الادخار للتقاعد هو وظيفة غالبا ما يتم تعليقها من قبل أولئك الذين يشعرون بأن لديهم الوقت الكافي لبدء التخطيط والادخار في وقت لاحق. في حين أنه ليس من السابق لأوانه البدء في الادخار للتقاعد لأي فئة عمرية، أولئك الذين يقعون ضمن الفئة العمرية 55-64 هم أكثر وعيا إدراكا كبيرا لأهميتها، والتقاعد وشيك. على هذا النحو، سن 55-64 هو فترة حرجة للحصول على تقييم واقعي لكيفية إعداد ماليا كنت للتقاعد.

تعليمي: التخطيط للتقاعد

1. قم بتقييم ما إذا كنت مستعدا ماليا للتقاعد

سيساعدك تقييم استعدادك المالي على تحديد ما إذا كان لديك نقص متوقع وما إذا كنت بحاجة إلى تعديل إستراتيجيات التقاعد وأهدافك وأهدافك. للقيام بذلك، سوف تحتاج إلى جمع بعض الأشياء، والتي تشمل أرصدة جميع حساباتك، ومعدل ضريبة الدخل الخاص بك، ومتوسط ​​معدل العائد على المدخرات الخاصة بك والمعلومات حول الدخل الحالي الخاص بك، فضلا عن كمية الدخل كنت المشروع سوف تحتاج خلال فترة التقاعد الخاص بك. (لمعرفة كم ستحتاج إلى التقاعد، راجع أساسيات التخطيط للتقاعد .)

إذا كنت تشارك في خطة محددة الاستحقاقات، يجب أن يكون مشرف الخطة أو صاحب العمل قادرا على تزويدك بالدخل المتوقع من معاشك التقاعدي.

نتائج الإسقاط يمكن أن تظهر ما إذا كان لديك نقص في المدخرات التقاعد الخاص بك، اعتمادا على المدة التي كنت تخطط لقضاء التقاعد ونمط حياتك التقاعد المخطط. إذا وجدت أن كنت وراء مع المدخرات التقاعد الخاص بك، لا يوجد أي سبب للانزعاج - حتى الآن - وهذا يعني فقط أن بعض التغييرات الجذرية يجب أن يتم على التخطيط المالي الخاص بك.

قد تشمل هذه التغييرات ما يلي:

- خفض النفقات اليومية كلما أمكن ذلك. على سبيل المثال، تقليل عدد المرات التي تأكل بها، ترفيه وتغذية الرذائل الخاصة بك. على سبيل المثال، إذا قمت بتخفيض النفقات الخاصة بك بمقدار 50 دولارا في الأسبوع (حوالي 217 دولارا في الشهر) وإضافة ذلك إلى المدخرات الشهرية الخاصة بك، فإنها سوف تتراكم إلى ما يقرب من 79 $، 914 على مدى فترة 20 عاما، على افتراض معدل الفائدة المركب يوميا من 4 ٪. إذا أضفت المدخرات الشهرية إلى الحساب الذي تحصل على معدل عائد بنسبة 8٪، فإن المدخرات سوف تتراكم إلى 129،6 $ بعد 20 عاما.

- احصل على وظيفة ثانية. إذا كان لديك المهارة التي يمكن استخدامها لتوليد الدخل، والنظر في إنشاء الأعمال التجارية الخاصة بك، بالإضافة إلى الاستمرار في عملك العادي. إذا كنت قادرا على توليد ما يكفي من الدخل لإضافة 20،000 $ سنويا إلى خطة التقاعد لعملك، يمكن أن تكون وفورات كبيرة. وعلى مدى فترة 10 سنوات، سيتراكم ذلك إلى ما يقرب من 000 313 دولار (أو 000 988 دولار على مدى فترة 20 سنة) - بافتراض أن معدل العائد يبلغ 8 في المائة.

- زيادة المبلغ الذي تضيفه إلى عشك البيض كل عام.ومن شأن إضافة 000 10 دولار في السنة إلى مدخراتك التقاعدية أن تنتج ما يقرب من 000 495 دولار على مدى فترة 20 سنة.

- إذا كان صاحب العمل يقدم مساهمة مطابقة في إطار برنامج تأجيل الراتب، مثل خطة 401 (k)، حاول المساهمة بقدر ما هو ضروري للحصول على أقصى مساهمة مطابقة.

- النظر في ما إذا كنت سوف تحتاج إلى تعديل نمط الحياة كنت تخطط للعيش خلال التقاعد. وقد يشمل ذلك العيش في منطقة تكون فيها تكلفة المعيشة أقل، والسفر أقل مما كنت تخطط له، وبيع منزلك والانتقال إلى منزل أقل تكلفة للحفاظ على و / أو الحصول على التقاعد العمل بدلا من التقاعد الكامل. (لمعرفة كيفية توفير المال عن طريق تغيير نمط حياتك، انظر تخطيط الحياة - أكثر من مجرد المال .)

- مراجعة ميزانيتك لإخفاء بعض من لطيفة إلى يملكون وترك فقط يجب أن يملكون. بطبيعة الحال، تحتاج لأسرة واحدة قد تكون تريد لآخر، ولكن عند اتخاذ قرار بشأن ما يجب الحفاظ عليه، والنظر في الضروريات الحقيقية لعائلتك.

قد يبدو من الصعب القيام به دون الأشياء التي تجعل الحياة أكثر متعة، ولكن النظر في تكلفة الفرصة للتخلي قليلا الآن للمساعدة في تأمين المالية لتقاعدك.

التسويف يزيد من التحديات التي تواجه الادخار
على الرغم من أنه لم يفت الأوان لبدء الادخار للتقاعد، كلما طال انتظارك، كلما أصبح الأمر أصعب لتحقيق هدفك. على سبيل المثال، إذا كان هدفك هو توفير مليون دولار للتقاعد وتبدأ عشرين عاما قبل التقاعد، سوف تحتاج إلى توفير 27 $، 184 كل عام، على افتراض معدل العائد من 5. 5٪. إذا كنت تنتظر حتى خمس سنوات في وقت لاحق لبدء وكنت تخطط للتقاعد في غضون 15 عاما، وسوف تحتاج إلى حفظ $ 42، 299 في السنة، على افتراض نفس معدل العائد. (لمعرفة كم من الوقت سوف يأخذك لتصبح مليونيرا، انظر لدينا المليونير حاسبة.)

2. إعادة تقييم محفظتك

مع إمكانية الحصول على عوائد كبيرة على الاستثمار الخاص بك، يمكن أن يكون سوق الأسهم جذابة، وخاصة إذا كنت بدأت في وقت متأخر. ومع ذلك، جنبا إلى جنب مع إمكانية ارتفاع العائد يأتي إمكانية فقدان معظم - إن لم يكن كل - من الاستثمار الأولي الخاص بك. على هذا النحو، وكلما كنت تحصل على التقاعد، وأكثر تحفظا سوف تريد أن تكون مع الاستثمارات الخاصة بك لأن هناك وقتا أقل لاستعادة الخسائر. ومع ذلك، فكر في أن نموذج تخصيص األصول الخاص بك يمكن أن يتضمن خليطا من االستثمارات ذات مستويات متفاوتة من المخاطر - فأنت تريد أن تكون حذرا، ولكن ليس إلى نقطة فقدان الفرص التي يمكن أن تساعدك على تحقيق هدفك المالي في وقت أقرب. العمل مع مخطط مالي مختصر يصبح أكثر أهمية في هذه المرحلة، كما تحتاج إلى تقليل المخاطر وتعظيم العائدات أكثر مما كنت لو كنت قد بدأت في وقت سابق. (لمزيد من المعلومات حول إعادة توازن المحفظة، راجع إعادة توازن محفظتك للبقاء على المسار .

3. سداد الديون عالية الفائدة

الديون ذات الفائدة المرتفعة يمكن أن يكون لها تأثير سلبي على قدرتك على الحفظ؛ فإن المبلغ الذي تدفعه في الفائدة يقلل من المبلغ المتاح لديك للحفظ للتقاعد.النظر في ما إذا كان من المنطقي تحويل أرصدة القروض عالية الفائدة، بما في ذلك بطاقات الائتمان، إلى حساب مع انخفاض أسعار الفائدة. إذا قررت تسديد أرصدة القروض المتجدد ة ذات الفائدة العالية، احرص على عدم الوقوع في فخ إعادة إنشاء الأرصدة المستحقة في إطار تلك الحسابات. وهذا قد يعني إغلاق تلك الحسابات. قبل إغلاق الحسابات، تحدث إلى مخططك المالي لتحديد ما إذا كان ذلك سيؤثر سلبا على تصنيفك الائتماني.

الخط السفلي

وجود مدخرات التقاعد الخاص بك على المسار الصحيح يمكن أن توفر ارتياحا كبيرا؛ ومع ذلك، فمن المهم أن تستمر على هذا الطريق وزيادة المدخرات الخاصة بك حيث يمكنك. إنقاذ أكثر مما كنت متوقعا أن تحتاج إلى مساعدة لتغطية أي نفقات غير متوقعة. إذا المدخرات الخاصة بك وراء الجدول الزمني، لا تفقد القلب. بدلا من ذلك، لعب اللحاق المتابعة حيث يمكنك والنظر في مراجعة نمط الحياة كنت تخطط للعيش خلال التقاعد.