a:

تتضمن قائمة الائتمان الخمسة (ج) قائمة بالعوامل التي يستخدمها المقرضون للتنبؤ باحتمال تخلف المقترض عن سداد القرض. العوامل الخمسة هي الشخصية، والقدرة، ورأس المال، والضمانات والشروط. ومن ناحية أخرى، فإن التصنيف الائتماني للمقترض هو تقييم شامل لجدارة ائتمانه. واعتمادا على الوكالة التي تقوم بالتقييم، يمكن استخدام بعض أو كل الائتمانات الخمسة من الفئة جيم لحساب التصنيف الائتماني للمقترض.

البنوك وشركات التمويل حريصة على تقييم المخاطر قبل الموافقة على منح المقترض قرضا. ويريدون أكبر قدر ممكن من الضمانات بأن الدخل المحتمل الناتج عن القرض يفوق مخاطر التخلف عن السداد. في حين لا توجد طريقة مضمونة للقضاء على المخاطر تماما أو ضمان أن كل المقترض يجعل جيدة على اتفاقه لسداد قرضه مع الفائدة، وقد أقام المقرضون عدة خطوات التي يستخدمونها بدرجة عالية من النجاح لتحديد ما إذا كان لإقراض المال لاحتمال مستعير.

إحدى هذه الخطوات هي تقييم عدة عوامل معروفة بأنها مؤشرات قوية لمخاطر المقترض المحتملة. وقد تم استخلاص أكثر هذه العوامل شيوعا في مجموعة معروفة بالعامية كما هو الحال بالنسبة لخمسة بطاقات ائتمان. ويشير الحرف إلى سمعة المقترض فيما يتعلق بالمسائل المالية، مثل سجله في سداد الديون في الوقت المحدد في الماضي. القدرة هي قدرته على سداد القرض، يحدده دخله بالمقارنة مع ديونه المعلقة الأخرى. ويشمل رأس المال المال المقترض يضع نحو الاستثمار، وبالتالي خفض المخاطر الافتراضية من خلال ضمان له الجلد في اللعبة. الضمانات هي الممتلكات التي تعهد بها المقترض لتأمين القرض. كما أن شروط القرض، بما في ذلك سعر الفائدة وفترة السداد، تؤثر أيضا على مخاطر التخلف عن السداد.

المقرضين يستخدمون الخمسة ج. فيما يتعلق ببعضهم البعض عند اتخاذ قرارات الائتمان. ويمكن في كثير من الأحيان أن يفوق النقص في منطقة واحدة عندما يكون المقترض قويا في مجال آخر. على سبيل المثال، قد يكون المقترض ذو الطابع الهش كما يتضح من التخلف عن السداد في الماضي الحصول على قرض إذا تعهد تعهدات ضخمة.

خطوة أخرى هي تقييم التصنيف الائتماني للمقترض. وعادة ما يتم استغالل العمل الفعلي لحساب التصنيف االئتماني إلى وكالة اإلبالغ االئتماني، حيث يستخدم التصنيف الخامس من التسهيالت االئتمانية وغيرها من الطرق لتعيين تصنيف للمقترض. وكالات مثل موديز وستاندرد آند بورز معدل الحكومة والمقترضين التجاريين، في حين أن مكاتب مثل إكيفاكس و إكسفيريان معدل المقترضين الأفراد. وتقوم وكالات إعداد التقارير الائتمانية بجمع بيانات عن المقترض المحتمل ومن ثم استخدام خوارزميات الملكية لتحويل تلك البيانات إلى مقياس موحد يحول الجدارة الائتمانية.

على سبيل المثال، معدلات ستاندرد آند بورز المقترضين على مقياس من آا (الائتمان ممتازة) إلى D (الائتمان الرهيب). وتستخدم وكالات الإبلاغ الائتماني الرئيسية للأفراد نتائج رقمية. وعموما، فإن الدرجة في 700s أو أعلى تعني جدارة ائتمانية قوية، وتشير درجة في 600s إلى مخاطر معتدلة، والنتيجة أقل من 600 يدل على المقترض عالية المخاطر.