكون استخدام ميزات هسا إلى أكثر سهولة وأكثر قوة تمويل التقاعد الخاص بك. قواعد الحصول على حساب التوفير الصحي .

الحد الأقصى للإسهامات قبل سن 65

كما ذكر أعلاه، فإن اشتراكات هسا الخاصة بك يتم خصمها من الضرائب قبل يمكنك تحويل 65 وتصبح مؤهلة للحصول على ميديكار. وتشمل حدود الاشتراكات البالغة 3 350 دولارا (تغطية ذاتية فقط، وترتفع إلى 3 دولارات و 400 دولار في عام 2017) و 6 750 دولارا (تغطية عائلية) اشتراكات أرباب العمل، لذلك إذا كان لديك تغطية صحية ذاتية فقط و راتب صاحب العمل في دولار واحد، 000، يمكنك إضافة 2 دولار أمريكي آخر، 400 في عام 2017. ويتم تعديل حدود الاشتراكات سنويا للتضخم؛ وبما أن التضخم منخفض في الوقت الراهن، فسوف يظل دون تغيير في عام 2017، مع الإشارة إلى الاستثناء الوحيد هنا.

إذا كان لديك هسا وكنت تبلغ من العمر 55 عاما أو أكثر، فيمكنك تقديم مساهمة إضافية بقيمة 1000 دولار أمريكي سنويا، ويمكن للزوج البالغ من العمر 55 عاما أو أكثر أن يفعل الشيء نفسه، شريطة أن يكون كل واحد منك لديه حساب هسا الخاصة بها. لا يمكن أن تتجاوز المساهمة السنوية الإجمالية لعائلتك 8، 750.

يمكنك المساهمة في الحد الأقصى بغض النظر عن دخلك، ومساهمتك بالكامل قابلة للخصم من الضرائب. يمكنك حتى المساهمة في سنوات عندما يكون لديك أي دخل. يمكنك أيضا المساهمة إذا كنت تعمل لحسابك الخاص. (999 <> استراتيجيات التقاعد الأعلى للمشتغلين لحسابهم الخاص و 10 المزايا الضريبية للعاملين لحسابهم الخاص ) "يسمح لك الحد الأقصى للمساهمات قبل بلوغك 65 عاما بالحفاظ على نفقات التقاعد العامة التي تتجاوز التكاليف الطبية نفقات. على الرغم من أنك لن تحصل على الإعفاء الضريبي، فإنه يعطي المتقاعدين المزيد من الوصول إلى مزيد من الموارد لتمويل نفقات المعيشة العامة "، ويقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس، مؤشر صندوق المستشارين، وشركة، في إيرفين، كاليفورنيا، ومؤلف "صناديق المؤشرات: برنامج الانتعاش من 12 خطوة للمستثمرين النشطين. "

لا تنفق مساهماتك

قد يبدو هذا غير متوقع، ولكننا ننظر إلى هسا في المقام الأول كأداة استثمار. منحت الفكرة الأساسية وراء هسا إعطاء الناس مع خطة صحية ذات خصم كبير للخصم الضرائب لجعل النفقات الطبية الخاصة بهم من جيبه أكثر قابلية للإدارة.

ولكن هذه الميزة الضريبية الثلاثية تعني أن أفضل طريقة لاستخدام هسا هي التعامل معها كأداة استثمار من شأنها أن تحسن صورتك المالية في التقاعد. وأفضل طريقة للقيام بذلك هي أن تنفق أبدا مساهمات هسا الخاص بك خلال سنوات العمل الخاصة بك ودفع نقدا من جيبه للفواتير الطبية الخاصة بك. وبعبارة أخرى، فكر في مساهمات هسا بنفس الطريقة التي تفكر بها في مساهماتك في أي حساب تقاعد آخر: لا يمكن المساس به حتى تتقاعد. تذكر أن مصلحة الضرائب الأمريكية لا تتطلب منك أن تأخذ توزيعات من هسا الخاص بك في أي سنة، قبل أو أثناء التقاعد.

إذا كان عليك أن تنفق بعض مساهماتك قبل التقاعد، فتأكد من إنفاقها على نفقات طبية مؤهلة. هذه التوزيعات غير خاضعة للضريبة. إذا اضطررت إلى إنفاق المال على أي شيء آخر قبل بلوغك 65 عاما، فسوف تدفع غرامة بنسبة 20٪ وستدفع أيضا ضريبة الدخل على تلك الأموال.

استثمر مساهماتك بحكمة

إن مفتاح زيادة مساهماتك غير المنفقة، بطبيعة الحال، هو استثمارها بحكمة. يجب أن تكون إستراتيجية الاستثمار الخاصة بك مماثلة لتلك التي تستخدمها لأصول التقاعد الأخرى، مثل خطة 401 (k) أو را. عند اتخاذ قرار بشأن كيفية استثمار أصول هسا الخاصة بك، تأكد من النظر في محفظتك ككل بحيث تكون لديك استراتيجية التنويع الشاملة والمخاطر حيث تريد أن تكون (انظر

التخطيط للتقاعد: توزيع الأصول والتنويع ) . قد يجعل صاحب العمل من السهل بالنسبة لك فتح هسا مع مسؤول معين، ولكن اختيار مكان لوضع المال الخاص بك هو لك. و هسا ليست مقيدة كما 401 (ك). انها أشبه الجيش الجمهوري الايرلندي. نظرا لأن بعض المشرفين يسمحون لك فقط بوضع أموالك في حساب التوفير، حيث ستكسب بالكاد أي اهتمام، تأكد من التسوق للحصول على خطة ذات جودة عالية، وخيارات الاستثمار منخفضة التكلفة، مثل صناديق الطليعة أو فديليتي.

كم يمكن أن ينتهي مع؟

دعونا نفعل بعض الرياضيات بسيطة لنرى كيف هاندزوميلي هذا هسا الادخار واستراتيجية الاستثمار يمكن أن تسدد. سنستخدم شيئا قريبا من سيناريو أفضل الحالات ونقول أنك حاليا 21، يمكنك تقديم الحد الأقصى المسموح به للمساهمة كل عام إلى خطة ذاتية فقط، وتساهم كل عام حتى تكون 65 عاما. سنفترض أن تستثمر جميع مساهماتك وتعيد استثمار كل ما تبذلونه من العائدات تلقائيا في سوق الأسهم، ويحصل على عائد سنوي متوسط ​​قدره 8٪، وأن خطتك لا يوجد لديه رسوم. عن طريق التقاعد، سيكون لديك هسا أكثر من 1 $. 2 مليون.

ماذا عن تقدير أكثر تحفظا؟ لنفترض أنك الآن تبلغ من العمر 40 عاما وتضع فقط 100 دولار شهريا حتى تكون 65 عاما، مما يحقق عائد سنوي متوسط ​​قدره 3٪.كنت لا تزال في نهاية المطاف مع ما يقرب من 45 $ 000 عن طريق التقاعد. جرب آلة حاسبة هسا على الانترنت للعب مع الأرقام الخاصة بك الوضع.

تعظيم أصول هسا في التقاعد

وفيما يلي بعض الخيارات لاستخدام المساهمات المتراكمة هسا وعوائد الاستثمار في التقاعد. تذكر أن توزيعات النفقات الطبية المؤهلة ليست خاضعة للضريبة، لذلك تريد استخدام المال حصريا لتلك النفقات إن أمكن. لا يوجد حد أدنى من التوزيعات المطلوبة، حتى تتمكن من الحفاظ على الأموال المستثمرة حتى كنت في حاجة إليها.

إذا كنت بحاجة إلى استخدام التوزيعات لغرض آخر، فإنها ستكون خاضعة للضريبة. ومع ذلك، بعد سن 65، لن تكون مدينون بنسبة 20٪ عقوبة. استخدام أصول هسا لأغراض غير النفقات الطبية المؤهلة عادة ما يكون أقل ضررا بأموالك بمجرد بلوغ سن التقاعد لأنك قد تكون في شريحة ضريبية أقل إذا كنت قد توقفت عن العمل أو خفض ساعات العمل أو تغيير الوظائف. وبهذه الطريقة، فإن هسا هو على نحو فعال نفس 401 (ك) أو أي حساب التقاعد الأخرى، مع اختلاف رئيسي واحد: ليس هناك شرط لبدء سحب الأموال في سن 70. 5. لذلك لم يكن لديك ما يدعو للقلق حول توفير الكثير في هسا الخاص بك وعدم القدرة على استخدامها على نحو فعال

. السحب: كل شيء في التوقيت

عن طريق الانتظار لأطول فترة ممكنة لقضاء الأصول هسا الخاص بك، يمكنك تحقيق أقصى قدر من عائدات الاستثمار المحتملة الخاصة بك وتعطي لنفسك أكبر قدر ممكن من المال للعمل مع. سوف تحتاج أيضا إلى النظر في تقلبات السوق عند اتخاذ التوزيعات، بنفس الطريقة التي تفعل عند اتخاذ توزيعات من أي حساب الاستثمار. من الواضح أنك تريد تجنب بيع الاستثمارات في خسارة لدفع النفقات الطبية.

اختر مستفيدا

عند فتح هسا الخاص بك، سيطلب منك تعيين المستفيد الذي الأموال التي لا تزال في الحساب يجب أن تذهب على وفاتك. أفضل شخص للاختيار هو زوجك لأنه أو أنها يمكن أن ترث التوازن معفاة من الضرائب. (كما هو الحال مع أي استثمار مع المستفيد، ومع ذلك، يجب عليك إعادة النظر في التعيينات الخاصة بك من حين لآخر بسبب الوفاة والطلاق أو غيرها من التغييرات الحياة قد يغير اختياراتك.) أي شخص آخر ترك هسا الخاص بك سوف تخضع للضريبة على عادلة الخطة القيمة السوقية عندما يرثونها. سيكون لدى مشرف الخطة نموذج تعيين للمستفيد يمكنك ملئه لإضفاء الطابع الرسمي على اختيارك. (999 <>> <>> <>> <> <> <> <>>

أخطاء في تعيين مستحق تقاعد دفع أقساط التأمين الطبي والرعاية الطويلة الأجل في التقاعد > بعض النفقات الطبية المؤهلة الشائعة التي قد ترغب في استخدام رصيد هسا لدفعها للتقاعد تشمل العدسات اللاصقة وتنظيف األسنان وحشوات األسنان وفحوصات العين والنظارات وأجهزة السمع وفواتير المستشفيات واألدوية الموصوفة الطبية والعالج والكراسي المتحركة و X- أشعة. يمكنك أيضا استخدام رصيد هسا الخاص بك لدفع تكاليف الرعاية التمريضية في المنزل، ورسوم المجتمع التقاعدية للرعاية مدى الحياة، وخدمات الرعاية الطويلة الأجل، ورسوم التمريض المنزلي، والوجبات والسكن الضرورية أثناء الحصول على الرعاية الطبية بعيدا عن المنزل.يمكنك حتى استخدام هسا الخاص بك لإجراء تعديلات التي تجعل منزلك أسهل للاستخدام كما كنت في السن، مثل مدخل أو خروج سلالم، وقضبان انتزاع والدرابزين. "استخدام أموال هسا لدفع النفقات الطبية والتأمين على الرعاية الطويلة الأجل في التقاعد هو فائدة كبيرة للمستثمرين نظرا للإعفاء الضريبي على أي سحب تم تمويلها إما. وبعبارة أخرى، انها الطريقة الأكثر فعالية من حيث التكلفة لتمويل هذه النفقات لأنها توفر للمستثمرين أعلى قيمة بعد الضريبة "، ويقول هبنر. (انظر

20 المصاريف الطبية أنت لا تعرف أنك يمكن أن تقتطع

و إرس النشر 502، النفقات الطبية وطب الأسنان.) أيضا، لاحظ أن هناك قيود على كم يمكنك دفع معفاة من الضرائب على المدى الطويل التأمين على الرعاية على أساس عمرك. انقر هنا للمزيد من المعلومات. تسدد نفقاتك السابقة

لا يطلب منك هسا أن تأخذ توزيعا لتسديد نفسك في نفس السنة التي تتحمل فيها نفقات طبية معينة. القيد الرئيسي هو أنه لا يمكنك استخدام رصيد هسا لتعويض نفسك عن النفقات الطبية التي تكبدتها قبل إنشاء الحساب. حتى تبقى إيصالاتك لجميع نفقات الرعاية الصحية التي تدفعها من جيبك بعد إنشاء هسا الخاص بك. إذا، في سنوات لاحقة، تجد نفسك مع المزيد من المال في هسا الخاص بك مما كنت تعرف ما يجب القيام به مع، يمكنك استخدام التوازن هسا الخاص بك لتسديد نفسك لتلك النفقات السابقة. التحذيرات تستند الاستراتيجيات الموضحة في هذه المقالة إلى قانون الضرائب الاتحادي. معظم الدول تتبع قانون الضرائب الاتحادي عندما يتعلق الأمر هسا، ولكن لك قد لا. في وقت كتابة هذا التقرير، مساهمات ولاية ألاباما، كاليفورنيا ونيو جيرسي الضرائب هسا، و نيو هامبشاير وتينيسي الأرباح هسا الضرائب. حتى إذا كنت تعيش في ولاية تفرض ضرائب على الخدمات الصحية، ومع ذلك، ستظل تحصل على المزايا الضريبية الفدرالية. في بعض الولايات، تم تقديم مشاريع قوانين، ولكن لم يتم تمريرها، لتغيير قانون الضرائب لتتناسب مع المعاملة الاتحادية ل هسا. ويمكن أن تتغير الضرائب المفروضة على هذه الخطط في المستقبل إما على مستوى الولايات أو المستويات الاتحادية. ويمكن حتى أن يتم القضاء على الخطط تماما، ولكن إذا حدث ذلك، فإننا من المرجح أن نرى لهم جدوا لأصحاب الحسابات القائمة، كما كان الحال مع آرتشر مساس.

الخلاصة

لقد تم التغاضي عن حساب التوفير الصحي، المتاح للمستهلكين الذين يختارون خطة صحية عالية الاستقطاع، إلى حد كبير كأداة استثمار، ولكن مع ميزته الضريبية الثلاثية، فإنه يوفر وسيلة ممتازة لحفظ، والاستثمار، واتخاذ توزيعات دون دفع الضرائب. في المرة التالية التي تختار فيها خطة التأمين الصحي، قم بإلقاء نظرة فاحصة على ما إذا كانت خطة صحية عالية قابلة للخصم قد تناسبك. إذا كان الأمر كذلك، فتح هسا والبدء في المساهمة في أقرب وقت كنت مؤهلا. من خلال تعظيم المساهمات الخاصة بك، واستثمارها وترك التوازن دون لمس حتى التقاعد، سوف تولد إضافة كبيرة إلى خيارات التقاعد الأخرى الخاصة بك. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع

نسيت 401 (k) s: ضع التوفير الخاص بك القادم دولار