يجب أن تشعر الحكومة بالقلق إزاء جميع هؤلاء الأطفال الذين يزدهرون في السن. مع الرعاية الصحية في خطر، اتخذت مؤخرا خطوة لتحويل تكاليف الرعاية الصحية مرة أخرى إلى دافعي الضرائب. ويسمح التغيير السابق في قانون الضرائب بأقساط تأمين الرعاية الطويلة الأجل (لتس) التي تدفع بدولار قبل الضريبة. هذه الخطوة التي تبدو غير ضارة خلقت "لتس القسط السنوي"، وهو مزيج من التأمين لتس وقسط سنوي.

البرنامج التعليمي: مقدمة للتأمين

في الأساس، فإن القسط السنوي لتس هو مجرد إعادة تغليف اثنين من المنتجات الموجودة، ولكن مع تدور طفيف. وكما يوحي اسمها، يتم إضافة معاش سنوي مع التأمين لتس، ولكن قانون الضرائب يسمح أقساط يتم خصمها من الدخل الدخل السنوي من دون خلق حدث خاضع للضريبة. وهذا يخفض بشكل فعال من تكلفة أقساط التأمين لتس، مما يشجع الناس على شراء هذه السياسات، والتخفيف من الضغط المستقبلي على البرامج الاجتماعية.

من المستحيل تقريبا تقديم تحليل واحد يمكن تطبيقه في جميع المجالات على جميع الأقساط السنوية لتس. منتجات التأمين تختلف دائما قليلا من شركة إلى أخرى، وقانون الضرائب هو باستمرار في حالة من التدفق. ما هو ممكن هو فحص الأسس المالية للمخصصات السنوية والتأمين على نحو منفصل. وسيساعد ذلك في تقييم منتج سنوي مجمع لتك.

القسط السنوي يمكن للمعاشات أن تأخذ شكلين. الأول هو وسيلة استثمارية ضريبية مؤجلة. والثاني هو وثيقة تأمين مصممة لحماية الدخل في التقاعد (معاش تقاعدي). وهو المعاش التقاعدي الذي هو أساس القسط السنوي لتس. (لمعرفة المزيد عن المعاشات، راجع نظرة عامة على المعاشات .)

المعاش التقاعدي بسيط جدا لفهمه. مع هذا املنتج، يدفع املستثمر جزء) أو كل (أصوله التقاعدية مقابل تدفق مضمون للدخل مدى احلياة) ميكن أيضا ضمان عمر الزوج (. ميزة التقاعد السنوي هي مباشرة. ويخشى كثير من الناس من أن يتقاضوا مدخراتهم أو يتخذوا قرارات استثمارية غير حكيمة. ويلغي المعاش التقاعدي هذه المخاوف تماما لأنه شكل من أشكال التأمين على الدخل، بدلا من الاستثمار الذي ينطوي على مخاطر. الصيد، ومع ذلك، هو أنه عندما تموت، وشركة التأمين تبقي أموالك.

من أجل توفير دخل مضمون، تجمع شركات التأمين مبالغ كبيرة من المال وتنفذ استراتيجيات استثمارية متطورة تتجاوز نطاق ما يمكن للمستثمر العادي القيام به. وعالوة على ذلك، ونظرا ألن شركة التأمني هي شركة مستمرة، فإن لديها أفق استثماري أطول من متوسط ​​املتقاعد. ونتيجة لذلك، يمكن أن تستثمر في استثمارات أكثر خطورة. وعند الجمع بين هذه العوامل، يمكن لشركات التأمين تحقيق معدل عائد أعلى بكثير من معظم المتقاعدين الأفراد.

أفضل طريقة ل "الفوز" مع المعاش هو أن يعيش وقتا طويلا جدا وجمع تدفق الدخل بما يتجاوز ما كنت قد أنتجت خلاف ذلك بنفسك. ومع ذلك، إذا كنت تموت بعد فترة وجيزة من شراء المعاش السنوي، وفوز شركة التأمين، ويحافظ على الأصول الخاصة بك وعائلتك يفقد على الميراث. في كل شيء، المعاشات التقاعدية ليست جيدة ولا سيئة. أنها تعتمد تماما على الوضع الفردي الخاص بك. <لمزيد من المعلومات عن المزالق السنوية، راجع شاهد عودتك في المعاش .

لتس جزء
النصف الآخر من الأقساط لتس هو تأمين لتس. ويهدف هذا الشكل من التأمين إلى توفير الحماية المالية من التكاليف الهائلة لدور التمريض ومرافق المعيشة المساعدة. هذه السياسات تقدم العزاء لأولئك الذين يخشون استنفاد أصولهم على الرعاية الصحية. يحمي التأمين لتس الميراث المحتمل لعائلتك، ويمكن أن يخفف المخاوف من إنهاء المساعدات الحكومية والوقوع في منشأة دون المستوى المطلوب. هذه السياسات توفر راحة البال وعميقة عموما شيء جيد جدا. (لمعرفة المزيد عن أهمية التأمين LTC، انظر أخذ مفاجأة خارج طويل الأجل العناية .)

وضع كل ذلك معا من وجهة النظر المالية، لا يوجد شيء ثوري حول المعاشات LTC . وعلاوة على ذلك، لا توجد فائدة متأصلة في الجمع بين تأمين النقل البحري وتكاليف المعاش التقاعدي بدلا من شرائها بشكل منفصل. ومع ذلك، من وجهة نظر التسويق، قد تنتهي شركات التأمين في نهاية المطاف خلق منتج شعبية جدا.

إذا أصبحت شعبية بما فيه الكفاية، هناك إمكانية لخفض التكاليف، ولكن في هذه المرحلة هو مجرد احتمال، وليس حقيقة واقعة. من خلال تجميع المزيد والمزيد من الناس في سياسات التأمين لتس، يمكن أن تنتشر المخاطر عبر عدد أكبر من الناس، وخفض التكلفة الإجمالية على المستوى الفردي. ومن ناحية أخرى، يمكن لقانون الضرائب أن يزيد الطلب على التأمين على السفن إلى حد كبير، ويمكن للشركات أن تغتنم هذه الفرصة لزيادة الأقساط وهوامش الربح. ومن الصعب أن نكون متأكدين من الكيفية التي يمكن أن تؤدي بها هذه التغييرات على المستوى المجتمعي.

مرة أخرى، ضع في اعتبارك أن المعاشات التقاعدية لتس لا تمثل نموذجا جديدا في منتجات التأمين. في هذه اللحظة، فهي مجرد اثنين من المنتجات الموجودة في حزمة الهوى.

هل الحق السنوي لتس لك؟ لتحديد ما إذا كان هذا المنتج هو مطابقة جيدة لخطط التقاعد الخاصة بك يجب اتباع الخطوات التالية:

• الجلوس مع المخطط المالي الخاص بك وتقييم موضوعي ما إذا كنت حتى تحتاج إلى التقاعد أو التأمين لتس. أولئك الذين حفظوا بحكمة واستثمرت طوال العمر قد تجد أي منتج هو مطلوب.
• طلب المشورة من مستشار "رسوم فقط" لا مستشار بتكليف؛ وإلا، سوف تسمع على الأرجح أن المزيد من التأمين هو دائما الجواب. إن العمولات على منتجات التأمين مرتفعة بشكل لا يصدق، وهي تزيد كثيرا عن عمولات المنتجات الاستثمارية. (لمزيد من المعلومات، انظر دفع مستشارك - الرسوم أو العمولات؟ .)
• إذا قررت شراء القسط السنوي لتس، يمكنك الحصول على أكبر عدد ممكن من علامات الاقتباس.مرة أخرى، صناعة التأمين غير متجانسة للغاية، وسوف تختلف التكاليف على نطاق واسع لما هو في الأساس نفس الخدمة.
• وبمجرد الانتهاء من سلسلة من الاقتباسات، قم بتشغيل تحليل التكلفة والفوائد بين السياسة وما يمكن أن تنتجه محفظتك الاستثمارية بشكل معقول. قد تتحول إلى أنه يمكنك تأمين الذات.
• قبل الالتزام بسياسة، تحقق من الرفاه المالي لمقدم التأمين. عقود التأمين ليست مضمونة من قبل حكومة الولايات المتحدة. السياسة هي فقط جيدة مثل الشركة التي تصدرها.

الخلاصة التأمين يهدف إلى الحماية من المخاطر التي لا تستطيع تحملها. إذا كنت تستطيع تحمل بشكل معقول خطر توفير دخل التقاعد واحتياجات الرعاية الصحية الخاصة بك، القيام بذلك وحفظ نفسك تكلفة التأمين.

لمعرفة المزيد عن خيار لتس آخر، اقرأ نهج جديد للتأمين على الرعاية طويلة الأمد .