غالبا ما يتم الخلط بين التمويل الأصغر والتمويل الأصغر. التمويل الأصغر هو نهج مجتمعي يركز على المجتمع المحلي لتقديم الخدمات المالية للأفراد الفقراء الذين يفتقرون إلى إمكانية الحصول على التمويل العام. وتشمل خدمات التمويل متناهي الصغر القروض الصغيرة، والصغرى، والتأمين الصغير. ويهدف التمويل الأصغر إلى جعل الأفراد مكتفين ذاتيا من خلال تقديم التمويل في الوقت المناسب، ومساعدتهم على تعلم المهارات، وإقامة وسائل مستدامة لكسب الرزق. (انظر: ذات صلة: مقدمة للتمویل الأصغر). یتناول التمویل الأصغر الاقتصاد العام علی المستوى الإقلیمي أو الوطني الأکبر. وهو ينطوي على صياغة سياسات أو الشروع في برامج مثل الإعانات أو تمويل وتشغيل خطط إنمائية متعددة السنوات بهدف توليد فرص العمل. یھدف التمویل الأصغر إلی التنمیة الاقتصادیة الشاملة علی نطاق أوسع.

قرض بقيمة 100 دولار أمريكي لمنزل فقير غير متعلم لتمكينها من شراء المعدات اللازمة لصنع وبيع مظاريف ورقية سيكون مثالا للتمويل الأصغر؛ في حين أن الحكومة التي تقوم ببناء سد الطاقة الكهرومائية بملايين الدولارات وتوظيف الآلاف من الناس مثال على التمويل الأصغر.

كيف يعمل التمويل الأصغر

يبدأ التمويل الأصغر من خلال تثقيف المقترضين حول أساسيات كيفية عمل المال والائتمان، وكيفية الموازنة وإدارة الديون، وكيفية الاستفادة القصوى من التدفقات النقدية. بعد ذلك، يتم منح المقترضين إمكانية الوصول إلى رأس المال. ولا يتم دعم القروض بالضمانات بسبب المبالغ الصغيرة وعدم حصول المقترضين على الضمانات. يتم تخفيف المخاطر االفتراضية من خالل تجميع المقترضين في مجموعات) على سبيل المثال، خمسة أو 10 أشخاص (، مما يحسن معدالت السداد بسبب ضغط األقران. كما يبني التجميع التصنيف االئتماني الفردي ويتيح المساعدة فيما بين أعضاء المجموعة. (انظر: ذي وو، وات أند هاو أوف ميكروفينانس.)

كيف يعمل ماكروفينانس

يعمل التمويل الأصغر على نطاق أوسع يستهدف فوائد واسعة النطاق تشمل كيانات متعددة. ويمكن للدولة أن تقدم مزايا ضريبية متعددة السنوات للشركات، والتي بدورها، مصانع الإعداد توظيف السكان المحليين. وتستفيد الحكومة بسبب وجود تنمية شاملة طويلة الأجل ولأن السكان المحليين يعملون الآن على دفع الضرائب. ويساعد التمويل المصارف أو من خلال الشراكات بين القطاعين العام والخاص.

-

الاختلافات

فيما يلي الاختلافات الرئيسية الأخرى بين التمويل الأصغر والتمويل الأصغر:

• يبدأ التمويل الأصغر بالتركيز على الأفراد، في حين يبدأ التمويل الأصغر مع التركيز على المستوى الإقليمي أو الوطني.
• مؤسسات التمویل الأصغر، ومجموعات المساعدة الذاتیة، والمنظمات غیر الحکومیة ھي الممولون الرئیسیون في قطاع التمویل الأصغر. غير أن مصارف القطاع العام والمنظمات الربحية وشركات التمويل الاستهلاكي الخاصة بدأت تشارك أيضا.ومن ناحية أخرى، ينطوي التمويل األصغر على كيانات أكبر مثل الحكومات والسلطات المحلية والشركات الكبيرة والبنوك والشركات القائمة.
• مبلغ المال الذي ينطوي عليه التمويل األصغر هو أكبر بكثير مقارنة بمبادرات التمويل األصغر. ويتباين حجم العمليات تباينا واسعا، إذ يمكن للتمويل الأصغر أن يقدم قرضا بقيمة 300 دولار أمريكي لبناء مسابح يومية لإنشاء فرن من الطوب الخاص به، في حين أن التمويل الجزئي للمشاريع الكبيرة مثل إنشاء السدود أو الطرق يوفر مئات من عمال البناء المحليين لبضع سنوات.
• التمويل الأصغر هو عادة نشاط مستمر مستمر دون أي نهاية محددة. ويمكن تمديد قرض بقيمة 50 دولارا للصياد لشراء شباك صيد اليوم ليصل إلى 500 دولار غدا لمساعدته على شراء قارب؛ أو بمجرد أن يصبح هذا الصياد يعتمد على الذات ويسدد قرضه للتمويل الأصغر، يمكن نقل الأموال إلى شخص مؤهل آخر. ومع ذلك، فإن مشاريع التمويل األصغر لديها فترة زمنية محددة، مثل اإلعانات المقدمة فقط لمدة ثالث سنوات أو مشروع بناء الطرق الذي سيكتمل خالل خمس سنوات.
• يهدف التمويل الأصغر إلى جعل الأفراد يعتمدون على أنفسهم. على سبيل المثال، قد خياط البنغلاديشية 100 $ قرض لشراء آلة الخياطة. كما تقدم أعماله الخياطة، وقال انه قد اقامة صالة عرض وحتى توظيف عدد قليل من الأفراد. من ناحية أخرى، يهدف التمويل األصغر إلى تحسين االقتصاد الكلي. فعلى سبيل المثال، تهدف الحكومة التي تقدم إعانات على الأسمدة إلى جميع مزارعي القطن إلى زيادة زراعة القطن وبناء صناعة الغزل والنسيج ومساعدة الجميع اقتصاديا.
• التمويل الأصغر ينطوي على خطر التخلف عن السداد من قبل الأفراد، في حين يواجه التمويل الجزئي تحديات من عدم تنفيذ سياسات فعالة أو برامج فاشلة.
• يقدم التمويل الأصغر فوائد اجتماعية أخرى تفرضها شروط القرض. على سبيل المثال، قد ينص الحمل على أن المقترضين ينقذون جزءا من دخلهم للمستقبل أو لا ينفقون أي جزء من القرض على الكحول. ومن ناحية أخرى، فإن التمويل غير الكافي يتيح فرص العمل على نطاق واسع وتطوير قطاعات وأعمال جديدة، ولكنه لا يضمن تحسين الفرد.

الخلاصة

أظهر كل من التمويل الصغير والتمويل الأصغر أنه فعال. وفي حين أن مبادرات التمويل األصغر تضمن التنمية االقتصادية الشاملة على المستويين الوطني واإلقليمي، فقد مكن التمويل األصغر من االعتماد المالي الذاتي على األفراد. وكلاهما بحاجة إلى أن يكون متوازنا مع السياسات والتدابير الصحيحة لتحقيق الأهداف المرجوة.