عند شراء التأمين على الحياة، فإنك توافق على دفع مبلغ معين من المال أو قسط التأمين إلى مزود التأمين على فترات منتظمة. يعتمد تواتر أو فترة دفعاتك على طريقة قسطك. معظم مقدمي التأمين يقدمون عدة طرق قسط، أكثرها شيوعا تأتي سنويا أو نصف سنوية أو ربع سنوية أو شهرية.

تحديد وضع قسط

طريقة الدفع المتميز ليست طريقة الدفع الخاصة بك. يحدد وضع الدفع المتميز مدى تكرار الدفعات. كما يحدد الطريقة التي تقوم بها المدفوعات، مثل نقدا، شيك، بطاقة الائتمان أو خيار آخر.

يقوم حاملي وثائق التأمين باختيار طريقة القسط عندما يوقعون سياستهم. من الشائع أن يتم دفع قسطك الأول لتفعيل التغطية على سياستك. يجب على وكيل التأمين تسليط الضوء على وتيرة المحتملة من دفعات قسط قبل التوقيع على السياسة الخاصة بك.

تسمح العديد من شركات التأمين لحاملي الوثائق بتغيير طريقة القسط إلى تردد أعلى أو أقل خلال فترة سريان السياسة. تواريخ التغيير تتزامن عادة مع تواريخ الدفع الموجودة مسبقا، وهذا يعني إذا كنت ترغب في تغيير من قسط نصف سنوي إلى قسط شهري، ثم من المرجح أن تجعل أول دفعة شهرية في تاريخ الدفع نصف السنوي المجدول الخاص بك المقبل. سيتم تحويل جدول الدفع الشهري من تلك النقطة إلى الأمام.

لماذا وضع المسائل المتميزة

كقاعدة عامة، فإن أنماط الدفعات الأكثر تواترا تميل إلى أن تكلف أقل لكل دفعة. ومع ذلك، فإن املزيد من املدفوعات املتكررة متيل أيضا إلى أن تكون أكثر تكلفة. على سبيل المثال، قد تفرض شركة التأمين رسوما قدرها 150 دولارا أمريكيا في الشهر، و 400 دولار أمريكي في كل ربع سنة، و 700 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) لكل دفعة نصف سنوية، أو مبلغ 1 دولارا أمريكيا (أو ما يعادله بالعملة المحلية)، و 250 دولارا في السنة لسياستك. التكاليف الأولية للدفع السنوي هي أعلى بكثير من غيرها، ولكن هو في الواقع أرخص وضع لمدة سنة كاملة من التغطية. وستبلغ التكاليف الشهرية والربع سنوية ونصف السنوية 1 أو 800 دولار أو دولار واحد أو 600 دولار أو دولار أمريكي واحد أو 400 دولار سنويا على التوالي مقابل مبلغ 1 250 دولارا أمريكيا سنويا.

السبب في أن طرق الدفع الأكثر تواترا تميل إلى أن تكون أكثر تكلفة هي أن شركات التأمين تحتاج إلى تعويض عدم اليقين وتكاليف جمع أعلى. تخيل أنك مزود التأمين. من المرجح جدا أن تضع قيمة مضافة على تلقي قيمة سنة كاملة من الدفعات مقدما، لأن هذا يعني أن لديك ما يدعو للقلق حول عدد أقل من الدفعات المتأخرة أو المفقودة في المستقبل. وتحسن المدفوعات الأعلى التدفق النقدي على الفور وتسهل التنبؤ بوضعك المالي في المستقبل. يمكنك أيضا استخدام أموال إضافية لجعل أكبر، والاستثمارات في وقت سابق.

فكر في طرق الدفع مثل الدفعات على القرض. وفي سيناريو القرض، عادة ما ينتهي المقترضون الذين يأخذون وقتا طويلا لتسديد أصلهم في نهاية المطاف بدفع فائدة أكبر.وباملثل، كلما طال أعباء حامل الوثيقة بدفع التكلفة الكاملة للتغطية السنوية للتأمين على احلياة، زادت تكاليفه. التأمين على الحياة ليس دينا وحملة الوثائق ليست المقترضين، ولكن العلاقات بين الوقت وتكلفة الدفع قابلة للمقارنة. بعض مقدمي التأمين حتى تقدم نسبة مئوية معدل سنوي (أبر) آلة حاسبة على موقعه على الانترنت لنرى كيف طريقة الدفع قسط يؤثر على التكلفة النهائية.

اختيار وضعك المتميز

لتأمين أقل تكلفة إجمالية للتأمين على الحياة، اختر طريقة دفع أقل تكرارا. وبغض النظر عن اعتبارات أخرى، غالبا ما يتم خصم التكاليف السنوية لطرق الدفع الأقل تكرارا، مقارنة بالأساليب الأكثر تواترا.

لا تنسى النظر في عاملين: تكاليف الفرص والسيولة. السيولة الخاصة بك هي مبلغ النقدية لديك استعداد لإجراء دفعات قسط. إذا كان لديك 50 $ فقط في البنك، فمن المحتمل أن يكون من غير الحكمة اختيار $ 1، 250 قسط الدفع السنوي الخيار.

حتى إذا كان لديك المال لدفع سنوي، فإن تكلفة الفرصة لاختيار $ 1، 250 دفع سنوي على 150 $ الدفع الشهري هو كل شيء آخر كنت يمكن أن تفعل مع $ 1، 100 في المدى القصير. قد يكون من الممكن استثمار تلك الأموال وكسب أكثر من التكلفة المضافة لخيار الدفع الشهري.

وهناك اعتبار آخر هو أنه إذا قمت بإنهاء سياستك في وقت مبكر، فإن العديد من مقدمي التأمين لا ترد أجزاء من الأقساط المدفوعة بالفعل. افترض أنك قمت بشراء التأمين على الحياة ودفع قسط سنوي في 10 يناير. لسوء الحظ، تتغير مصالحك القابلة للتأمين في منتصف العام، وتقرر إنهاء عقدك في 10 يوليو. على الرغم من أنك لم تستخدم سوى 50٪ من التغطية السنوية، لا يجب أن برد لك 50٪ المتبقية.