a:

تحاول المؤسسات المالية التخفيف من مخاطر إقراض المقترضين غير المستحقين من خلال إجراء تحليل ائتماني للأفراد والشركات التي تتقدم بطلب للحصول على حساب ائتماني جديد. وتستند هذه العملية إلى مراجعة ائتمان المقترض من الفئة جيم: القدرة ورأس المال والظروف والشخصية والضمانات. على الرغم من أن كل مؤسسة مالية توظف تباينها في عملية تحديد الجدارة الائتمانية، فإن معظم المقرضين يضعون أكبر قدر من الوزن على قدرة المقترض.

<1>>

السعة

قبل الموافقة على طلب القرض، يجب على المقرضين التأكد من أن المقترض لديه القدرة على سداد القرض على أساس المبلغ المقترح والشروط. بالنسبة لطلبات القروض التجارية، تقوم المؤسسة المالية بمراجعة بيانات التدفقات النقدية السابقة للشركة لتحديد مقدار الدخل المتوقع من العمليات. ويقدم المقترضون الأفراد معلومات مفصلة عن نوع الدخل المكتسب فضلا عن استقرار عملهم. كما يتم تحديد السعة من خالل تحليل عدد ومبلغ التزامات الدين التي يكون المقترض حاليا مستحقا مقارنة بمقدار الدخل أو اإليرادات المتوقعة كل شهر.

رأس المال

يقوم المقرضون أيضا بتحليل مستوى رأس المال للمقترض عند تحديد الجدارة الائتمانية. يتكون رأس المال لطلب القرض التجاري من الاستثمار الشخصي في الأعمال التجارية والأرباح المستبقاة والموجودات الأخرى المملوكة من قبل صاحب العمل. بالنسبة لطلبات القروض الشخصية، يتكون رأس المال من أرصدة المدخرات أو حسابات االستثمار. ويرى المقرضون أن رأس المال وسيلة إضافية لسداد التزامات الدين في حالة توقف الدخل أو الإيرادات في حين أن القرض لا يزال قيد السداد.

الشروط

كعامل أكثر موضوعية في الجدارة الائتمانية، يقوم المقرضون بتحليل الشروط التي يتم بموجبها تقديم القرض. ويستعرض المقرضون من رجال الأعمال شروط مثل قوة أو ضعف البيئة الاقتصادية العامة والغرض من القرض. تمويل رأس المال العامل أو المعدات أو التوسع هي الظروف الشائعة المدرجة في طلبات القروض التجارية. يتم تحليل المقترضين الشخصية على أساس سبب أخذ الديون. وتشمل الشروط العامة للمدينين الأفراد تجديد المنازل، وتوحيد الديون، أو تمويل عمليات الشراء الرئيسية.

حرف

لكل مقرض صيغة أو طريقة خاصة به لتحديد شخصية المقترض، ولكن يشمل هذا التقييم عادة تحليل الخلفية التعليمية للمدين، أو المراجع الشخصية أو التجارية، والتاريخ الائتماني أو النتيجة. على الرغم من أن كل من هذه العوامل تلعب دورا في تحديد شخصية المقترض، المقرضين يضعون وزنا أكبر على تاريخ الائتمان والنتيجة. إذا لم يقم المقترض بإدارة سداد الديون السابقة بشكل جيد أو كان لديه إفلاس سابق، فإن شخصيته تعتبر أقل قبولا من المقترض الذي لديه تاريخ ائتماني نظيف.

ضمانات

نهائي رصيد الائتمان من الفئة "ج" هو ضمان، يعرف بأنه أصل مرهون لتأمين قرض. ويجوز للمقترضين من رجال الأعمال استخدام المعدات أو الحسابات المستحقة القبض لتأمين قرض، في حين أن المدينين الأفراد كثيرا ما يتعهدون بتوفير مدخرات أو سيارة أو منزل كضمان. يتم النظر إلى الديون المضمونة بشكل أكثر إيجابية من القرض غير المضمون، حيث يمكن للمقرض تحصيل الموجودات المرهونة إذا توقف المقترض عن سداد الدفعات على القرض.

كل مؤسسة مالية لديها طريقة خاصة بها لتحليل الجدارة الائتمانية للمقترض، ولكن استخدام القروض الخمسة جيم هو شائع لكل من تطبيقات الائتمان الفردية والخاصة بالشركات. المقترضون الذين لديهم علامات عالية في كل فئة هم أكثر ملاءمة للحصول على معدل فائدة أقل وشروط سداد أكثر ملاءمة من أقل المقترضين الجدارة الائتمانية.