سداد الرهن العقاري بعد 30 عاما يليه التقاعد المستخدم ليكون طقوس مرور للكثيرين. ولكن هذا السيناريو لم يعد هو القاعدة.

طفل الرضيع، الأميركيين 51-69 سنة من العمر، يحملون ديون الرهن العقاري أكثر بكثير من الأجيال السابقة في هذه المرحلة الحياة. وازداد رصيد الرهن العقاري المستحق لأسر الأطفال المزدهرة إلى 118 ألف دولار أو 142٪ منذ عام 1992 عندما كان 48 دولارا و 743 دولارا وفقا لدراسة تسمى بوميرس الطفل ومنازلهم: على شروطهم الخاصة الذي أجراه معهد الطلب، وهو مركز فكر يشترك في إدارته مجلس المؤتمرات ونيلسن.

ما إذا كان من المنطقي المالي للعملاء المستشارين الماليين الذين هم المتقاعدين أو أولئك الذين يقتربون من التقاعد لسداد رهنهم يعتمد على الظروف الفردية ومجموعة متنوعة من العوامل التي تحتاج إلى فحص دقيق ووزنه. الدخل، وحجم الرهن العقاري، والادخار والميزة الضريبية من كونها قادرة على خصم الفائدة الرهن العقاري كل يأتي في اللعب. (لمزيد من المعلومات، راجع: حساب خصم ضرائب فوائد الرهن العقاري .

- <->

عندما لا يكون هناك معنى

للمتقاعدين أو أولئك الذين هم على وشك التقاعد الذين هم في شريحة عالية الدخل، لديهم رهن منخفض الفائدة (أقل من 5٪) والاستفادة من قد يكون من المنطقي الاحتفاظ بالدفوعات الشهرية. ويصدق هذا بشكل خاص إذا كان سداد الرهن العقاري يعني عدم وجود وسادة ادخار صحية لدفع التكاليف غير المتوقعة أو حالات الطوارئ مثل النفقات الطبية. فديليتي بينيفيتس استشارة، على سبيل المثال، تشير التقديرات إلى أن الزوجين البالغ من العمر 65 عاما المتقاعدين في عام 2014 سوف تحتاج إلى ما متوسطه 220،000 دولار لتغطية النفقات الطبية في جميع أنحاء التقاعد.

إن الحفاظ على سيناريو الدفعات الشهرية من المنطقي افتراض أن المتقاعدين يمكنهم بشكل مريح دفع رهن عقاري شهري دون التضحية بمستوى معيشتهم. أعباء تقاعدك بالرهن .

تجنب استغلال صناديق التقاعد

بصفة عامة، ليس من الجيد سحب الأموال من خطة التقاعد مثل حساب التقاعد الفردي (إيرا) أو 401 (k) لتسديد رهن عقاري. ويخضع أولئك الذين يخضعون للضرائب والعقوبات الضريبية إذا انسحبوا قبل بلوغهم سن 59/1. وبالإضافة إلى ذلك، فإن توزيع كبير من خطة التقاعد يمكن أن يدفعهم إلى شريحة ضريبية أعلى في السنة التي يتم سحبها. <لمزيد من المعلومات، راجع: هل يجب أن تستفيد من صناديق التقاعد لشراء منزل؟ )

كما أنه ليس من المفيد سداد رهن عقاري على حساب تمويل حساب تقاعد. والواقع أن أولئك الذين يقتربون من التقاعد ينبغي أن يقدموا أقصى قدر من المساهمات في خطط التقاعد إذا كانوا قادرين.

لقد سمعت ذلك من قبل. الأميركيون لا ينقذون بما فيه الكفاية نحو التقاعد.وحوالي 26٪ من الأطفال الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و 64 سنة و 14٪ من الأشخاص الذين يبلغون من العمر 65 عاما فما فوق ليس لديهم مدخرات تقاعد على الإطلاق، وفقا لمسح أجرته مؤسسة برينستون ريزارتش ريزارتش أسوسياتس إنترناشونال لبنكريت. كيفية الحصول على عملاء لتوفير المزيد للتقاعد .

عندما يجعل الشعور

إذا كان العميل يتقاعد في غضون السنوات القليلة المقبلة، ولها الأموال لتسديد رهنها قد يكون من المنطقي لهم القيام بذلك، خاصة إذا كانت هذه الأموال في حساب التوفير منخفضة الفائدة. ولكن فقط إذا كان لديهم حساب تقاعد ممول تمويلا جيدا ولا يزال لديهم وفورات كبيرة لتغطية النفقات غير المتوقعة وحالات الطوارئ. دخول سنوات التقاعد دون دفعات الرهن العقاري الشهرية يعني أيضا أنها لن تضطر إلى سحب الأموال من حساب التقاعد لدفع لهم. خطوات التقاعد مع الرهن العقاري العكسي .

كما أنه من المنطقي بالنسبة لأولئك القادرين على سداد رهنهم إذا كانت الدفعات الشهرية ستكون مرتفعة جدا بعد أن يتقاعدوا، وتعمل على دخل ثابت مخفض.

استراتيجيات لدفع أو خفض الرهن العقاري

هناك عدد قليل من الاستراتيجيات للمساعدة في سداد الرهن العقاري في وقت مبكر أو على الأقل تقليل دفعات الرهن العقاري قبل التقاعد. إن الدفعات التي يتم دفعها كل أسبوعين بدلا من وسيلة شهرية تجعلك تدفع أكثر من 13 دفعة بدلا من 12 سنة (للمزيد من المعلومات، راجع: سداد الرهن العقاري .

يجب إعادة النظر في إعادة التمويل إذا كان طول يمكن تقصير القرض وضمان معدل فائدة أقل. كيف تؤثر إعادة تمويل الرهن العقاري على صافي قيمتها .

وأخيرا، سيؤدي تقليص حجم المبيعات من خلال بيع منزل أكبر والحصول على ما يكفي من النقود لشراء منزل أصغر صراحة إلى ترك متقاعد قريبا الرهن العقاري مجانا. <لمزيد من المعلومات، راجع: قم بتخفيض حجم المنزل الخاص بك إلى انخفاض حجم المصروفات .

الخلاصة

من الناحية النفسية دفع الرهن العقاري وامتلاك المنزل مباشرة قبل التقاعد يوفر قطعة هائلة من العقل. من الناحية المالية لا يوجد حل واحد يناسب الجميع للذين يقتربون من التقاعد أو تقاعدوا بالفعل عندما يتعلق الأمر بما إذا كان من المنطقي سداد رهن عقاري أم لا. ويتعين على المتقاعدين وأولئك الذين يقضون سنوات قليلة من التقاعد أن يدرسوا بعناية ظروفهم الفردية من قبل مستشار مالي لمساعدتهم على الاختيار الصحيح. (للمزيد من المعلومات، راجع: عقار الدخل: خطة التقاعد المتأخرة .