معظم الناس ليسوا على دراية بالتأمين على الحياة المعرضة للخطر والمخاطر السنوية، التي تشكل مكانة متخصصة في صناعة التأمين، وليس كل شركات التأمين تقدم منتجات ذات مخاطر منخفضة. ولكن التأمين على الحياة متاح لعملاء دون المستوى المطلوب، أو ضعاف المخاطر، مع انخفاض العمر المتوقع. بعض العوامل التي يمكن أن تؤدي إلى تصنيف عالي المخاطر تشمل:

1. المشاكل الصحية المعقدة، والتي قد تشمل تاريخ عائلي مع المرض أو الوفيات المبكرة، أو استخدام منتجات التبغ، أو استهلاك الكحول فوق المتوسط.
2. سجالت قيادية سيئة أو تاريخ االنتهاكات املتحركة
3. املهن الخطرة) قد تشمل األمثلة العمل عىل منصات النفط اخلارجية أو الوظائف التي تنطوي عىل السفر إىل البلدان ذات املخاطر العالية (.
4. المشاركة في الهوايات الخطيرة، مثل سباق السحب، تسلق الجبال، أو القفز بالمظلات.

- 1>>

الاكتتاب

تتم مراجعة جميع طلبات التأمين من قبل شركات التأمين التي تقيم مجموعة متنوعة من عوامل الخطر وتحديد العمر المتوقع لمقدم الطلب. ويشير التصنيف المعياري إلى أن مقدم الطلب لديه متوسط ​​العمر المتوقع ومعدل الوفيات، وبعض الشركات تقدم فقط فئات المعدل الأساسي (المفضل والمعيار والمدخن). ويقدم البعض الآخر فئات معدلات (مثل المدخن المفضل) مما يجعل مقدمي الطلبات يشعرون بأنهم يحصلون على تصنيف أكثر دقة. ولكن بغض النظر عن عدد الفصول التي تقدمها شركة التأمين، فإن تكاليف السياسة الأساسية هي موحدة إلى حد ما بين الشركات.

المعاشات السنوية

مع مبلغ سنوي منخفض المخاطر، تستثمر مبلغا مقطوعا لشركة تأمين مقابل تدفق دخل مضمون واحد للحياة. عند الخروج بعيدا المدفوعات نهاية. بناء على ملفك الشخصي الطبي، يقدر المؤمن متوسط ​​العمر المتوقع ويقدم دفعة شهرية أو سنوية أعلى عادة من الشخص الصحي الذي سيحصل عليه. وكلما قلت فترة العمر المتوقع كلما ارتفعت قيمة العائد. وبما أن هذا المعاش هو فترة حياة واحدة، فإن شركة التأمين تراهن على أن المبلغ الإجمالي الذي يجب دفعه سيكون أقل من المبلغ الذي تستثمره ويمكنهم الاستفادة من المعاملة. ومع ذلك، إذا كنت تعيش لفترة أطول من المتوقع، على سبيل المثال تم تطوير دواء جديد أو علاج لحالتك، هل يمكن أن تعيش بدلا من ذلك أطول من المتوقع والحصول على دخل أكثر بكثير على مدى حياتك مع شركة التأمين أخذ خسارة.

- 3>>

التأمين على الحياة

تستند أسعار التأمين على الحياة إلى فئات المخاطر والسياسات الفردية لها تكلفة محددة للتأمين والرسوم. ويستند القسط الذي يدفعه مقدم الطلب إلى فئة السعر المعين. تختلف فئات التأمين التأمينية تختلف من قبل الشركة، ولكن عادة ما تشمل - الأفضل الأفضل، المفضل، معيار غير مدخن، مدخن وشبه القياسية. ويتبع المؤمنون المبادئ التوجيهية المعمول بها عند تقييم الطلب ومطابقته مع فئة المخاطر التي يحددها المؤمن.وفي بعض الحاالت، لتجنب التعرض لكل المخاطر، قد تستخدم شركة التأمين إعادة التأمين لنشر المخاطر بين العديد من الشركات. ويمكن أن يؤثر ذلك على فئة السعر المعين نظرا لأنه يجب أن يكون مقبولا لدى جميع الشركات.

يعني تصنيف التأمين على الحياة دون المستوى المطلوب أن عليك دفع علاوة أعلى لنفس مبلغ التغطية مما يقلل من معدل العائد الداخلي على استحقاق الوفاة. إر يحسب العائد كل عام على قسط كنت تدفع. على سبيل المثال، قد يدفع رجل يبلغ من العمر 45 عاما صحيحا $ 1، 500 في السنة مقابل مليون دولار من التغطية على مستوى 20 عاما، في حين أن آخر 45 عاما من الذكور مع تصنيف دون المستوى المطلوب يمكن أن تدفع أكثر من 3 000 دولار سنويا لتغطية واحدة. وإذا توفى كل من يبلغ من العمر 45 عاما في العام 10، فإن أسرة الرجل الأصحاء كانت ستدفع مبلغ 15 ألف دولار مقابل مليون دولار من استحقاقات الوفاة، في حين أن الرجل المقدر كان سيدفع أكثر من 30 ألف دولار لنفس التغطية التي توفر إر أقل على القسط المدفوع . أيضا، كان الذكور الأصحاء قد استثمرت $ 1، 500 في السنة في أماكن أخرى كسب عائد إضافي.

إذا تم تعيين تصنيف دون المستوى بسبب مهنة أو هواية خطرة، يمكن لشركات التأمين إعادة النظر في القضية (وإزالة التقييم) عندما ينتقل مقدم الطلب إلى وظيفة أكثر أمانا، أو ينهي النشاط الخطير. إذا كان التقييم يتعلق بقضية صحية، بخلاف استخدام منتجات التبغ، قد يكون من الأصعب إزالتها. (يمكن إزالة تصنيف المدخن بسهولة تامة عن طريق الإقلاع عن التدخين والتأكيد على ذلك). ومع ذلك، إذا قام المؤمن بإزالة التقييم، لكنه اكتشف فيما بعد أن الحد من المخاطر قد تم تحريفه بأنه يمكن أن يطعن في مطالبة الوفاة و / أو يفرض أقساط إضافية التي كان ينبغي دفعها قبل دفع مطالبة الوفاة. التسويات على التصنيفات ليست تلقائية، ويجب أن تتلقى طلبات التأمين من قبل شركة التأمين كتابة.

عملية الاكتتاب والتأمين

عملية الاكتتاب والتغطية لحالات التأمين على المخاطر منخفضة القيمة أكثر تعقيدا من حالة التأمين العادية المنخفضة المخاطر. من المرجح أن تكون هناك حاجة إلى خدمات وسيط تأمين متمرس، ويجب أن يكون لديك توقع واقعي حول المعلومات التي قد تطلبها شركة التأمين وما قد تقدمه للتغطية. يمكن أن يساعدك الوسيط على فحص الشركات لتحديد تلك التي قد تقدم أسعارا أكثر مواتاة، وتساعدك على تنظيم الوثائق الإضافية التي تميل إلى تعقيد وتباطؤ الاكتتاب.

جميع شركات التأمين معدل أو تراجع التطبيقات على أساس الخاصة، ومعايير الاكتتاب الخاصة بالشركة. الرفض من جانب شركة واحدة لا يعني أن كل شركة سوف تنخفض تلقائيا قضية، وسيط الخبرة يمكن أن تساعد أيضا من خلال ضمان أن يتم مراجعة القضية من قبل العديد من شركات التأمين. العديد من الشركات لديها عمليات التحقيق التي تسمح الصحة إاند المعلومات الأخرى ليتم مراجعتها بشكل غير رسمي من قبل شركات التأمين الذين يمكن أن تعطي رأي غير ملزم حول ما التصنيفات و / أو إضافات قد تنطبق. هذه التحقيقات غير الرسمية ليست ضمانات وسوف مقدمي الطلبات لا تزال بحاجة للذهاب من خلال عملية طلب كامل للحصول على تصنيف ثابت.لكن العملية غير الرسمية يمكن أن تساعد على منع ظهور الهبوط في مكتب المعلومات الطبية الذي ستراه شركات أخرى.

الاكتتاب لمختلف منتجات التأمين يمكن أن تختلف، كذلك. ومن الممكن أن يرفض مقدم الطلب أو يصنف بدرجة عالية لمنتج واحد (مثل الرعاية الطويلة الأجل) ولكنه يحصل على تقييمات مواتية لمنتج آخر (مثل التأمين على الحياة).

التوقيت هو عامل آخر. تقدم شركات التأمين أحيانا برامج الحلاقة التي تعمل على تحسين تصنيف مقدم الطلب، على سبيل المثال تحويلها من الجدول 5 إلى الجدول 2. وفي كل عام، سوف تقوم بعض شركات التأمين بتعيين تقييمات أفضل أو الموافقة على الحالات التي قد تكون قد رفضت على خلاف ذلك، أو الأهداف المالية أو السياسات.

الفرق بين الموافقة والانخفاض يمكن أن يستند إلى أي عدد من الحقائق. وقد تمت الموافقة الآن على شروط مثل السرطان أو أمراض القلب أو السكري أو السكتة الدماغية، مما قد يؤدي إلى حدوث انخفاضات تلقائية في الماضي. وبينما تتحسن التكنولوجيا الطبية، وتتطور أساليب تحليل البيانات، ستواصل شركات التأمين مراجعة تصنيفاتها لمختلف الظروف. وبالنظر إلى جميع المتغيرات، والقيام بالكثير من الواجبات المنزلية، مقدما يمكن أن تحدث فرقا كبيرا في النتيجة.