بالنسبة لأصحاب المنازل المحتملين، فإن قرار شراء منزل هو أحد أكبر القرارات المالية التي سيقومون بها. مثل العديد من المشتريات، قد يكون القرار مدفوعا بالعواطف. في هذه المقالة سوف نحاول تحديد بعض الفوائد الملموسة وتكاليف امتلاك منزل، والتي سوف تعطي المشترين المحتملين أساسا منطقيا لاتخاذ قرار الإسكان.
فوائد قابلة للقياس من المساكن
أكبر فائدة مالية قابلة للقياس لملكية المنازل هي ارتفاع الأسعار. ارتفاع الأسعار يساعد على بناء الأسهم المنزلية، وهو الفرق بين سعر السوق من المنزل والمدفوعات الرهن العقاري المتبقية.
يبين الرسم البياني أدناه، الصادر عن مكتب الإشراف على المشاريع الإسكانية الاتحادية، معدلات ارتفاع أسعار المنازل في الفترة من 1990 إلى 2007. ينشر المكتب الاتحادي للإحصاء الفلسطيني الرقم القياسي لأسعار المساكن الفصلية الذي يضم العديد من الفئات الفرعية، بما في ذلك (مسا). كما أن لدى موقع أوفيو عدة أدوات لتقدير قيمة المنزل بناء على متوسط معدلات التقدير. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع لماذا فقاعات سوق الإسكان البوب .)
-|
|
| الشكل 1 |
| المصدر: مكتب الإشراف على المشاريع الإسكانية الاتحادية |
باستخدام أحد الأدوات المتوفرة على موقع أوفيو، نقوم بحساب القيم المنزلية التالية ومعدلات التقدير للمدن المختارة التالية . ويستند كل منها إلى سعر أولي قدره 000 250 دولار في الربع الأول من عام 1990. وتستند قيم النهاية إلى الربع الأول من عام 2007.
- <>>| الصفحة الرئيسية السعر تقدير من Q1 من 1990 إلى Q1 من 2007 اختر المدن | ||||
| المدينة | الدولة | القيمة الأولية | قيمة النهاية | إجمالي التقدير٪ |
| الإسكندرية | فرجينيا. | $ 250، 000 | $ 697، 635 | 179٪ |
| أنهايم | كاليف. عرض العنوان الأصلي باللغة الإنجليزية السعر: أوس $ 250، 000 | $ 691، 776 | 177٪ . & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ . Y. | $ 250، 000 |
| $ 394، 981 | 58٪ | تشارلستون | S. C. | $ 250، 000 |
| $ 750، 493 | 200٪ | شيكاغو | إل. | $ 250، 000 |
| $ 619، 046 | 148٪ | كلير ووتر | فلا. | $ 250، 000 |
| $ 767، 523 | 207٪ | دنفر | كولو. & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ & نبسب؛ | $ 709، هاي |
| $ 250، 000 | $ 583، 680 | 134٪ | هانتسفيل | ألا. |
| $ 250، 000 | $ 438، 807 | 76٪ | كانساس سيتي | مو. |
| $ 250، 000 | $ 514، 225 | 106٪ | ليتل روك | أرك. |
| $ 250، 000 | $ 492، 915 | 97٪ | ماديرا | كاليف. |
| $ 250، 000 | $ 898، 232 | 259٪ | ميامي | فلا. |
| $ 250، 000 | $ 1، 042، 106 | 317٪ | نيويورك | N. Y. |
| $ 250، 000 | $ 647، 707 | 159٪ | رالي | N. عرض العنوان الأصلي باللغة الإنجليزية السعر: أوس $ 250، 000 |
| $ 482، 343 | 93٪ <348> 244٪ أنطونيو | تكس | $ 250، 000 | $ 519، 712 |
| 108٪ | المصدر: مكتب الإشراف على المشاريع الإسكانية الاتحادية | كما ترون من الجدول أعلاه، أسعار المنازل زيادة على مدى 17 عاما.ومع ذلك، كان هناك الكثير من التباين في إجمالي نسبة التقدير بين المناطق. | الموقع، الموقع، الموقع | استنادا إلى البيانات الواردة أعلاه، من الواضح أن المكان الذي تعيش فيه يلعب دورا كبيرا في بناء حقوق الملكية المنزلية والثروة. للأسف، ليس من الممكن دائما أن تقرر أين كنت تعيش. والأهم من ذلك أن المعدلات السابقة لارتفاع أسعار المنازل ليست بالضرورة مؤشرا دقيقا للمعدلات المستقبلية لارتفاع أسعار المنازل. بالنسبة لمعظم الناس، وينبغي اعتبار ارتفاع معدل ارتفاع سعر المنزل ثروة جيدة. ومع ذلك، قد يكون من الحكمة بالنسبة للمشترين دراسة الاتجاهات الديمغرافية والاقتصادية في تحديد مكان شراء منزل - وهذا يشمل تحليلا محليا داخل منطقة جغرافية معينة - على افتراض أن الموقع هو الاختيار. |
| المزايا الضريبية | ثاني أكبر فائدة مالية من امتلاك منزل هو وفورات ضريبية. بالنسبة لمعظم الأميركيين، هناك وفورات ضريبية مرتبطة بامتلاك منزل. أكبر هذه هي القدرة على خصم الفائدة السنوية المدفوعة على الرهن العقاري من الدخل. اقرأ المزيد | خصم الرهون العقارية | . | على سبيل المثال، فإن الفرد أو الأسرة التي لها رهن عقاري قدره 30٪ 27 $، 871 في الفائدة في السنة الأولى من الرهن العقاري. إذا كانوا في شريحة الضرائب 28٪، فإن وفورات ضريبية سيكون 7 $، 804 (28 × 27، 871 = 7، 804). التأمين على الرهن العقاري الخاص (بمي) قد يكون أيضا خصم الضرائب للعديد من الأميركيين. (لمعرفة المزيد عن مؤشر مديري المشتريات، اقرأ |
| التأمين الخاص على الرهن العقاري | و | ستة أسباب لتجنب التأمين على الرهن العقاري الخاص | . | تكاليف المساكن |
| الملكية مكلفة وتستغرق وقتا طويلا. وفيما يلي قائمة بالعديد من النفقات والتكلفة الشهرية المقدرة. | صيانة وتجديد | - 100 دولار. | المفروشات | - تكلفة توفير منزل جديد على مدى 3 سنوات: 300 دولار. |
| المرافق و المرافق هوكوبس | - $ 450 | الضرائب | - $ 500 (1.٪> على $ 400،000 منزل، الضرائب السنوية هي $ 6، 000) | التأمين < 100 $ (تأمين المساكن على 400 ألف دولار أمريكي يقدر ب 200 دولار سنويا) |
| الفوائد الآيات التكلفة | باستخدام نفس الرهن العقاري لمدة 30 عاما و 400 ألف دولار بنسبة 7٪، فإن وفورات الضرائب هي 7 و 804 دولار أمريكي يتم تخفيض الرصيد الرئيسي للرهن بمقدار $ 4، 063 في السنة الأولى من الرهن العقاري. إن التخفيض الرئيسي في الرهن العقاري هو فائدة لأنه يزيد من حقوق الملكية المنزلية. إضافة اثنين معا، نحصل على فائدة ملموسة ملموسة من ملكية المنزل من 11 $، 867 في السنة الأولى. | إذا قمنا بإضافة التكاليف المقدرة (باستثناء التكلفة المقدرة للأثاث) نحصل على 13،800 $. التكاليف أعلى قليلا من الفوائد. ولكن لأن السكن ضرورة، فمن المهم مقارنة تكاليف امتلاكها مقابل الإيجار أيضا. (للقراءة ذات الصلة، انظر | للإيجار أو الشراء؟ المسائل المالية - الجزء الأول | و |
| للإيجار أو الشراء هناك أكثر من ذلك من المال - الجزء الثاني | ) | السعر التقدير | تقدير سعر المنزل هو أكبر محدد لاقتصاديات ملكية المنازل. | على سبيل المثال، كما هو مبين في الرسم البياني أعلاه، شراء منزل بقيمة 250 ألف دولار في عام 1990 في ميامي، فلوريدا.سوف تكون قيمتها 647 $، 125 أكثر اليوم من 250،000 $ منزل تم شراؤها في الجاموس، نيويورك. وهذا الاختلاف في التقدير سوف يفوق أي اختلافات في التكاليف والمنافع. المشكلة هي، في المستقبل ارتفاع سعر المنزل من المستحيل التنبؤ. وخلاصة القول هو أن تكون ذكية حول هذا الموضوع، وفهم أنه هو أكبر متغير في معادلة ملكية المنازل. |
| اعتبارات أخرى |
هناك العديد من الاعتبارات الاقتصادية الهامة الأخرى في ملكية المنازل.
أولا، المنزل هو عموما ليست جيدة على المدى القصير الاستثمار - تكاليف المعاملات مرتفعة جدا. يجب على صاحب المنزل أن يتوقع أن يدفع سمسار عقارات بين 4-6٪ من سعر البيع لبيع منزل، وهو 24،000 $ على 400،000 $ المنزل. وهذه النسبة تزيد عن متوسط معدل الزيادة السنوية في أسعار المنازل على الصعيد الوطني. إذا كنت تملك منزل لفترة قصيرة من الزمن، قد ينتهي بك الأمر دفع أكثر إلى سمسار عقارات من المبلغ الذي يقدر المنزل. (لمعرفة المزيد، اقرأ
الاستثمار في العقارات
.)
ثانيا، اختيار الرهن العقاري مهم جدا. هناك مجموعة متنوعة من الرهون العقارية المتاحة، وهناك دائما تقريبا التبادل بين المخاطر والمكافأة. في حين أن بعض الرهون العقارية، مثل الرهون العقارية معدل قابل للتعديل (أرم)، قد تقدم دفعات شهرية منخفضة الأولية، وهذه المدفوعات سوف تزيد مع مرور الوقت، وأحيانا في تواريخ غير متوقعة وبكميات كبيرة. قد يكون من الحكمة اتخاذ قرار الرهن العقاري القائم على المخاطر. (لمزيد من المعلومات، انظر اتخاذ قرار الرهن العقاري القائم على المخاطر .
ثالثا، وضع افتراضات معقولة حول اموالك الخاصة واحتمال أو احتمال زيادات في الدخل في المستقبل. كن متحفظا في تقديراتك. لا تفترض أن دخلك سوف يزداد جنبا إلى جنب مع المدفوعات على أنواع معينة من الرهون العقارية أو قد ينتهي بك "منزل الفقراء". الخلاصة يعتبر ارتفاع أسعار المنازل أهم المتغيرات في تكاليف ملكية المنازل مقابل تحليل المنافع. فمن الحكمة أن نبحث عن الاتجاهات المحلية والمتوسطات على المدى الطويل. فالمزايا غير الملموسة، مثل راحة البال، وفخر الملكية والأمن، مهمة؛ يجب أن تكون جزءا من قرار ملكية المنازل، ولكن لا تدع العواطف تلغي قرارا عقلانيا.
كيفية استخدام حقوق الملكية المنزلية للدخل الفوري
في حين أنه لا يخلو من المخاطر، فمن الممكن استخدام حقوق الملكية في منزلك، وخاصة إذا تم سداد الرهن العقاري، للاستثمار في سوق الأسهم.
أفضل طريقة للاستفادة من حقوق الملكية المنزلية
استخدام منزلك كمصدر للأموال يمكن أن يكون خيارا ذكيا في بعض الحالات. فقط تأكد من تشغيل الأرقام بعناية.
ما هي الاختلافات بين خط ائتمان حقوق الملكية المنزلية (هيلوك) وقرض حقوق الملكية المنزلية؟
تعرف على الاختلافات بين قرض رأس المال المنزلي وخط الملكية المنزلية للائتمان، ومعرفة كيفية اختيار واحد الذي يعمل لك.