إذا كنت تبحث عن شراء منزل يقل سعره عن 20٪، فسيكون عليك دفع تكاليف التأمين على الرهن العقاري على رأس الفائدة العادية والمبلغ الأصلي. قد يبدو أن قرض إدارة الإسكان الفيدرالية سيكون صفقة أفضل، ولكن إذا كنت بحاجة إلى تأمين الرهن العقاري، قد لا يكون الأمر كذلك.

نوعين من التأمين على الرهن العقاري

أولا، من المهم أن نفهم النوعين الأساسيين للتأمين على الرهن العقاري (لا تخلط بينهما مع التأمين على الرهن على الحياة). يتم تشغيل كلاهما إذا كنت لا يمكن اخماد 20٪ من تكلفة المنزل عند إخراج الرهن العقاري.

إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض تقليدي، فإن البنك سوف يجعلك تأخذ تأمين الرهن العقاري الخاص (بمي). كما يوحي الاسم، قسط الخاص بك يذهب إلى شركة خاصة أن يسدد البنك إذا كنت التوقف عن دفع الرهن العقاري الخاص بك. عندما تظهر دفعات الرهن العقاري الخاصة بك أن الأسهم الخاصة بك في المنزل تصل إلى 22٪، يمكنك إلغاء السياسة. انظر كيفية التخلص من التأمين على الرهن العقاري الخاص لمزيد من المعلومات.

في حالة قرض الإدارة الاتحادية للإسكان، تدفع أقساط تأمين الرهن العقاري (ميب) إلى كيان حكومي يحمي المقرضين المعتمدين من المقترضين الذين يتخلفون عن السداد.

عندما بدأ معظم المقرضين في تشديد معايير الاكتتاب في أعقاب الأزمة المالية، بدأ المقترضون يتدفقون على قروض الهيئة. وبفضل متطلباتها المنخفضة للدفع - أقل من 3٪ - والرغبة في قبول درجات ائتمان منخفضة نسبيا، قدمت الوكالة خيارا صالحا لمالكي المنازل ذوي الدخل المنخفض والمتوسط.

- 3>>

هيئة الصحة الفدرالية تشدد مسامير

سلسلة من ارتفاع فها ارتفاع في السنوات الأخيرة إزالة بعض من بريق من هذه الرهون العقارية الشعبية. منذ آخر زيادة في عام 2013، والمقترضين مع قرض لمدة 30 عاما و 10٪ أسفل الآن لدفع 1. 3٪ في أقساط التأمين على الرهن العقاري السنوي. وهذا على رأس قسط الرهن العقاري مقدما بقيمة 1. 75٪ من قيمة القرض.

كما عكست إدارة الإسكان الفيدرالي بالطبع على سياستها المتمثلة في إلغاء الأقساط السنوية بمجرد تخفيض نسبة القروض إلى القيمة إلى 78٪. إذا وضعت على الأقل 10٪ أسفل عند الإغلاق، لديك الآن ما يدعو للقلق ميب على الأقل السنوات ال 11 الأولى من القرض الخاص بك. وإذا ساهمت بأقل من ذلك عندما اشتريت منزلك، فإن قسط يبقى معك طوال مدة القرض.

ويبين الرسم البياني التالي أقساط التأمين على الرهن العقاري السنوية (ميب) لقروض الهيئة.

الرهن العقاري مع شروط أطول من 15 سنوات

الرهون العقارية مع شروط أقل من أو تساوي 15 سنوات

المصدر: وزارة الإسكان و التنمية العمرانية

تقليدية مديري الرهن العقاري تكاليف أقل

الرهن العقاري التقليدي مع مؤشر مديري المشتريات - إذا كنت تستطيع الحصول على واحد - صفقة أفضل في كثير من الحالات. متوسط ​​دفع التأمين على الرهن العقاري الخاص ما بين 0.3٪ و 1٪ 15 من القرض كل عام، دون أي تكلفة مسبقة. في معظم الحالات يمكنك طلب إلغاء بمي مرة واحدة كنت قد حققت 22٪ من الأسهم في المنزل.

دعونا ننظر إلى اثنين من أصحاب المنازل مع 250،000 $ الرهن العقاري على مدى 30 عاما: واحد يأخذ قرض القرض الفدرالي الفيدرالي مع 5٪ إلى أسفل، والآخر يحصل على قرض التقليدية متطابقة تقريبا. على افتراض أن معدل مؤشر مديري المشتريات بنسبة 0. 8٪، فإن التأمين الخاص سيوفر أكثر من 1000 دولار سنويا في مدفوعات أقل. فرق كبير آخر: يمكن للمقترض مع الرهن العقاري التقليدي إلغاء القسط بمجرد اكتسابه ما يكفي من حقوق الملكية.

العامل الذي لا يزال يعطي فا ميزة على معظم القروض المنزلية الأخرى: سهولة التأهل. إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك تمنعك من الحصول على قرض في أي مكان آخر، قد يكون أعلى رسوم التأمين على الرهن العقاري شيء يمكنك العيش معه. وثمة خيار آخر هو الحصول على قرض إدارة الإسكان الفيدرالية، وبمجرد إعادة بناء الائتمان الخاص بك، في محاولة لإعادة تمويل مع الرهن العقاري التقليدي.

الخلاصة

في ضوء ارتفاع أقساط التأمين في الآونة الأخيرة، فإنه يستحق البحث عن خياراتك قبل أخذ قرض من إدارة الإسكان الفيدرالي إذا كنت تخطط لإخماد أقل من 20٪ على منزلك. ولكن إذا كان القرض المدعوم من الحكومة هو السبيل الوحيد للحصول على ملكية المنزل، قد تكون تضحية تستحق صنع.