إقراض الإقراض هو شركة ناشئة تعمل في أوستن تهدف إلى خدمة شريحة من السوق التي سقطت من خلال الشقوق. ويدعو المؤسسون المؤسسان ويل ديفيس وإيفان بيهر هذا الجزء "فورتشن 5 مليون"، الشركات الصغيرة يقولون "توليد المليارات من الدخل وتوظيف 49٪ من القوى العاملة لدينا"، ولكن غالبا ما يجدون صعوبة في الحصول على الائتمان، وخاصة منذ الأزمة المالية 2008 .

كما يظهر الرسم البياني أعلاه، انخفض الإقراض للشركات الصغيرة. إن منصات الإقراض من نظير إلى نظير تشكل بعض من هذا النقص: فيما بينها، نادي الإقراض (لك لكليندينكلوب Corp. 46-6 67٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 )، ازدهار، صوفي، زوبا، و راتسيتر الصادرة أكثر من 2 $. 5 مليارات من القروض في الولايات المتحدة والمملكة المتحدة في الربع الرابع من عام 2014. ومع ذلك، هناك مجموعة كبيرة من الشركات الصغيرة المؤهلة التي لا يمكن العثور على الائتمان. يعتقد أبل أنها يمكن أن تصل إليهم.

- 1>>

الهجين من نموذج إلى نظير الأعمال

قادرة على تقديم قروض بين 25،000 و 250،000 $ للشركات الصغيرة لمدة سنة إلى ثلاث سنوات، في معدلات تتراوح بين 8٪ إلى 16٪. وهم يتقاضون 3٪ رسوم نشأة، ولكن لا عقوبة لدفع القرض في وقت مبكر. تسدد الدفعات على أقساط شهرية. يجب أن يكون المقترض قيد التشغيل لمدة ستة أشهر على الأقل قبل تقديم الطلب والحصول على ما لا يقل عن 50،000 $ في الإيرادات.

هذا الترتيب قد يضرب إدارة القروض في بنك الطوب وقذائف الهاون الخاص بك قليلا سخية، وربما حتى ساذجة، ولكن ليس غريبة على الطريقة الثابتة للقيام بهذه الأمور. باستثناء ذلك: يجب على المقترضين تأمين 25٪ من رأس المال من المؤيدين الذين يعرفونهم شخصيا، سواء أكانوا أصدقاء أو عائلة أو عملاء مكرسين. قادرة ثم الأموال المتبقية 75٪.

يجب أن يتراوح عدد الداعمين بين ثلاثة وخمسة، وأن يكون نصفهم فقط من أفراد الأسرة؛ قادرة على التحقق من العلاقة الشخصية للداعم مع صاحب الأعمال الصغيرة، ويفترض من خلال وسائل الاعلام الاجتماعية (انظر أدناه). والفكرة هي إثبات أن المقترض يمكن أن تجنيد مجموعة صغيرة من الناس الذين يؤمنون بقدرة الأعمال التجارية ومستعدة لجعل رهان مالي كبير على ذلك.

- 3>>

نموذج أبل يختلف عن نهج الإقراض الجماهيري الذي يستخدمه نادي الإقراض وغيرهم، لأن المقترض لا يأخذ 25 دولارا هنا، $ 100 هناك من عشرات أو مئات من الناس، ولكن $ 6، 250 إلى 62 $، 500 من ثلاثة إلى خمسة أشخاص. إنه حل توفيقي بين الإقراض الجماعي والنموذج المؤسسي، حيث يجب على المقترض الذي لم يتم تأسيسه في الحوض الأدنى من دورة الائتمان أن يدفع معدلات باهظة أو أن يجد ضامنا.

قادرة مقابض تسديد، وتوفير شروط واضحة وهيكل قانوني لطمأنة الداعمين. وبطبيعة الحال، يمكن للمقترضين دائما الافتراضي، في هذه الحالة أبل قد المطالبة الأولى على إعادة استثمارها. ومع ذلك، إذا سارت الأمور كما هو مقرر، يحصل الداعمون على مدفوعات فوائد للأرباع الثلاثة الأولى من مدة القرض، في حين يتم سداد آبل؛ في الربع الأخير، مرة واحدة قادرة على سداد كامل، الداعمين العودة إلى مديرها في حين أن مدفوعات الفائدة تفتق.

وسائل التواصل الإجتماعي

تستخدم شركة "آبل" العديد من الأدوات التي تم اختبارها من قبل في تجارة الإقراض بهدف تقييم الأعمال الحيوية: الإيرادات، هامش الربح الإجمالي، صافي الدخل، النسبة الحالية، النسبة السريعة، نسبة الدين إلى الأصول وخدمة الدين نسبة التغطية. أن الشركة تغذي هذه المقاييس إلى "خوارزمية التعلم الآلي المدربة على البيانات التاريخية" يتحدث إلى أوراق اعتماد فينتيش لها. ولكن أبل أيضا يتضمن نقطة البيانات التي تجاهلها المقرضون في الغالب حتى الآن: وجود المقترض وسائل الاعلام الاجتماعية.

"هذا ليس كبيرا"، وفقا لموقع أبل، الذي يؤكد أن رغبة الأصدقاء والعائلة للاستثمار في أعمال المقترض هو الاعتبار الرئيسي. من خلال النظر في ذلك، على الرغم من أن الشركة قد وضعت طريقة متطورة من ربط عمليات البحث، يحب، والصور، وأسهم إلى حركة المرور القدم. المطور شایان موهانتي یقدم وصفا (یشیر إلی التقنیة الشاقة دون أن یتجاوز الحافة) کیف یمکن ربط بیانات وسائل التواصل الاجتماعي بحركة المرور علی الأقدام.

هذا الابتكار يمكن أن توفر رؤى قيمة ومساعدة قادرة على الحد من معدل التخلف عن السداد، ولكن يفترض أن المشروع موهانتي نشرها إلى جيهوب ليست هي المحور الرئيسي للميزة التنافسية للشركة.

الاستثمار

لأن الداعمين يجب أن تعرف المقترض شخصيا، أبل ليست مفتوحة لأحد فقط للاستثمار. ولا يمكن لمعظم الناس استخدامها كما قد يكون مقرض آخر نظير إلى نظير، لتخصيص جانب صغير من المدخرات وإضافة بعض التنويع إلى مجموع محفظتها. كحد أدنى، يجب أن يبلغ إجمالي قيمة كل استثمار 1 250 دولار أمريكي (25٪ من الحد الأدنى للقرض البالغ 25 ألف دولار، أي ما يعادل 6 دولارات و 250 دولارا، مقسوما على 5، الحد الأقصى لعدد الداعمين)، مقابل 25 دولار للنادي الإقراضي. وبسبب هذه الاعتبارات، يتطلب تحقيق التنويع من خلال القدرة على رأس المال رأس مال نقدي كبير ورأس مال اجتماعي كبير في شكل أصدقاء موثوقين ومباشرة في مجال تنظيم المشاريع والأسرة.

من ناحية أخرى، فإنه يسمح لأولئك الذين لديهم أصدقاء المبادرة والأسرة للاستثمار في مشاريعهم مع تجنب بعض على الأقل من المزالق. وتوفر "آبل" هيكلا قانونيا حتى لا يضطر الطرفان إلى الذهاب إلى الطريق غير الرسمي تماما، ويخاطران بسوء الفهم، ولا يخنقان حسن نواياهما المتبادلة من خلال جلب المحامين والمحاسبين إلى هذا المزيج.

يزيل عنصر العلاقة الشخصية أيضا الكثير من التعتيم من الإقراض من نظير إلى نظير. وقد بدأ نادي الإقراض و سوفي بتجميع القروض المتعددة في الأوراق المالية، والتي بدورها اجتذبت مستثمرين مؤسساتيين أكبر. وهذه الزيادة في السيولة تستجيب لمخاوف الهيئات التنظيمية الناشئة عن أزمة االئتمان، ولكن الخطر يتمثل في أن القروض المغطاة بالديون سترتبط بالقروض الجيدة، مما يعيد خلق بعض الظروف التي أدت إلى األزمة في المقام األول. مع أبل، كنت لا تعرف فقط الأعمال التي تدعمها، أنت تعرف الشخص وراء ذلك.

الخلاصة

قادرة هي المقرض جزء، جزء من منصة الإقراض بين الأقران، والاعتماد على الاتصالات الشخصية المقترض لإقامة الثقة وتبادل المخاطر. ويوفر منصة للأصدقاء والعائلة لإقراض لبعضهم البعض مع مزيد من الوضوح من الترتيبات غير الرسمية توفر.أنها لا تسمح للمنصات المضاربة توفر منصات الإقراض الجماهيري. بل تعتمد على "حكمة الجماهير" بطريقة مختلفة، وتحليل بيانات وسائل الاعلام الاجتماعية لتحديد جدوى الأعمال.