من السهل ترك استثماراتك بعيدا عنك. يمكنك تغيير وظائف - في بعض الأحيان بضع مرات - عليك بدء إيرا لتوفير المزيد للتقاعد، وربما لديك حسابات أخرى لأي عدد من الأسباب وجيهة.

النضال حقيقي: حسابات متعددة ذات أرصدة منخفضة نسبيا ليست مجرد كابوس إداري؛ انهم لا تفعل لك الكثير جيدة لأنه من الصعب تنويع مع حسابات منخفضة التوازن. ما تريد القيام به هو الجمع بينهما؛ انها تسمى "التوحيد"، إذا كنت تريد أن تبدو وكأنها المعلم المالي.

أو ربما كنت تأخذ الفرصة للقيام بشيء مختلف مع الحسابات. وفي كلتا الحالتين، هناك الكثير من الخيارات بالنسبة لهم.

ذي رولوفر

هذا مصطلح مالي آخر يستحق معرفته. A "التمديد" هو عندما تأخذ المال من حساب واحد ولفة (نقل) إلى آخر. ربما كان لديك 401 (k) مع شركة صغيرة حيث خيارات الصناديق المتبادلة ليست كل هذا الخير، ولكن الآن كنت تعمل لشركة أكبر مع خطة رائعة كاملة من الأموال منخفضة الرسوم. هل يمكن لفة القديم الخاص بك 401 (ك) في واحدة جديدة. هل يمكن أيضا لفة عليه في الجيش الجمهوري الايرلندي وتفتح نفسك تصل إلى مجموعة أوسع بكثير من المنتجات الاستثمارية، مثل الأسهم الفردية والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة وأكثر من ذلك.

كن حذرا. كنت لا تريد أن تأخذ الحضانة من المال، أو يحصل على المعاملة الضريبية فوضوي. إذا كنت تبقي على المال أو لفة في حساب الوساطة العادية، هل يمكن أن يكون على هوك للضرائب والغرامات الانسحاب المبكر. هل يقوم أمين الحساب بتحويله مباشرة إلى أمين الحفظ الجديد. أنت لم تلمس شخصيا الأموال وتجنب فقدان الموعد النهائي نقل 60 يوما لتحويل الأموال الخالية من عقوبة. (لمزيد من المعلومات، راجع قوائم خطة التقاعد: أفضل النصائح للقيام بذلك على حق .)

- <>>

التوحيد

إن عملية التمرير والتوحيد هي في الأساس نفس الشيء، ولكن إذا كان لديك العديد من 401 (k) s، فيمكنك تجميعها (دمجها) في 401 (k) ). أو، يمكنك أيضا أن تأخذ جميع الحسابات التي ليست جزءا من شركتك الحالية وتوحيدها في الجيش الجمهوري الايرلندي.

المعاش

المشكلة مع 401 (k) s و إيرا هي أنها مرتبطة بالأسواق المالية. من يدري متى الانهيار المالي المقبل سيحدث؟ ماذا لو فقدت 30٪ من قيمة حسابك قبل أن تتقاعد، كما فعل الكثيرون في عام 2008؟

يمكن للمعاش السنوي أن يحميك مما يسمى "مخاطر السوق". "انها بسيطة: كنت تعطي شركة التأمين (المعاشات التقاعدية هي منتجات التأمين) أموالك، والشركة يعيدها لك في وقت لاحق في حياتك كما المدفوعات الشهرية. نوع من مثل المعاش. هناك العديد من أنواع مختلفة من المعاشات السنوية التي تعمل بطرق مختلفة.

يقول فروليان ريلورا، كبير موظفي الاستثمار في شركة كاتالينا لإدارة الأصول: "المعاشات الأنسب للأفراد الذين ليس لديهم معاشات تقاعدية أو الذين يساورهم القلق بشأن استغراق أموالهم.وقد جعل التحول من الاستحقاقات المحددة إلى المساهمة المحددة من الصعب على بعض الأفراد إدارة أموالهم بعد التقاعد. ويمكن أن تكون المعاشات التقاعدية حلا جيدا لأولئك الذين يسعون إلى تدفق دخل موثوق به ويمكن التنبؤ به أثناء التقاعد. وقد تسببت الزيادة في متوسط ​​العمر المتوقع لبعض المستثمرين في القلق بشأن تجاوز مدخراتهم. يضمن المعاش السنوي التدفق النقدي مدى الحياة، والتي يمكن أن تزيل القلق من العودة إلى العمل بعد التقاعد. "

ولكن هناك مشاكل مع المعاشات التقاعدية، وفقا لتيموثي بيكر، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة ويلثشاب:" أنا لا أحب المعاشات تقريبا لجميع زبائني لبضعة أسباب بسيطة. الشفافية: العقود معقدة جدا مع الدراجين وهياكل الرسوم التي غالبا ما تكون مجمعة معا. السيولة: معظمها يأتي مع رسوم الاستسلام إذا تم إنهاء عقد سنوي قبل فترة 5 أو 10 سنوات … على الرغم من استمرار المعاشات القائمة على الرسوم، فإن الغالبية العظمى تحمل عمولة، ومن وجهة نظري وجهة نظر المستثمرين أفضل بكثير خدم عندما لا يدفع المستشار مقدما لسنوات من الخدمة في المستقبل. "

توافق شركة ريلورا على أن هذه المركبات ليست للجميع. "يجب على المستثمرين الذين ليس لديهم خطة استثمار البقاء بعيدا عن المعاشات التقاعدية. هذه المنتجات يمكن أن يكون من الصعب أن نفهم وغالبا ما تحمل عقوبات كبيرة للسحب فوق الحد السنوي. وهي أيضا استثمارات غير سائلة، لذا ينبغي للأفراد ذوي السيولة المحدودة أن يأخذوا في الاعتبار خيارات أخرى. "لمزيد من المعلومات، راجع ما الدور الذي ينبغي أن تلعبه المعاشات التقاعدية في تقاعدك؟

نصائح

إذا كنت تبحث عن قدر كبير نسبيا من الأمان دون تضخم التضخم بعيدا عن أموالك، ضع في اعتبارك الأوراق المالية المحمية من التضخم، أو تيبس. هذا هو نوع من الخزينة التي تتكيف مع التضخم لضمان قيمة أموالك مع مرور الوقت. يمكنك شراء تيبس في صندوق مشترك أو إتف، وبعض السمسرة وشرائها ل إيرا الخاص بك مجانا أو مقابل رسوم. اسأل مسؤول الخطة إذا سمحت لك 401 (k) بشرائها. (لمزيد من المعلومات، انظر "الوقت المناسب للحصول على نصائح؟") بعض المستشارين، ومع ذلك، يعتقدون أن هناك طرق أفضل لتأمين المال الخاص بك مع تيبس، بما في ذلك العملات والسلع وصناديق السندات والعقارات.

ذاتية التوجيه 401 (k)

هناك عدد متزايد من الخطط 401 (k) ذات خيار ذاتي التوجيه. هذا يسمح لك أو مستشار تثق به لاستثمار الأموال كما تريد، خارج خيارات التمويل المحدودة المتاحة في العادية 401 (ك). ومع ذلك، المضي قدما بحذر. إذا لم يكن لديك أي خبرة مع الاستثمار، والمال التقاعد الخاص بك ليست هي المكان للتعلم. إذا قررت استخدام الخيار الموجه ذاتيا، يمكنك تعيين مستشار مالي تثق به. التحقق من أوراق اعتماده أو لها والنظر بقوة شخص يعمل على أساس رسوم بدلا من عمولة. لمزيد من التفاصيل، راجع كيفية تحقيق أقصى قدر من الإرجاع عن طريق اختيار الخيار الذاتي التوجيه .

روث أو تقليدية؟

إذا قرأت عن حسابات التقاعد، فقد تكون قد سمعت مصطلحي "روث" و "تقليدي"."في الأساس، روث يتطلب منك أن تدفع الضرائب الآن (ليس هناك خصم الضرائب عند استثمار المال في واحد). على النقيض من ذلك، كنت قادرا على خصم المال الذي وضعت في إيرا التقليدية أو 401 (ك).

الفرق الآخر هو ما يحدث عند سحب المال عند التقاعد. إذا كنت تعتقد أن معدل الضريبة الخاص بك سوف ترتفع في المستقبل، قد ترغب روث، والذي يسمح لك لسحب المال معفاة من الضرائب، بما في ذلك جميع الأموال المدخرات الخاصة بك المكتسبة على مر السنين. مع إيرا التقليدية أو 401 (ك)، يمكنك دفع الضرائب على الدخل الفردي ضريبة (وليس الأرباح الرأسمالية) معدل عند سحب الأموال. وبالإضافة إلى ذلك، عندما تصل إلى سن 70½ عليك أن تأخذ الحد الأدنى المطلوب توزيعات من إيراس التقليدية وكلا النوعين من 401 (ك). لا توجد رمدس مع روث إيرا. إذا كنت لا تحتاج إلى المال، يمكنك تمرير كله لورثتك (أنها سوف تحتاج إلى جعل رمدس، ومع ذلك).

يمكنك تحويل إيرا التقليدية أو 401 (k)، إذا كانت شركتك تقدم ذلك، إلى حساب روث في أي وقت. لم يكن لديك لتحويل كل من المال في وقت واحد. قد تؤدي التحويلات إلى فرض ضرائب كبيرة على الدخل في تلك السنة نظرا لأنك ستدين ضريبة الدخل على أي أموال تقوم بتحويلها إلى روث. (للمزيد من المعلومات، راجع كيف يعمل روث إيرا بعد التقاعد و 401 (k) التمديد: اختيار روث إيرا أو إيرا التقليدية .

بعض الناس خلق كل من روث و حساب التقاعد التقليدي للتحوط من محفظتهم. هل يمكن أن يكون لها إيرا روث و 401 (k) التقليدية، على سبيل المثال. هذا ما يفعله العديد من المستثمرين والدهاء.

الخط السفلي

مع تقدم العمر وتغير وضعك المالي، من المحتمل أن يكون لديك قرارات بشأن حسابات التقاعد الخاصة بك. فمن الأفضل دائما أن يكون لديك مستشار مالي تثق به لمساعدتك في اتخاذ القرار. لا تجريب حسابات التقاعد الهامة جدا.