أصبح الناس يعتمدون بشكل متزايد على الائتمان. لذلك، من المهم أن تفهم تقارير الائتمان الشخصية والتصنيف الائتماني الخاص بك (أو درجة). هنا سوف نستكشف ما هي درجة الائتمان، وكيف يتم تحديدها، لماذا من المهم، وأخيرا، بعض النصائح لاكتساب والحفاظ على الائتمان الجيد.

رؤية: 3 طرق لتحسين درجاتك الائتمانية

ما هو التصنيف الائتماني؟
عند استخدامك للائتمان، فإنك تستعير المال الذي وعدت بتسديده خلال فترة زمنية محددة. درجة االئتمان هي طريقة إحصائية لتحديد احتمال قيام الفرد بسداد األموال التي اقترضها.

لدى مكاتب الائتمان التي تصدر هذه الدرجات أنظمة تقييم مختلفة، كل منها يعتمد على عوامل مختلفة. قد يأخذ البعض بعين الاعتبار فقط المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك، والتي ننظر أدناه. والعوامل الرئيسية المستخدمة لحساب درجة ائتمان الفرد هي تاريخ مدفوعاته الائتمانية، والديون الحالية، والطول الزمني للتاريخ الائتماني، ومزيج نوع الائتمان، وتكرار طلبات الحصول على ائتمانات جديدة. ولأن أنظمة التقييم تستند إلى معايير مختلفة مرجحة بشكل مختلف، فإن مكاتب الائتمان الثلاثة الرئيسية في الولايات المتحدة (إكيفاكس، ترانسونيون، إكسفيريان) قد تصدر درجات مختلفة للفرد، على الرغم من أن الدرجات تستند إلى نفس معلومات تقرير الائتمان .

قد تسمع مصطلح فيكو النتيجة في إشارة إلى درجة الائتمان الخاصة بك - الشروط هي مرادفة أساسا. فيكو هو اختصار لشركة معرض إساكس، خالق البرنامج المستخدم لحساب درجات الائتمان.

تتراوح الدرجات بين 350 (مخاطر عالية للغاية) و 850 (مخاطر منخفضة للغاية). هنا هو توزيع توزيع الدرجات للسكان الأمريكيين في عام 2003:

ماذا عن التصنيف الائتماني؟
بالإضافة إلى استخدام درجات الائتمان (فيكو)، تستخدم معظم البلدان (بما في ذلك الولايات المتحدة وكندا) مقياسا من 0 إلى 9 لتقييم الائتمان الشخصي. على هذا المقياس، يسبق كل رقم واحد من حرفين: "I" يدل على الائتمان بالتقسيط (مثل المنزل أو تمويل السيارات)، و "R" تقف على الائتمان المتجدد (مثل بطاقة الائتمان).

انظر: كيف تؤثر بطاقات الائتمان على تصنيفك الائتماني

سيصدر كل دائن تصنيفه الخاص للأفراد. على سبيل المثال، قد يكون لديك تصنيف R1 مع فيزا (أعلى مستوى من التصنيف الائتماني)، ولكن قد يكون لديك في وقت واحد R5 من ماستركارد إذا كنت قد أهملت لدفع فاتورة ماستركارد الخاص بك لعدة أشهر. على الرغم من أن أنظمة "R" و "I" لا تزال قيد الاستخدام، والاتجاه السائد هو الابتعاد عن هذا مقياس تصنيف متعددة نحو رقم واحد فيكو النتيجة. ومع ذلك، وهنا هو كيف ينهار مقياس:

تصنيف	وصف
R0 أو I0	أنت جديد في العالم الائتمان، وليس لديك تاريخ الائتمان كافية لاتخاذ حكم دقيق لمستقبلك خطر.
R1 أو I1	تدفع رصيدك مرة أخرى خلال شهر واحد.
R2 أو I2	تدفع رصيدك مرة أخرى خلال شهرين.
R3 أو I3	تدفع رصيدك مرة أخرى خلال 3 أشهر.
R4 أو I4	تدفع رصيدك مرة أخرى خلال 4 أشهر.
R5 أو I5	لم تسدد في غضون أربعة أشهر، ولكنك لست "9" بعد.
R7 أو I7	يتم سداد ديونك تحت التجميع.
R8 أو I8	تم تصفية الدين عن طريق بيع البند (إعادة الملكية).
R9 أو I9	لديك رسميا ديون سيئة (افتراضي)، وهو ما يعني عادة أنه غير قابل للتحصيل.

ما الذي يرفع رصيدك الائتماني؟
عند اقتراض المال، يقوم المقرض الخاص بك بإرسال المعلومات إلى مكتب الائتمان الذي يفصل، في شكل تقرير الائتمان، مدى التعامل مع الديون الخاصة بك. من المعلومات الواردة في تقرير الائتمان، يحدد المكتب درجة الائتمان بناء على خمسة عوامل رئيسية: 1) أداء الائتمان السابق، 2) المستوى الحالي للمديونية، 3) الائتمان الوقت قيد الاستخدام، 4) أنواع الائتمان المتاحة، و 5) السعي من الائتمان الجديد.

على الرغم من أن جميع هذه العوامل مدرجة في حسابات درجات الائتمان، إلا أنها لا تعطى وزن متساو. في ما يلي كيفية تقسيم الترجيح:

كما يتضح من الرسم البياني الدائري، فإن تصنيفك الائتماني هو الأكثر تأثرا بالميل التاريخي لسداد ديونك. على الرغم من أن هناك العديد من الطرق التي يمكن أن تحسن درجة الائتمان الخاصة بك، والعامل الذي يمكن أن تعزز تصنيفك الائتماني أكثر من غيرها وجود الماضي الذي يظهر لك سداد الديون الخاصة بك بسرعة إلى حد ما. بالإضافة إلى ذلك، فإن الحفاظ على مستويات منخفضة من المديونية (أو عدم الاحتفاظ بأرصدة ضخمة على بطاقات الائتمان الخاصة بك أو غيرها من خطوط الائتمان)، وجود تاريخ ائتماني طويل، والامتناع عن التقدم باستمرار للحصول على ائتمان إضافي سوف تساعد كل درجة الائتمان الخاصة بك.

على الرغم من أننا نحب أن نوضح الصيغة الدقيقة لحساب درجة الائتمان، فإن لجنة التجارة الاتحادية لديها نهج سري لهذه الصيغة.

لماذا تصنيفك الائتماني مهم
عند التقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان أو الرهن العقاري أو حتى الهاتف، يتم التحقق من تصنيفك الائتماني. وتتيح التقارير الائتمانية للمخازن قبول الشيكات، والبنوك لإصدار بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم وللشركات لإدارة عملياتها. اعتمادا على درجة الائتمان الخاصة بك، فإن المقرضين تحديد ما المخاطر التي تشكل لهم.

وفقا للنظرية المالية، يعني زيادة مخاطر الائتمان أنه يجب إضافة علاوة المخاطر إلى السعر الذي يتم اقتراض الأموال منه. في الأساس، إذا كان لديك درجة الائتمان ضعيفة، والمقرضين لا يضيء لك (إلا إذا كان فظيعة تماما)؛ بدلا من ذلك، أنها سوف تقدم لك المال بمعدل أعلى من تلك التي يدفعها شخص ما مع درجة الائتمان أفضل. ويوضح الجدول أدناه كيف أن األفراد الذين لديهم درجات ائتمان متفاوتة سوف يدفعون أسعار فائدة مختلفة بشكل كبير على مبالغ الرهن العقاري المشابهة - الفرق في الفائدة، بدوره، له تأثير كبير على الدفعات الشهرية) التي تسدد الفائدة والمبلغ الرئيسي (. كما ترون، درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن تؤثر الرهن العقاري الخاص بك في نواح كثيرة:

المصدر: ميفيكو. كوم

الائتمان هو شيء هش
أن يكون على بينة من الائتمان الخاصة بك ودرجة الائتمان الخاصة بك هو مهم جدا، وخاصة لأنك يمكن أن تضر الائتمان الخاصة بك دون حتى أن يكون على بينة من ذلك.وفيما يلي قصة حقيقية لما يمكن أن يحدث:

تقدم بول بطلب للحصول على بطاقة مكافآت السفر، ولكن لم يتلق أي رد من شركة بطاقة الائتمان. وبما أنه كان بطاقة سفر عالية الحد، فقد افترض بول أنه قد تم رفضه ولم يفكر فيه مرة أخرى. بعد أكثر من عام، يذهب بولس إلى البنك للاستفسار عن الرهن العقاري. الناس في البنك سحب تقرير الائتمان بول والعثور على الديون المعدومة من شركة بطاقة الائتمان. ووفقا لتقرير الائتمان، حاولت الشركة لجمع لمدة عام ولكن كتبت مؤخرا قبالة أنها ديون سيئة، الإبلاغ عنها باعتبارها R9، أسوأ درجة يمكنك الحصول عليها. وبطبيعة الحال، كل هذا هو الأخبار لبولس.

حسنا، اتضح أن هناك خطأ كتابيا، وكان رقم جناح شقة بولس مفقودا من العنوان الذي كان لدى شركة بطاقة الائتمان في الملف. بول قد تمت الموافقة على البطاقة ولكن لم يتلقها فعلا، وأي مراسلات لاحقة لم تحصل من خلال أي منهما.

وبالتالي فإن شركة بطاقة الائتمان لا يزال يحمل بول رسوم سنوية، وهو ما لم يدفع، لأنه لا يعرف أن الدين موجود. الرسوم السنوية التي جمعت الفائدة لمدة سنة حتى الشركة بطاقة الائتمان كتبته. في النهاية، بعد القفز على الرغم من الأطواق الناري عدة، بول كان قادرا على تصحيح المشكلة، واعترفت شركة بطاقة خطأ وأخطرت وكالة إبلاغ الائتمان.

النقطة هي، على الرغم من أنها كانت صغيرة الرصيد المستحقة (حوالي 150 $)، خطأ الإدارة حصلت تقريبا في طريق بول الحصول على الرهن العقاري. في الوقت الحاضر، وبما أن جميع البيانات تمر عبر أجهزة الكمبيوتر، يمكن أن المعلومات غير صحيحة بسهولة الحصول على تقرير الائتمان الخاصة بك.

راجع: تحقق من تقرير الائتمان

نصائح لتحسين أو الحفاظ على درجة عالية من الائتمان :

• تسديد دفعات القرض في الوقت المحدد وبالمبلغ الصحيح.
• تجنب زيادة الائتمان. بطاقات الائتمان غير المرغوب فيها التي تصل عن طريق البريد قد يكون مغريا للاستخدام، لكنها لن تساعد درجة الائتمان الخاصة بك.
• لا تتجاهل أبدا الفواتير المتأخرة. إذا واجهتك أي مشاكل في سداد ديونك، فاتصل بالدائن الخاص بك لإجراء ترتيبات السداد. إذا أخبرتهم بأنك تواجه صعوبة، فقد تكون مرنة.
• كن على بينة من نوع الائتمان الذي لديك. الائتمان من شركات التمويل يمكن أن تؤثر سلبا درجاتك.
• حافظ على الديون المستحقة لديك منخفضة قدر الإمكان. يعتبر عرض رصيدك المتواصل قريبا من حدك ضعيفا.
• الحد من عدد طلبات الائتمان الخاصة بك. عندما ينظر إلى تقرير الائتمان الخاص بك، أو "ضرب"، وينظر إليه على أنه شيء سيء. لا ينظر إلى جميع النتائج سلبا (مثل تلك المتعلقة برصد الحسابات، أو بريسكرينز)، ولكن معظمها.
• لا يتم بناء الائتمان بين عشية وضحاها. من الأفضل أن يزود الدائنون بإطار زمني تاريخي أطول لاستعراضه: إن التاريخ الأطول للائتمانات الجيدة يفضل على مدى فترة أقصر من التاريخ الجيد.

انظر: تحقق من أداة مقارنة بطاقة الائتمان الخاصة بنا ومعرفة بطاقة الائتمان التي تناسبك.

الخلاصة
أهمية الائتمان اليوم كبيرة؛ ويطل على هذه الحقيقة يمكن أن تكون ضارة جدا لصحتك المالية. أن يكون على بينة من كيفية حساب درجة الائتمان الخاصة بك أمر ضروري.من خلال اتباع النصائح التي وضعناها لك، يجب أن تكون قادرة على إما الحفاظ على أو تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. الآن بعد أن فهمت أهمية درجة الائتمان الخاصة بك، وهنا بعض من المواقع الرئيسية التي يمكنك زيارتها للتحقق من تصنيف الائتمان الخاص بك:

• إكيفاكس: هتب: // شبكة الاتصالات العالمية. equifax. كوم /
• إكسفيريان: هتب: // ووو. اكسبريان. كوم /
• ترانز ونيون: هتب: // ووو. ترانسونيون. كوم /